Qu'est-ce qu'une rente viagère?
Une rente viagère est un produit d'assurance qui comporte un montant de versement périodique prédéterminé jusqu'au décès du rentier. Ils sont couramment utilisés pour assurer un revenu garanti à la retraite qui ne peut pas durer. En règle générale, le rentier paie périodiquement la rente lorsqu'il ou elle travaille encore. Cependant, les rentiers peuvent également acheter le produit de rente en un seul gros achat, généralement à la retraite.
Comment fonctionne une rente viagère
Les rentes viagères, avec leurs versements garantis à vie, sont essentiellement des assurances longévité, car le risque de survivre à ses économies est transféré à l'émetteur de la rente, généralement un assureur. Les rentes viagères sont souvent utilisées comme moyen de paiement pour les gagnants de loterie et dans les règlements structurés. Les régimes de retraite à prestations définies sont une forme de rente viagère, en ce sens qu'ils versent une prestation à vie basée sur le salaire, l'âge et la durée de service d'un employé.
Une fois financée et promulguée, la rente verse périodiquement au rentier, généralement mensuellement, une source fiable de revenu. Lorsqu'un événement déclencheur se produit, comme un décès, les versements périodiques de la rente cessent généralement, bien qu'ils puissent continuer à payer selon l'option choisie par l'acheteur de la rente.
Bien que les rentes paient généralement une prestation chaque mois, elles peuvent également être versées trimestriellement, annuellement ou semestriellement, selon les besoins ou la situation fiscale du rentier. De nombreux retraités financent une rente viagère correspondant à leur logement récurrent (hypothèque ou loyer), à l'aide à la vie autonome, aux soins de santé, à la prime d'assurance ou aux frais médicaux. Si une rente viagère verse un revenu garanti, elle n'est pas indexée sur l'inflation, de sorte que le pouvoir d'achat peut s'éroder avec le temps. Une rente viagère, une fois promulguée, n'est pas révocable.
Il y a deux phases à une rente: l'accumulation (ou le report), lorsque l'acheteur finance une rente avec des primes, et la distribution (ou la rente), pendant laquelle le rentier reçoit des paiements jusqu'au décès.
Considérations particulières
En raison de la nature complexe des produits de rente et de leurs implications pour le niveau de vie du rentier, il est conseillé aux gens de consulter un professionnel réputé avant d'acheter un produit de rente. En raison de la nature fiscalement avantageuse des rentes, les investisseurs très riches ou les revenus supérieurs à la moyenne utilisent souvent ces produits d'assurance-vie pour transférer de grosses sommes d'argent ou pour atténuer les effets des impôts sur leur revenu annuel.
Types de rentes
Il existe plusieurs types de rentes viagères, chacune ayant son propre but. Par exemple:
- Rente immédiate: ne comporte qu'une phase de distribution, comme c'est également le cas avec une rente à versement, une rente sur le revenu ou une rente immédiate à prime unique Rente garantie: paie pendant une certaine période et continuera de payer à un bénéficiaire ou à une succession après le décès du rentier. Aussi appelée rente certaine d'un an ou rente certaine période Rente fixe: verse un pourcentage fixe Rente variable: verse en fonction de la performance d'un panier de placements ou d'un indice Rente conjointe: verse jusqu'à la mort des deux conjoints, parfois à un montant réduit après le décès du premier conjoint.
