Table des matières
- Dans l'air
- À quoi s'attendre
- Crédit moyen
- Excellent crédit
- Accroître le crédit à l'étranger
- Rentrer à la maison
- The Bottom Line
Une phrase que vous n'aurez probablement pas besoin d'apprendre si vous voyagez est le pointage de crédit . Ce n'est pas parce qu'ils n'existent pas dans d'autres pays. En fait, le bureau de crédit américain Equifax opère dans 15 pays répartis en Europe et en Amérique latine.
Pour certains globe-trotters, le mal de tête qui arrive le matin après la fête du bon voyage ne peut être imputé au troisième verre de champagne. Cela pourrait provenir de cette question angoissante: mon pointage de crédit importera-t-il à l'étranger?
La réponse courte et douce - particulièrement douce à ceux dont le pointage de crédit se situe dans les fourchettes inférieures - est que non, votre pointage de crédit ne vous suivra pas à l'étranger. En ce sens, votre pointage de crédit vous fera moins de dégâts qu'un froid désagréable attrapé à la porte d'embarquement JFK.
Dans l'air
Au moment où votre 747 atteint l'altitude sur le chemin des aéroports de Londres Heathrow ou Tokyo Narita, votre pointage de crédit américain ne disparaît pas exactement dans les airs. Cependant, sa puissance - au moins sur un sol étranger - est négligeable, voire inexistante. Il est vrai que de nombreux pays, dont le Canada et le Royaume-Uni, ont des systèmes de notation du crédit qui ne sont pas totalement différents du système américain. Pourtant, non seulement il n'y a pas de communication entre les systèmes, mais attendez-vous à être surpris par les différences clés dans les composantes nécessaires de l'établissement du crédit dans d'autres pays. Par exemple, au Royaume-Uni, les prêteurs considèrent le comportement de vote comme un signe positif - ce qui signifie qu'à moins que vous ne deveniez citoyen britannique et que vous vous inscriviez aux urnes électorales, vous devrez chercher d'autres moyens d'établir un crédit.
Ce n'est pas que les institutions de prêt à l'étranger ne se soucient pas des antécédents de crédit que vous avez établis dans votre pays d'origine. Des pays comme l'Allemagne - qui, en tant que pilier financier de l'Union européenne, possède un système bancaire et de crédit très sophistiqué - n'ont tout simplement pas les systèmes nécessaires pour enquêter de manière approfondie sur les antécédents de crédit d'un client potentiel aux États-Unis.
Alors que la technologie peut avoir créé une barrière initiale pour le type de système mondial de notation de crédit qui pourrait maintenant être techniquement réalisable, les lois au niveau national et international interdisent de partager les antécédents de crédit avec les prêteurs étrangers. La raison en est la protection des consommateurs: la tendance croissante au vol d'identité, qui se nourrit des données des clients, rend cette législation essentielle.
À quoi s'attendre
Si les prêteurs étrangers n'ont pas accès à votre pointage de crédit américain, à quoi pouvez-vous vous attendre si vous voulez, par exemple, ouvrir une carte de crédit avec une banque locale ou acheter une voiture? Les banques et les établissements de crédit étrangers peuvent en effet s'enquérir des dettes en souffrance dans votre pays d'origine. Bien que de telles enquêtes ne soient pas suivies de vérification, il va sans dire qu’il est essentiel d’être honnête lorsque vous traitez avec des institutions financières étrangères. Attendez-vous à fournir une vérification du revenu de votre employeur actuel, qui devrait être assez simple à obtenir de votre nouveau lieu de travail.
Crédit moyen
Si vous avez toujours manqué des paiements par carte de crédit ou manqué à un prêt de voiture, peut-être que la promesse de recommencer à zéro - au moins en termes de crédit - est un attrait supplémentaire d'une aventure à l'étranger. Ce nouveau départ s'applique également à ceux qui ont déclaré faillite: bien que le total des dépôts des entreprises et des particuliers soit tombé à 1, 03 million en 2013 contre 1, 19 million en 2012, selon un rapport de l'American Bankruptcy Institute, ce n'est toujours pas un petit nombre. En 2014, plus d'un million de faillites - entreprises et particuliers - ont été déposées aux États-Unis. Bien que la faillite ne «disparaisse» pas sur votre crédit chez vous, elle aura beaucoup moins de pouvoir (le cas échéant) à l'étranger.
Si la nouvelle que votre pointage de crédit signifie autant à Bogota que votre carte de membre de gym locale provoque un soupir de soulagement, tant mieux. Ne soyez pas trop détendu. Bien qu'une réinstallation à l'étranger puisse offrir un nouveau départ à ceux dont le pointage de crédit aux États-Unis les empêche d'obtenir les meilleurs taux d'intérêt sur les achats importants comme les voitures ou les maisons, ce n'est pas une solution fourre-tout - surtout si vous prévoyez de rapatrier vers le États-Unis à l'avenir.
Excellent crédit
Que se passe-t-il si vous vous embarquez pour une mission à l'étranger et que vous seriez heureux de faire votre pointage de crédit avec le chien de la famille? Bien que vous ne puissiez pas l'emporter exactement avec vous, vous pouvez maximiser son impact sur les prêteurs étrangers avec quelques stratégies.
Bien que l'expatriation puisse rendre votre pointage de crédit stellaire moins important, cela ne signifie pas qu'il ne peut pas être utile. Bien que vos antécédents de crédit ne soient pas automatiquement transférés aux établissements de crédit étrangers, il existe plusieurs façons de tirer parti de vos solides antécédents financiers lorsque vous traitez avec une banque étrangère. Une mesure simple serait d'imprimer votre rapport de crédit, ainsi que tous les documents d'accompagnement, à apporter aux rendez-vous avec les prêteurs. Une autre stratégie? Avant de déménager, demandez à votre banque de vous fournir une copie papier et signez une lettre sur du papier à lettres officiel qui détaille vos antécédents de crédit.
Quel est l'avenir des finances personnelles pour les expatriés américains? Les récents changements apportés aux lois bancaires et fiscales américaines vont dans le sens d'une coopération plus - et pas moins - entre les banques américaines et étrangères. Mais de nombreux Américains qui prennent des emplois sur le sol étranger trouvent que c'est le contraire: obtenir des prêts pour des maisons ou des voitures dans des pays où ils n'ont pas d'antécédents de crédit est un défi.
Accroître le crédit à l'étranger
Que fais-tu en attendant? Tout d'abord, n'abandonnez pas vos cartes de crédit américaines. Si possible, conservez votre compte d'épargne, de chèque ou de carte de crédit actif. Deux mises en garde: assurez-vous de respecter toutes les exigences d'utilisation minimales du compte afin qu'il ne soit pas simplement fermé pour inactivité et utilisez une carte sans frais de transaction à l'étranger. Même si vous vivez à l'étranger, ce que vous achetez sur votre carte américaine sera considéré comme une transaction étrangère et s'ajoutera au coût de chaque achat.
Rentrer à la maison
En 1940, lorsque le romancier américain Thomas Wolfe a popularisé l'adage «Vous ne pouvez plus rentrer chez vous», il ne faisait probablement pas référence aux cotes de crédit. (Pour être honnête, c'était 49 ans avant l'émergence des scores FICO.) Selon votre durée de séjour à l'étranger, votre crédit - qu'il soit bon, mauvais ou laid - vous attendra à votre retour.
Tout d'abord, il n'est pas nécessaire de fermer tous vos comptes américains avant de partir: si possible, conservez les comptes d'épargne ou de vérification actifs et les comptes de carte de crédit et effectuez suffisamment de transactions pour les garder ouverts jusqu'à votre retour. Il en va de même pour les comptes dans votre pays d'adoption: jusqu'à ce que vous rétablissiez le crédit aux États-Unis, gardez vos comptes et cartes de crédit étrangers ouverts, sauf si cela n'est tout simplement pas possible. Assurez-vous simplement de vous conformer aux nouvelles réglementations FBAR qui exigent que tous les Américains détenant des avoirs financiers à l'étranger les déclarent au gouvernement américain.
Enfin, en ouvrant un compte American Express à l'étranger, votre statut de titulaire de carte étranger peut influencer positivement votre demande au pays. À tout le moins, la plupart des banques émettront des cartes de crédit sécurisées avec un capital raisonnable. Voici la mauvaise nouvelle: ce génial crédit que vous avez établi au Royaume-Uni n'aura pas beaucoup d'importance aux États-Unis.
The Bottom Line
Si l'idée d'abandonner votre admirable cote de crédit «retour à la maison» vous dérange, ne vous inquiétez pas: elle sera là lorsque vous reviendrez - à condition de revenir dans quelques années et / ou de rester vigilant pour garder vos comptes actifs. Si vous avez eu des difficultés avec votre crédit, déménager à l'étranger pourrait présenter un nouveau départ tant du point de vue financier que culturel.
Bien qu'il n'y ait pas de solution rapide pour réparer un mauvais crédit - qu'il soit en solo ou partagé - déménager à l'étranger peut offrir un moyen de refaire vos antécédents de crédit avec un meilleur résultat.
