Qu'est-ce que la modification de prêt?
La modification d'un prêt est une modification apportée aux conditions d'un prêt existant par un prêteur. Cela peut impliquer une réduction du taux d'intérêt, une prolongation de la durée de remboursement, un type de prêt différent ou toute combinaison des trois.
Ces modifications sont généralement apportées parce que l'emprunteur n'est pas en mesure de rembourser le prêt d'origine. La plupart des processus de modification de prêt réussis sont négociés avec l'aide d'un avocat ou d'une société de règlement. Certains emprunteurs sont éligibles à l'aide gouvernementale pour la modification de prêt.
Comment fonctionne la modification de prêt
Bien qu'une modification de prêt puisse être effectuée pour tout type de prêt, elles sont plus courantes avec les prêts garantis tels que les hypothèques.
Points clés à retenir
- Une modification de prêt est généralement accordée à un emprunteur en crise financière qui ne peut pas rembourser le prêt selon ses conditions d'origine.Les candidats retenus sont généralement représentés par un avocat ou un autre professionnel. Certains consommateurs ont accès à des programmes gouvernementaux qui aident les créanciers hypothécaires.
Un prêteur peut accepter une modification de prêt au cours d'une procédure de règlement ou en cas de forclusion potentielle. Dans de telles situations, le prêteur a conclu qu'une modification de prêt coûtera moins cher à l'entreprise qu'une forclusion ou une annulation de la dette.
Un accord de modification de prêt n'est pas la même chose qu'un accord d'abstention. Un accord d'abstention offre un soulagement à court terme à un emprunteur ayant un problème financier temporaire. Un accord de modification de prêt est une solution à long terme.
Une modification de prêt peut impliquer un taux d'intérêt réduit, une période de remboursement plus longue, un type de prêt différent ou toute combinaison de ceux-ci.
Il existe deux sources d'assistance professionnelle pour négocier une modification de prêt:
- Les sociétés de règlement sont des entités à but lucratif qui travaillent pour le compte des emprunteurs afin de réduire ou d'alléger la dette en réglant avec leurs créanciers.Les avocats en modification hypothécaire se spécialisent dans la négociation pour les propriétaires d'hypothèques en défaut et menacées de forclusion.
Certains emprunteurs peuvent également bénéficier de l'aide du gouvernement fédéral.
Programmes gouvernementaux
Les modifications de prêt hypothécaire sont le type le plus courant en raison des sommes importantes en jeu. Pendant la crise des saisies immobilières qui a eu lieu entre 2007 et 2010, plusieurs programmes gouvernementaux de modification des prêts ont été mis en place pour les emprunteurs.
Certains de ces programmes ont expiré, mais certains emprunteurs ont toujours accès à une aide à la modification des prêts parrainée par le gouvernement. Ceux-ci inclus:
- Fannie Mae, la société de prêts hypothécaires parrainée par le gouvernement, a un programme appelé Flex Modification.Les hypothèques assurées par la Federal Housing Authority peuvent être admissibles à des modifications par le biais du programme FHA-HAMP de l'agence.Les vétérans militaires peuvent obtenir des conseils en matière de délinquance hypothécaire par le biais du ministère américain de la Affaires de vétérans.
Certains prêteurs traditionnels ont leurs propres programmes de modification de prêt.
Demander une modification de prêt hypothécaire
Une demande de modification de prêt hypothécaire nécessitera les détails des informations financières de l'emprunteur, les informations hypothécaires et les spécificités de la situation difficile.
Chaque programme aura ses propres qualifications et exigences. Celles-ci sont généralement basées sur le montant que l'emprunteur doit, la propriété utilisée pour la garantie et les caractéristiques spécifiques de la propriété de la garantie.
Si un emprunteur est approuvé, l'approbation comprendra une offre avec de nouvelles conditions de modification de prêt.
