L'assurance-vie a pour fonction première de protéger et de subvenir aux besoins des personnes à charge en cas de décès d'un chef de ménage. Par conséquent, il est peu logique de souscrire une grande assurance vie sur un nouveau-né, car personne ne dépend financièrement des bébés. Cependant, l'achat d'une police plus petite pour un bébé peut offrir des avantages dans certaines situations, telles que la prise en charge des frais d'inhumation en cas de pire scénario.
Points clés à retenir
- Étant donné que l'assurance-vie indemnise les familles pour la perte d'un soutien de famille, une police sur un enfant non gagnant n'a pas de sens dans la plupart des cas.Une petite police sur la vie d'un enfant peut cependant être un moyen de couvrir les frais funéraires coûteux ou non remboursés. de nombreuses polices d'assurance-vie pour adultes n'offrent aux cavaliers enfants que quelques dollars par mois.
Comment fonctionne l'assurance-vie
Tout d'abord, une introduction rapide à l'assurance. Une police d'assurance-vie verse une somme d'argent à un bénéficiaire désigné si l'assuré décède pendant que la police est en vigueur. Le propriétaire de la police paie une prime, généralement mensuelle, pour la maintenir active.
Les deux principaux types d'assurance vie sont l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière. L'assurance-vie temporaire ne paie que si l'assuré décède dans le délai défini, tel que 10, 20 ou 30 ans. Si l'assuré a une durée de vie plus longue, la police expire sans payer ou, dans certains cas, le propriétaire peut la convertir en police d'assurance vie entière. Une police d'assurance vie entière reste en vigueur tant que les primes sont payées.
Étant donné que la plupart des polices d'assurance vie temporaire ne versent jamais de capital-décès, les primes sont beaucoup moins chères que pour les polices d'assurance vie entière, qui finissent toujours par être versées (sauf si le propriétaire de la police les laisse expirer). Par exemple, un non-fumeur de 30 ans en Floride peut obtenir une police d'assurance-vie temporaire de 100 000 $ couvrant 20 ans pour environ 9 $ par mois. Une police d'assurance vie entière avec le même capital-décès lui coûterait 50 $ par mois ou plus.
Alors que l'assurance-vie temporaire offre la meilleure protection pour le coût le plus bas, certaines personnes préfèrent l'assurance vie entière car elle se double d'un véhicule d'investissement. Une partie de chaque paiement de prime va dans un compte qui croît avec l'intérêt au fil du temps. Le montant d'argent dans ce compte est connu comme la valeur de rachat du contrat. Le propriétaire de la police peut emprunter contre cet argent ou même racheter sa police pour cela, renonçant ainsi à la prestation de décès.
Historiquement, les taux de rendement de l'assurance vie entière étaient bas, c'est pourquoi de nombreux investisseurs préfèrent payer les primes moins chères de la vie temporaire et investir la différence dans des fonds communs de placement.
Bébés et assurance-vie
À première vue, l'assurance sur les nourrissons semble contre-intuitive. L'assurance-vie vise à compenser la perte d'un soutien de famille et non d'un bébé. Les experts en finances des ménages recommandent de souscrire une assurance-vie suffisante pour accompagner les enfants à charge jusqu'à l'âge adulte. Par exemple, une personne qui gagne 100 000 $ par an et dont le plus jeune enfant a 10 ans a besoin d'une assurance-vie de 800 000 $ jusqu'à ce que l'enfant ait 18 ans.
Parce que les bébés ne gagnent pas de revenus, personne ne dépend d'eux pour vivre. Bien que les parents perdant un enfant soient tragiques, cela n'a que peu de répercussions financières: une famille ne fait pas face à une perte de revenu du bébé. Pour cette raison, on pourrait soutenir que l'achat d'une police d'assurance-vie - même une police à terme relativement bon marché - sur la vie d'un nourrisson n'est pas nécessaire et un gaspillage d'argent qui pourrait être consacré à des dépenses plus utiles, telles que l'épargne pour les études collégiales.
Quand l'assurance-vie des bébés prend tout son sens
Cependant, il existe quelques arguments solides pour acheter au moins une petite police d'assurance-vie pour un nouveau-né. Le premier est d'avoir de l'argent à disposition au cas où le pire se produirait et que l'enfant mourrait jeune. La mort coûte cher, pour citer le dramaturge Tennessee Williams, et continue de le devenir chaque année. Depuis 2019, les procédures et les frais d'inhumation varient généralement entre 7 000 $ et 12 000 $; les funérailles moyennes coûtent environ 9 000 $ aujourd'hui, une augmentation considérable par rapport à environ 6 000 $ au début du 21 e siècle. La prestation de décès de la police d'assurance-vie d'un enfant pourrait couvrir ces tristes coûts. En cas de maladie de longue durée, elle pourrait également indemniser les parents pour les frais médicaux refusés par l'assurance maladie, les aidant ainsi à éviter des dettes lourdes.
De plus, l'assurance-vie coûte moins cher plus l'assuré est jeune. Certains parents préfèrent verrouiller une prime peu élevée afin que le bébé ait une couverture peu coûteuse pour lui-même lorsqu'il devient adulte. Augmenter une police existante est souvent plus économique que d'en acheter une toute nouvelle.
De plus, de nombreuses polices d'assurance-vie pour adultes offrent aux enfants des cavaliers pour seulement quelques dollars par mois. Si l'achat de la protection vous apportera un peu de tranquillité d'esprit, pourquoi pas? Même si c'est le genre de réclamation qu'aucun parent ne veut encaisser.
