Table des matières
- 1. Valeur nette et budgets personnels
- 2. Gérer l'inflation du mode de vie
- 3. Reconnaître les besoins et les désirs
- 4. Commencez à économiser tôt
- 5. Maintenir un fonds d'urgence
- The Bottom Line
Le terme «finances personnelles» fait référence à la façon dont vous gérez votre argent et à la façon dont vous planifiez votre avenir. Toutes vos décisions et activités financières ont un effet sur votre santé financière, maintenant et à l'avenir. Nous sommes souvent guidés par des règles empiriques spécifiques, telles que «n'achetez pas une maison qui coûte plus de 2, 5 ans de revenu» ou «vous devriez toujours économiser au moins 10% de votre revenu en vue de la retraite». ces adages sont testés dans le temps et vraiment utiles, il est important de considérer ce que nous devrions faire - en général - pour aider à améliorer nos habitudes financières et notre santé.
Ici, nous discutons de cinq grandes règles de finances personnelles qui peuvent vous aider à atteindre des objectifs financiers spécifiques.
Points clés à retenir
- Les finances personnelles peuvent souvent être une expression redoutée, ce qui oblige les gens à éviter la planification - ce qui peut à son tour conduire à de mauvaises décisions et à de mauvais résultats en cours de route. gérer les attentes en matière de style de vie.En plus de planifier pour l'avenir, commencez à mettre de l'argent de côté dès aujourd'hui pour les objectifs d'épargne, y compris pour la retraite, les loisirs et les urgences.
1. Faites le calcul - Valeur nette et budgets personnels
L'argent entre, l'argent sort. Pour de nombreuses personnes, cela est à peu près aussi profond que leur compréhension en matière de finances personnelles. Plutôt que d'ignorer vos finances et de les laisser au hasard, un peu de calcul peut vous aider à évaluer votre santé financière actuelle et à déterminer comment atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme.
Comme point de départ, il est important de calculer votre valeur nette - la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez. Pour calculer votre valeur nette, commencez par dresser une liste de vos actifs (ce que vous possédez) et de votre passif (ce que vous devez). Ensuite, soustrayez le passif de l'actif pour arriver à votre valeur nette. Votre valeur nette représente votre situation financière à ce moment-là, et il est normal que le chiffre fluctue au fil du temps. Calculer votre valeur nette une fois peut être utile, mais la vraie valeur vient de faire ce calcul régulièrement (au moins une fois par an). Le suivi de votre valeur nette au fil du temps vous permet d'évaluer vos progrès, de mettre en évidence vos succès et d'identifier les domaines à améliorer.
Il est tout aussi important d'élaborer un budget personnel ou un plan de dépenses. Créé sur une base mensuelle ou annuelle, un budget personnel est un outil financier important car il peut vous aider:
- Planifier les dépenses Réduire ou éliminer les dépenses Économiser pour les objectifs futurs Dépenser judicieusement Planifier en cas d'urgence Prioriser les dépenses et économiser
Il existe de nombreuses approches pour créer un budget personnel, mais toutes impliquent de faire des projections de revenus et de dépenses. Les catégories de revenus et de dépenses que vous incluez dans votre budget dépendront de votre situation et peuvent changer avec le temps. Les catégories de revenus courantes comprennent:
- pension alimentairebien soutien aux enfants prestations d'invalidité intérêts et dividendes loyers et redevances revenus de retraite salaires / salairesConseils de sécurité sociale
Les catégories de dépenses générales comprennent:
- services de garde d'enfants / paiements aux personnes âgées - prêt de voiture, prêt étudiant, éducation par carte de crédit - frais de scolarité, garderie, livres, fournitures, divertissement et loisirs - sports, loisirs, films, DVD, concerts, Netflixfood - épicerie, restauration à domicile - anniversaires, vacances, contributions caritatives - hypothèque ou loyer, assurance de maintenance - santé, habitation / locataires, auto, médecine de la vie / soins de santé - médecins, dentiste, médicaments sur ordonnance, autres dépenses connues personnelles - vêtements, soins capillaires, gymnase, économies professionnelles - retraite, éducation, fonds d'urgence, objectifs spécifiques (p. ex. vacances) occasions spéciales - mariages, anniversaires, remise des diplômes, transport Bar / Bat Mitzvah - gaz, taxis, métro, péages, parking - téléphone, électricité, eau, gaz, cellulaire, câble, Internet
Une fois que vous avez fait les projections appropriées, soustrayez vos dépenses de vos revenus. S'il vous reste de l'argent, vous avez un surplus et vous pouvez décider comment dépenser, économiser ou investir l'argent. Cependant, si vos dépenses dépassent vos revenus, vous devrez ajuster votre budget en augmentant vos revenus (en ajoutant plus d'heures au travail ou en récupérant un deuxième emploi) ou en réduisant vos dépenses.
Pour vraiment comprendre où vous en êtes financièrement et savoir comment arriver où vous voulez être, faites le calcul: calculez régulièrement votre valeur nette et votre budget personnel. Cela peut sembler tout à fait évident pour certains, mais l'incapacité des gens à présenter un budget détaillé et à s'en tenir à celui-ci est à l'origine de dépenses excessives et d'une dette écrasante.
2. Reconnaître et gérer l'inflation du mode de vie
La plupart des individus dépenseront plus s'ils ont plus d'argent à dépenser. À mesure que les gens avancent dans leur carrière et gagnent des salaires plus élevés, il y a généralement une augmentation correspondante des dépenses, un phénomène connu sous le nom d'inflation liée au mode de vie. Même si vous pouvez payer vos factures, l'inflation liée au mode de vie peut être dommageable à long terme car elle limite votre capacité à créer de la richesse: chaque dollar supplémentaire que vous dépensez signifie désormais moins d'argent plus tard et pendant la retraite (voir Comment gérer l'inflation du mode de vie ).
L'une des principales raisons pour lesquelles les gens permettent à l'inflation liée au mode de vie de saboter leurs finances est leur désir de suivre les Jones. Il n'est pas rare que les gens ressentent le besoin de faire correspondre les habitudes de dépenses de leurs amis et collègues. Si vos pairs conduisent des BMW, passent des vacances dans des complexes exclusifs et dînent dans des restaurants chers, vous pourriez vous sentir obligé de faire de même. Ce qui est facile à oublier, c'est que dans de nombreux cas, les Jones sont en train de rembourser une grande partie de leur dette - sur une période de plusieurs décennies - pour conserver leur apparence riche. Malgré leur riche «éclat» - le bateau, les voitures de luxe, les vacances chères, les écoles privées pour les enfants - les Jones vivent peut-être chèque de paie en chèque de paie et ne gardent pas un centime pour la retraite.
Comme votre situation professionnelle et personnelle évolue avec le temps, certaines augmentations de dépenses sont naturelles. Vous devrez peut-être améliorer votre garde-robe pour vous habiller convenablement pour un nouveau poste, ou, à mesure que votre famille s'agrandit, vous pourriez avoir besoin d'une maison avec plus de chambres. Et avec plus de responsabilités au travail, vous pourriez trouver qu'il est logique d'embaucher quelqu'un pour tondre la pelouse ou nettoyer la maison, libérant du temps à passer avec la famille et les amis et améliorant votre qualité de vie.
3. Reconnaître les besoins par rapport aux souhaits - et dépenser en pleine conscience
À moins d'avoir un montant d'argent illimité, il est dans votre intérêt de tenir compte de la différence entre les besoins et les désirs afin de pouvoir faire de meilleurs choix de dépenses. Les «besoins» sont des choses dont vous avez besoin pour survivre: nourriture, abri, soins de santé, transport, une quantité raisonnable de vêtements (beaucoup de gens incluent l'épargne comme besoin, que ce soit 10% de leur revenu ou tout ce qu'ils peuvent se permettre) réserver chaque mois). À l'inverse, les «désirs» sont des choses que vous aimeriez avoir, mais dont vous n'avez pas besoin pour survivre.
Il peut être difficile d'étiqueter avec précision les dépenses en fonction des besoins ou des désirs, et pour beaucoup, la ligne est floue entre les deux. Lorsque cela se produit, il peut être facile de rationaliser un achat inutile ou extravagant en l'appelant un besoin. Une voiture en est un bon exemple. Vous avez besoin d'une voiture pour vous rendre au travail et emmener les enfants à l'école. Vous voulez le SUV édition luxe qui coûte deux fois plus cher qu'une voiture plus pratique (et qui vous coûte plus cher en essence). Vous pourriez essayer d'appeler le SUV un «besoin» parce que vous avez en fait besoin d'une voiture, mais c'est toujours un besoin. Toute différence de prix entre un véhicule plus économique et le SUV de luxe est de l'argent que vous n'avez pas eu à dépenser.
Vos besoins doivent être prioritaires dans votre budget personnel. Ce n'est qu'après que vos besoins ont été satisfaits que vous devez affecter un revenu discrétionnaire aux besoins. Et encore une fois, s'il vous reste de l'argent chaque semaine ou chaque mois après avoir payé pour les choses dont vous avez vraiment besoin, vous n'avez pas à tout dépenser.
4. Commencez à économiser tôt
On dit souvent qu'il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner pour la retraite. C'est peut-être vrai (techniquement), mais plus vous commencez tôt, mieux vous serez probablement pendant vos années de retraite. C'est à cause du pouvoir de la composition - ce que Albert Einstein a appelé la «huitième merveille du monde».
La composition implique le réinvestissement des bénéfices, et elle réussit le mieux au fil du temps: plus les bénéfices sont réinvestis, plus la valeur de l'investissement est élevée et plus les gains seront (hypothétiquement) importants.
Pour illustrer l'importance de commencer tôt, supposez que vous voulez économiser 1 000 000 $ avant l'âge de 60 ans. Si vous commencez à épargner à l'âge de 20 ans, vous devrez contribuer 655, 30 $ par mois - un total de 314 544 $ sur 40 ans - pour soyez millionnaire au moment où vous atteignez 60 ans. Si vous attendez d'avoir 40 ans, votre contribution mensuelle grimpera à 2 432, 89 $ - un total de 583 894 $ sur 20 ans. Attendez jusqu'à 50 ans et vous devriez trouver 6 439, 88 $ par mois, soit 772 786 $ sur 10 ans. (Ces chiffres sont basés sur un taux d'investissement de 5% et aucun investissement initial. N'oubliez pas, ils sont fournis à titre indicatif uniquement et ne tiennent pas compte des rendements réels, des taxes ou d'autres facteurs). Plus vous commencez tôt, plus il est facile d'atteindre vos objectifs financiers à long terme. Vous devrez économiser moins chaque mois et contribuer globalement moins pour atteindre le même objectif à l'avenir.
5. Créer et maintenir un fonds d'urgence
Un fonds d'urgence est exactement ce que son nom l'indique: de l'argent mis de côté à des fins d'urgence. Le fonds est destiné à vous aider à payer pour des choses qui ne seraient normalement pas incluses dans votre budget personnel: des dépenses imprévues telles que des réparations de voiture ou un voyage d'urgence chez le dentiste. Il peut également vous aider à payer vos dépenses habituelles si votre revenu est interrompu; par exemple, si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler ou si vous perdez votre emploi.
Bien que la ligne directrice traditionnelle consiste à épargner de trois à six mois de frais de subsistance dans un fonds d'urgence, la triste réalité est que ce montant serait en deçà de ce dont de nombreuses personnes auraient besoin pour couvrir de grosses dépenses ou faire face à une perte de revenu. Dans l'environnement économique incertain d'aujourd'hui, la plupart des gens devraient s'efforcer d'économiser au moins six mois de frais de subsistance - plus si possible. Mettre cela comme une dépense régulière dans votre budget personnel est le meilleur moyen de vous assurer que vous épargnez pour les urgences et que vous ne dépensez pas cet argent de façon frivole.
Gardez à l'esprit que la création d'une sauvegarde d'urgence est une mission continue (voir Création d'un fonds d'urgence ): Il y a de fortes chances que, dès qu'elle sera financée, vous en aurez besoin pour quelque chose. Au lieu d'être découragé à ce sujet, soyez heureux que vous ayez été préparé financièrement et recommencez le processus de constitution du fonds.
The Bottom Line
Les règles de base des finances personnelles peuvent être d'excellents outils pour réussir financièrement. Mais il est important de considérer la situation dans son ensemble et de développer des habitudes qui vous aident à faire de meilleurs choix financiers, conduisant à une meilleure santé financière. Sans bonnes habitudes générales, il sera difficile d'obéir à des adages détaillés comme «ne retirez jamais plus de 4% par an pour vous assurer que votre retraite dure» ou «économisez 20 fois votre revenu brut pour une retraite confortable».
