L'obtention d'un financement foncier crée un ensemble d'obstacles différent pour les acheteurs potentiels. Voici quelques facteurs à considérer avant d'acheter un terrain.
Points clés à retenir
- Les prêteurs doivent avoir arpenté les limites pour accorder un prêt foncier.Vérifier les restrictions de zonage et d'utilisation des terres sur la propriété - également l'accès aux services publics et aux routes publiques.Plus le terrain est amélioré - un terrain prêt à construire, un terrain non amélioré, une terre crue —Le coût d'emprunt le plus bas.Les meilleures sources de prêt: financement par le vendeur, banques locales et coopératives de crédit, ou un prêt sur valeur domiciliaire.Les terres rurales peuvent être admissibles à un prêt subventionné par l'USDA.
1. Fondamentaux fonciers: limites, zonage, accès
Tout d'abord, il est important d'être clair sur ce qu'implique l'achat potentiel. C'est pourquoi il est essentiel de faire délimiter les limites par les géomètres et d'avoir tout sur papier prêt à être présenté au prêteur. Un autre détail important consiste à revérifier les restrictions de zonage et d'utilisation des terres.
Pour les terrains résidentiels, l'accès aux services publics est un facteur important. Avoir l'eau, les égouts, l'électricité et les branchements de câbles prêts à l'emploi permet d'économiser beaucoup de temps, d'argent et de tracas. De même, l'accès aux routes publiques peut être un problème clé, car l'acheteur devra obtenir une servitude permanente pour accéder à une route publique si celle-ci n'est pas déjà disponible.
Il est également sage de vérifier auprès du service d'urbanisme local pour savoir ce que l'avenir réserve au voisinage immédiat. Un nouveau parc en bas de la rue peut profiter à la valeur des propriétés dans les années à venir, tandis qu'une nouvelle autoroute ou une nouvelle station d'épuration est moins susceptible de le faire.
2. Utilisation prévue des terres: construction immédiate, améliorations nécessaires, investissement spéculatif
Les conditions des prêts, telles que l'acompte et le taux d'intérêt, dépendent généralement de l'utilisation prévue du terrain, car cela est directement lié à l'exposition au risque de la banque. De cette façon, obtenir des prêts fonciers est toujours plus difficile que d'acheter une maison existante, car une maison existante donne à la banque une garantie immédiate et tangible, tandis que la nouvelle construction comporte plus de pièces mobiles qui peuvent mal tourner.
À partir des maisons existantes, la prochaine étape sur l'échelle de confiance de la banque consiste à acheter un terrain prêt à construire avec l'intention de commencer immédiatement la construction d'un logement principal. Il y a des choses qui pourraient mal tourner, causer des retards ou augmenter les coûts en cours de route, mais le calendrier est toujours gérable aux yeux de la banque. L'acompte est généralement compris entre 10% et 20%.
Les lots non améliorés sont ceux qui ne disposent pas encore des services de base requis et qui nécessitent encore la configuration d'utilitaires. Il est courant de rencontrer des problèmes imprévus et des dépassements de coûts, ajoutant ainsi des mois au calendrier.
Enfin, il y a aussi des terres brutes sans plans spécifiques pour construire quoi que ce soit, ce qui est essentiellement un investissement spéculatif. Par exemple, un projet dans ce sens pourrait impliquer l'achat d'un terrain en prévision de l'achèvement d'une nouvelle autoroute à proximité. L'espoir serait que, lorsque l'autoroute sera terminée, le terrain serait attrayant pour un promoteur afin de construire un nouveau lotissement à la mode avec un trajet commode vers la ville. Le terrain pourrait alors être vendu pour un bénéfice net au développeur. Ces prêts peuvent nécessiter un acompte allant jusqu'à 50%.
3. Options de prêt foncier: trouver un financement
Compte tenu des problèmes ci-dessus, vous devrez peut-être rechercher davantage pour financer votre achat de terrain à des conditions acceptables. Essayez ces sources:
Financement vendeur
Cela peut être une bonne option pour obtenir des conditions favorables, surtout si le vendeur est désireux de décharger le terrain et que le marché est frais. Puisqu'il s'agit d'un accord entre deux particuliers, tout est négociable, de l'acompte au taux d'intérêt. Il est important de faire réviser les documents par un avocat avant de signer quoi que ce soit pour éviter les failles et les mauvaises surprises pour l'une ou l'autre des parties.
Banques et coopératives de crédit locales
Les prêteurs locaux considèrent généralement les prêts fonciers plus favorablement que les grands mastodontes. Ils peuvent également offrir de meilleures conditions en raison de leur connaissance locale de la propriété. Néanmoins, un emprunteur potentiel devra présenter un ensemble de prêts avec des spécifications et des plans pour le terrain, ainsi que des informations financières personnelles pour prouver la solvabilité.
Prêt USDA
Comment les acheteurs peuvent-ils acheter des terres si les banques et les coopératives de crédit n'offrent pas de financement? Si la propriété est rurale et agricole, l'acheteur peut recevoir une aide fédérale. L'USDA propose un assortiment de prêts bonifiés avec des exigences minimales et des conditions avantageuses.
Prêtez-vous
Un acheteur ayant une propriété existante et peu de dettes voudra peut-être envisager un prêt sur valeur domiciliaire. Ce type de prêt exploite les capitaux propres de la propriété existante, accordant des conditions bien meilleures que tout prêt de construction ou foncier ordinaire.
