Contrairement aux polices d'assurance-vie temporaire, qui ne génèrent pas de valeur monétaire et ont toujours une prestation de décès nivelée, les polices d'assurance-vie permanente permettent aux propriétaires de polices de sélectionner des prestations de décès nivelées ou croissantes, parfois appelées respectivement option 1 ou option 2. La plupart des polices d'assurance vie universelle (UL) permettent aux titulaires de polices de basculer entre des options de prestations de décès nivelées ou croissantes avec peu de restrictions.
Les polices d'assurance vie entière (WL) peuvent être un peu plus complexes car ces polices sont conçues pour augmenter la prestation de décès en utilisant des dividendes pour acheter une couverture supplémentaire. Cependant, les propriétaires de polices peuvent choisir d'autres options de dividendes qui aident à réduire le montant de la couverture supplémentaire achetée.
Quel que soit votre choix, au fil du temps, la prestation de décès de ces polices augmente à mesure que leur valeur en espèces augmente. (comment l'assurance vie entière fonctionne.)
Prestation de décès de niveau
Dans une police d'assurance vie entière avec une prestation de décès nivelée, les honoraires et frais de vente sont déduits de la prime et le montant restant est crédité à la valeur de rachat. Le coût de l'assurance est ensuite déduit de la valeur de rachat chaque mois. Au fil du temps, au fur et à mesure que les primes sont payées, la valeur de rachat du contrat augmente et le montant d'assurance souscrit chaque mois diminue progressivement. Par exemple, au cours de la deuxième année, une police de 500 000 $ aurait une valeur de rachat de 1 500 $; ainsi, seulement 498 500 $ d'assurance sont achetés.
Au décès de l'assuré, la compagnie d'assurance verse une prestation de décès composée d'une assurance et d'un remboursement de la valeur de rachat du contrat. Par exemple, supposons que le propriétaire ait payé la prime du contrat de 500 000 $ susmentionné pendant 15 ans, accumulant une valeur de rachat de 65 000 $. La compagnie d'assurance paierait 435 000 $ pour l'assurance et retournerait une valeur de rachat de 65 000 $, pour un avantage total de 500 000 $.
Augmentation des prestations de décès
À l'inverse, si la police est une UL avec une prestation de décès croissante, au décès de l'assuré, le bénéficiaire reçoit 500 000 $ d'assurance plus toute valeur de rachat accumulée.
Dans les polices UL avec une prestation de décès croissante, le propriétaire souscrit une assurance de 500 000 $. Cependant, la croissance de la valeur de rachat dépend du montant de la prime payée. Si la prime est la même que celle d'une police d'assurance-décès nivelée, la valeur de rachat de l'assurance avec une prestation de décès croissante serait probablement plus faible étant donné que davantage d'assurance est souscrite chaque mois.
Les conditions des polices WL sont distinctes en ce sens que les dividendes sont utilisés pour souscrire une assurance supplémentaire, augmentant ainsi le capital-décès par petites augmentations à mesure qu'une assurance supplémentaire est souscrite chaque année.
Avantages nivelés ou croissants
Il existe diverses raisons de choisir l'augmentation des prestations de décès plutôt que des prestations de décès nivelées:
- Un propriétaire de police peut avoir temporairement besoin d'un montant d'assurance plus élevé. Cela fonctionne particulièrement bien lorsque l'assuré est plus jeune et que le coût de l'assurance est moins élevé. Le titulaire de la police peut par la suite revenir à une prestation de décès de niveau. Un titulaire de police peut avoir besoin d'une prestation de décès qui continuera d'augmenter. Par exemple, si l'assurance est utilisée dans le cadre d'un plan de relève d'entreprise, une couverture nivelée peut ne pas fournir une valeur de remplacement adéquate pour une entreprise en croissance sans augmentation de la prestation de décès. (à propos de l'assurance dans un plan de relève d'entreprise.) Une police est achetée dans le cadre d'une stratégie d'épargne conçue pour compléter la retraite afin de créer rapidement une valeur de rachat en surfinançant la police dans les premières années. Il convient de noter qu'une surveillance doit être exercée dans le déploiement de cette stratégie: la politique risque de devenir un contrat de dotation modifié si le montant de la prime versée dépasse la limite de sept salaires sans augmentation de la prestation de décès.
The Bottom Line
Une fois déterminé que vous avez besoin d'une assurance-vie permanente, examinez attentivement vos options. Il existe de nombreuses façons d'adapter la couverture à vos besoins, et un courtier d'assurance indépendant expérimenté est une excellente ressource d'information et d'assistance.
