Non, il n'y a pas de minimum à cotiser à votre plan traditionnel 401 (k). Pour maximiser le potentiel de votre compte de retraite, en revanche, il y a des montants suggérés qui devraient être cotisés. Il y a aussi un maximum que vous êtes autorisé à contribuer à votre compte. Ce maximum est basé sur certains critères.
Points clés à retenir
- Il n'y a pas de montant minimum que vous devez cotiser à un plan 401 (k), il y a des montants annuels maximums imposés par la loi.Les contributions à un plan 401 (k) traditionnel sont avant impôt, ce qui réduit vos impôts pour l'année au cours de laquelle ils sont faits.
Contributions 401 (k) suggérées
Concentrons-nous d'abord sur les montants suggérés. Selon Forbes, certains experts affirment que vous devriez avoir une somme égale au montant de votre revenu annuel dans un 401 (k) au moment où vous avez 35 ans. Dix ans plus tard, lorsque vous aurez 45 ans, vous devriez avoir trois fois votre revenu annuel économisé. Par exemple, si vous gagnez 50 000 $ par an à 35 ans, vous devriez économiser 50 000 $ d'ici là et 150 000 $ avant 45.
D'autres professionnels des finances personnelles conseillent aux travailleurs d'investir entre 6% et 10% de leur revenu mensuel. Si vous gagnez 2 000 $ par mois, vous devez économiser entre 120 $ et 200 $ par mois. Pour beaucoup de gens, c'est plus réaliste et réalisable. En règle générale, il est préférable d'épargner un peu que de ne rien enregistrer du tout, mais vous devez vous efforcer d'économiser le plus possible tout en respectant vos obligations financières quotidiennes.
Contributions maximales autorisées
Si votre employeur propose des options avant et après impôt, il peut y avoir deux choix pour économiser dans un 401 (k), avec des implications pour vos impôts maintenant et pour ce que vous devrez après votre retraite lorsque vous commencerez à retirer de l'argent de votre 401 (k).
Option 1: économiser avec des dollars avant impôts
Il y a des avantages certains à économiser autant que possible dans une 401 (k) traditionnelle. La première est qu'en investissant les fonds, vous aurez un fardeau fiscal moins élevé à la fin de l'année, car les contributions 401 (k) sont faites avec des dollars avant impôt. Cela signifie que le montant que vous investissez dans le plan réduit efficacement votre revenu brut. Moins de revenus à taxer diminue le montant des impôts que vous devez.
Cependant, il est important de se rappeler que vos fonds 401 (k) seront imposés lorsque vous les retirerez, vous pouvez donc garder cela à l'esprit lorsque vous déterminez le montant que vous souhaitez investir. Si vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition inférieure après la retraite qu'avant, un 401 (k) traditionnel est probablement la voie à suivre. Il existe cependant une autre alternative, si votre employeur vous le propose.
Les contributions à un Roth 401 (k) sont imposées au moment où elles sont effectuées, ce qui signifie que les gains et retraits ultérieurs ne seront pas imposés.
Option 2: économiser avec des dollars après impôts
Un Roth 401 (k) fonctionne un peu différemment d'un fonds 401 (k) traditionnel, et tous les employeurs ne le proposent pas, mais s'ils le font, ils doivent également offrir un plan 401 (k) traditionnel. Au lieu que vos dollars de placement soient versés dans le fonds avant impôt, ils sont investis après avoir été imposés, ce qui signifie aucune réduction de votre revenu brut lorsque vous cotisez. Cela pourrait signifier que vous avez moins d'argent que vous pouvez vous permettre d'investir.
La bonne nouvelle, c'est que quand il est temps de commencer à retirer et à vivre des fonds, tout l'argent du compte est à vous - aucun impôt n'est dû, comme vous l'avez payé lorsque vous avez investi. Cela s'applique également aux gains accumulés par le compte (en supposant que vous soyez retraité et au-dessus d'un certain âge). Donc, si vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition plus élevée après la retraite qu'auparavant, un Roth 401 (k) est probablement une bonne idée.
Distributions minimales requises et pénalités de retrait anticipé
Avec un traditionnel et un Roth 401 (k), il y a une pénalité de 10% si les fonds sont retirés avant que vous atteigniez 59½. Et une fois que vous atteignez 70½, vous devez commencer à prendre les distributions minimales requises. Il existe certaines stratégies et exceptions à ces règles, mais dans la plupart des cas, vous devrez les suivre.
The Bottom Line
Bien qu'il n'y ait pas de montant minimum que vous devez investir dans un 401 (k), il y a des montants maximum au-dessus desquels vous ne pouvez pas aller. Et parce que les contributions 401 (k) sont faites avec des dollars avant impôt, les montants que vous contribuez réduiront votre revenu brut, ce qui réduira vos impôts.
Vous pouvez également avoir la possibilité de mettre en place un Roth 401 (k), dont les contributions sont imposées au moment où elles sont faites. L'avantage de cela est que vos retraits ultérieurs pendant la retraite ne seront pas imposés, pas plus que les gains réalisés par ces fonds dans le Roth 401 (k). N'oubliez pas, quelle que soit l'approche que vous choisissez, avant ou après impôt, investir dans votre retraite est toujours une bonne chose. (Pour une lecture connexe, voir Votre 401 (k): Quelle est la contribution idéale? )
