Prudential LINK, ou LINK by Prudential, est le nom commercial général de Prudential Customer Solutions, Prudential Annuities Distributors et de diverses filiales de The Prudential Insurance Company of America. Prudential Financial est l'une des plus anciennes sociétés d'assurance et d'investissement aux États-Unis et Prudential LINK est sa première offre directe aux consommateurs. Habituellement, les produits Prudential sont vendus via des réseaux de conseillers, c'est donc un départ pour l'entreprise.
Le nouveau candidat LINK se voit proposer un programme d'investissement automatisé basé sur les principes de la théorie du portefeuille moderne (MPT). Les fournisseurs de solutions d'assurance-vie et de rentes tierces, Envestnet et QMA LLC, aident à construire les portefeuilles des fonds détenus et compensés par Apex Clearing Corp. Prudential Customer Solutions gère ces portefeuilles. Le programme LINK est ouvert aux comptes imposables individuels et conjoints ainsi qu'aux comptes IRA traditionnels, Roth IRA et UTMA / UGMA.
Avantages
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Excellents outils de planification d'objectifs
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Peut parler avec un conseiller financier
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Institution financière de premier plan
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FNB à faible charge
Les inconvénients
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Frais de gestion supérieurs à la moyenne
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Pas d'application mobile dédiée
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Faibles informations sur le programme
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Pas de récolte à perte fiscale
Configuration du compte
3, 5Il suffit de quelques clics pour trouver le programme LINK sur le site Web de Prudential. Le processus de configuration vous permet de procéder de manière anonyme à travers un questionnaire bien construit qui établit une chronologie des objectifs de vie qui comprend l'urgence, la protection de la famille, l'université (si vous avez des enfants) et la retraite. Des cibles en dollars sont attribuées à chaque objectif, ce qui donne des solutions proposées via un compte géré par Prudential, une assurance-vie et des rentes.
Vous pouvez arrêter le processus à tout moment pour travailler sur des objectifs, parler avec un conseiller via un téléphone ou une application de partage d'écran, ou étudier une approche avant de faire un choix. Vous pouvez également consulter les hypothèses financières pour chaque objectif, qui sont présentées dans un format facile à lire. À titre d'exemple, les hypothèses de retraite incluent une inflation de 3% à la consommation, un logement pour deux personnes et des taux de mortalité standard.
Une fois rempli, le questionnaire crée un profil client personnalisé qui mesure la volonté de risque grâce à des résultats échelonnés dans les quatre catégories suivantes: risque d'investissement, aversion aux pertes, risque d'inflation et rester investi. La dernière catégorie teste votre volonté de «garder le cap» pendant les replis du marché et les périodes inévitables de forte volatilité.
Les objectifs de placement génèrent des portefeuilles diversifiés, avec des graphiques circulaires et des répartitions entre les ETF indiciels d'actions et d'obligations. Vous pouvez placer des restrictions mineures sur les portefeuilles, qui permettent le remplacement d'un FNB par un fonds similaire d'une autre famille. Leur univers ETF ne contient qu'un seul fonds indiciel et un fonds alternatif pour chaque classe d'actifs, tandis que tous les choix génèrent des frais relativement bas. Vous pouvez configurer plusieurs comptes pour vous concentrer sur des objectifs individuels si nécessaire.
Définition d'objectifs
5LINK offre une excellente fixation d'objectifs mais hésite quand il s'agit de suivre vos objectifs. D'excellents outils de planification d'objectifs et des calculatrices vous aident à déterminer combien d'argent est nécessaire pour atteindre les objectifs dans des délais réalistes. De nombreux outils se concentrent sur la retraite, mais les calculateurs d'épargne et d'évaluation de la vie au collège sont tout aussi précieux dans la planification financière à long terme. De plus, vous pouvez parler avec un conseiller financier qui vous aide à construire et à gérer vos objectifs à long terme.
Malheureusement, les faibles capacités de suivi des objectifs réduisent l'efficacité de ces conseils. Vous ne recevez que des relevés trimestriels et une interface simple qui inclut des informations sur la chronologie, les objectifs et les écarts financiers, mais peu de coaching ou de prise en main après le financement du compte. Selon les informations divulguées, le rapport trimestriel répertorie vos allocations de FNB et de trésorerie, les taux de rendement du compte et l'historique des performances.
Services de compte
1, 3LINK by Prudential n'est pas aussi réactif que certaines plateformes lorsqu'il s'agit de déplacer de l'argent. Il n'y a pas d'interface de dépôt ou de dépôt récurrent offert directement via le programme LINK. Au lieu de cela, tous les fonds doivent être envoyés directement à Apex Clearing. Les retraits d'espèces sont tout aussi encombrants, les petits caractères indiquant que le gestionnaire de programme peut "exiger que le client soumette la demande par écrit pour que la demande soit honorée".
Un balayage en espèces du jour au lendemain dans un compte assuré par la FDIC paie des intérêts, mais LINK ne divulgue pas le taux d'intérêt actuel. La divulgation sur le site Apex indique qu'ils reçoivent le paiement des flux de commandes des banques participantes et peuvent partager les revenus avec Prudential.
Contenu du portfolio
2.3En tant qu'entreprise d'assurance et d'investissement légendaire, il n'est pas surprenant que le LINK de Prudential adopte une approche traditionnelle. Les nouveaux clients se voient proposer l'un des six portefeuilles de placement — personnalisés selon l'âge, la période de détention, la tolérance au risque et d'autres critères — ou vous pouvez choisir un portefeuille de réserve pour des frais moins élevés. Les allocations du portefeuille stratégique PMA comprennent la croissance agressive, la croissance, la croissance modérée, la modérée, la modérée conservatrice et la conservatrice. Alternativement, le portefeuille de réserve PMA fournit un compte de gestion très liquide pour les clients ayant des obligations en capital à court terme.
Les FNB inclus dans les portefeuilles LINK sont achetés par actions fractionnaires et sont passifs, cherchant à suivre la performance d'un indice de titres tout en maintenant de faibles ratios de frais. Les six portefeuilles modèles sont détaillés ci-dessous:
- Conservateur: investit principalement dans des FNB à revenu fixe (15% d'actions et 85% d'obligations) Modéré Conservateur: génère du capital grâce à une allocation importante aux titres à revenu fixe, tout en maintenant une allocation plus petite aux actions (30% d'actions et 70% d'obligations).: Cherche à générer des revenus tout en offrant une appréciation du capital à long terme modeste (45% actions et 55% obligations). Croissance: investit dans des FNB dont les allocations sont orientées vers les catégories d'actions et une plus petite portion dédiée aux titres à revenu fixe (75% actions et 25% obligations).Croissance dynamique: tente de générer une appréciation agressive du capital à long terme (90% actions et 10% obligations).
Gestion de portefeuille
2.7La gestion de portefeuille offerte par Prudential LINK est un peu générique compte tenu du coût. La méthodologie d'investissement est mal divulguée dans la brochure ADV-2 mandatée par la SEC, se référant uniquement à la gestion passive des six portefeuilles modèles, mais tous les thèmes suivent les principes de la théorie du portefeuille moderne (MPT). LINK rééquilibre votre portefeuille trimestriellement, cherchant à réduire la dérive par des ventes de titres dans des classes d'actifs qui sont devenues trop importantes et des achats de titres dans des classes d'actifs qui ont rétréci trop peu.
Ils n'effectuent aucune récolte de pertes fiscales et vous ne pouvez pas échanger ou apporter de modifications après le financement du compte, à part demander le FNB alternatif. Cependant, votre profil peut être modifié à tout moment, déclenchant de nouveaux scores de risque et des recommandations de portefeuille. Les petits caractères mentionnent la consolidation des comptes externes à des fins de rapport, mais l'examen n'a trouvé aucun détail ou procédure sur le site Web.
Expérience utilisateur
2Expérience mobile:
Le site Web est prêt pour les mobiles, mais Prudential ne fournit aucune application mobile iOS ou Android spécifiquement pour le programme LINK. Leur application actuelle et mal évaluée, appelée Prudential Retirement, se concentre principalement sur les comptes 401K et n'est pas liée au site Web principal. Cette approche correspond à d'autres vestiges de la pensée low-tech trouvés tout au long de l'examen, mis en évidence par des installations de gestion en ligne clairsemées et une FAQ informant les clients qu'ils ont besoin d'un ordinateur Pentium et d'un modem 28, 8 k pour utiliser le site Web.
Expérience de bureau:
Prudential a fait du bon travail en générant une grande visibilité pour le programme LINK, malgré un site Web massif avec des objectifs de programme divers. Une FAQ dédiée est également utile mais omet une tonne d'informations nécessaires. Selon la profondeur à laquelle vous aimez aller avant de vous engager sur une plate-forme, ce manque d'informations peut augmenter les frustrations tout en abaissant les niveaux de confiance. Les informations sur les frais et les divulgations requises sont bien écrites et faciles à trouver, mais manquent également de nombreux détails sur ce à quoi s'attendre après le financement.
Service Clients
4.4Vous pouvez avoir des temps d'attente plus longs que prévu, car les titulaires de compte LINK utilisent un numéro de téléphone différent de la clientèle plus large de Prudential, avec des heures de service client répertoriées de 9 h à 18 h, du lundi au vendredi. Les tentatives de contact ont généré une variété de temps d'attente inacceptables qui ont duré en moyenne plus de trois minutes par appel. Le site propose une fonction de partage d'écran au lieu d'un chat en direct, permettant au conseiller de consulter les données financières directement sur l'écran d'accueil du client.
Éducation et sécurité
3, 6Comme mentionné, le site Prudential fournit d'excellents outils de planification d'objectifs ainsi que de vastes ressources de planification financière. Il existe des tonnes d'articles généraux sur l'investissement et les finances personnelles, des outils et des calculatrices. Vous pouvez utiliser ces ressources pour estimer le coût de la retraite, effectuer des révisions descendantes des actifs et planifier des événements majeurs de la vie. Mieux encore, ils peuvent être consultés de manière anonyme, ce qui vous permet de regarder de près «sous le capot», ce qui est nécessaire car la FAQ clairsemée fait un mauvais travail en divulguant les fonctionnalités de gestion et la capacité de suivi des objectifs.
Le site utilise un cryptage SSL 256 bits tandis que Plaid tiers collecte et conserve des données personnelles. Apex Clearing détient tous les fonds des clients, donnant accès à l'assurance Securities Investor Protection Corporation (SIPC) et à l'assurance excédentaire, ainsi qu'à l'assurance FDIC pour les opérations bancaires de nuit.
Commissions et frais
1, 8Link by Prudential vous facture des frais d'enveloppe de 0, 79% sur les premiers 100000 $ d'actifs pour le portefeuille d'investissement classique, payés trimestriellement, passant de 0, 69% à 500000 $. Des frais de 0, 20% sont facturés pour le portefeuille «d'urgence» lourd en espèces. Le financement du compte est lourd: il nécessite des chèques, des virements électroniques ou des transactions ACH via Apex plutôt qu'une interface de compte LINK, avec un minimum de 5 000 $ pour le portefeuille d'investissement et 100 $ pour le portefeuille à forte trésorerie. Le transfert d'actifs d'une autre institution financière est également maladroit, vous obligeant à passer un appel téléphonique au service client.
Au crédit de Prudential, ils n'achètent pas de FNB propriétaires, évitant ainsi les pratiques de double dip qui sont devenues populaires auprès des grandes institutions financières. Apex facture des frais administratifs pour transférer des comptes à d'autres courtiers ou pour envoyer des virements bancaires.
LINK vous convient-il?
LINK peut convenir aux investisseurs qui souhaitent faire affaire avec une institution financière solide comme le roc, mais vous devez être prêt à payer des frais de gestion supérieurs à la moyenne pour faire partie de la marque Prudential. Le coût supplémentaire peut être difficile à justifier, car des portefeuilles d'investissement tout aussi puissants peuvent être créés pour des frais inférieurs chez de nombreux concurrents, qui offrent également un coaching supérieur et des interfaces de compte de haute technologie, avec un suivi avancé des objectifs et des applications mobiles dédiées.
Prudential LINK marche très bien avec ce produit, essayant d'offrir un service concurrentiel direct au consommateur tout en conservant un rôle pour son réseau de conseillers. Le processus de planification des objectifs donne un aperçu de ce que pourrait être Prudential LINK, mais il y a trop de points de friction et de lacunes dans le système pour qu'il excelle sur ses propres mérites. Dans l'état actuel des choses, LINK by Prudential s'appuie trop sur la marque Prudential pour combler certaines des lacunes de ses offres de services.
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