Malgré le fait que plus de 70% de tous les retraités ont besoin de certains services de soins de longue durée à la retraite, très peu ont un plan en place. Cette incapacité à planifier a non seulement un impact sur ses propres finances, mais place également les aidants familiaux dans une position potentiellement dangereuse. La plupart des services de soins de longue durée sont fournis de manière informelle et dans un cadre non rémunéré. Sans une bonne planification, le fardeau des soins de longue durée est souvent transféré aux membres de la famille.
La mise en place d'un plan de soins de longue durée ne se limite pas à la budgétisation des dépenses ou au financement des risques via un produit comme l'assurance soins de longue durée. Afin de bien planifier les soins de longue durée, les épargnants doivent décider comment ils veulent recevoir des soins, le type de soins qu'ils souhaitent recevoir, qui fournira ces soins, accordera la permission aux membres de la famille de prodiguer des soins et développera un moyen pour financer les coûts. Selon Bill Borton, directeur général de WR Borton & Associates, «en l'absence d'un plan… les membres de la famille doivent suspendre leur vie bien remplie et devenir aidants naturels.»
Beaucoup trop de gens pensent que tout ce qu'il y a à un régime de soins de longue durée est une assurance soins de longue durée traditionnelle. Borton suggère que tout le monde a besoin d'un plan de soins de longue durée. Mais il souligne également que «le simple fait d'avoir une assurance ne signifie pas qu'il existe un plan». En conséquence, de nombreuses personnes qui décident que les produits d'assurance traditionnels sont mal adaptés ne tiennent pas compte de la planification ultérieure et passent à côté de nombreuses autres options et avantages de planification.
Impacts sur les aidants
L'impact sur les aidants va au-delà des finances, selon une étude récente de Lincoln Financial Group. Dans leur étude auprès des consommateurs, 84% des soignants ont cité le fardeau émotionnel comme l'aspect le plus difficile de la prestation de soins de longue durée.
Un manque de planification place un membre de la famille souvent non préparé dans le rôle de soignant, et bien que l'étude montre que 97% des Américains croient que les familles devraient discuter des plans de soins de longue durée avant que les soins ne soient réellement nécessaires, seulement 52% ont eu des conversations avec leur conjoint et 29% l'ont fait avec leurs enfants.
L'impact financier sur les soignants pourrait seulement s'aggraver selon Debra Newman, présidente de Newman Long Term Care, une compagnie d'assurance. Selon Newman, en 2010, le ratio des soignants aux patients nécessitant des soins de longue durée était de 7 soignants pour 80 patients. En 2018, ce ratio devrait être divisé par près de moitié: 4 pour 1. Les impacts à long terme sur les soignants sont plus difficiles à quantifier, mais réels. Newman note qu'ils doivent souvent quitter le lieu de travail pour soigner un membre âgé de la famille, ce qui réduit leur propre épargne-retraite et leur sécurité.
Quantifier les coûts des soins de longue durée
Le coût des soins de longue durée varie selon la zone géographique. Des études annuelles, comme l'étude sur le coût des soins de Genworth et le rapport susmentionné du Lincoln Financial Group, peuvent aider à fournir une idée de base de ce que les soins pourraient coûter dans un cadre institutionnel ou professionnel.
Dans la plupart des cas, cependant, la responsabilité des soins incombe toujours aux conjoints et aux enfants. Lorsque vous élaborez un plan de soins de longue durée, assurez-vous de tenir compte des répercussions financières négatives que cela pourrait avoir sur eux. Réfléchissez: Votre aidant naturel devra-t-il quitter le marché du travail? Devront-ils payer de leur poche certaines dépenses? Votre plan peut comprendre la mise de côté de fonds pour compenser la perte de salaire ou les menues dépenses de votre proche aidant afin d'alléger son fardeau financier.
Financement des soins de longue durée
Il existe différentes façons de financer le coût des soins de longue durée. Le choix le plus évident est de s'autofinancer. Cela signifie que vous mettez de côté les coûts prévus en investissements et en épargne, probablement dans le cadre de votre planification de retraite.
Deuxièmement, vous pouvez choisir d'utiliser une assurance soins de longue durée traditionnelle, qui peut être extrêmement bénéfique lorsqu'elle est utilisée pour couvrir les coûts élevés d'une maison de soins infirmiers à temps plein, car l'assurance soins de longue durée peut être adaptée pour couvrir spécifiquement ces types de coûts, tandis que d'autres sources de financement pourraient être insuffisantes. Cependant, sachez que le paiement continu des primes peut augmenter avec le temps, ce qui rend difficile pour certaines personnes de se permettre la couverture pendant la retraite.
Enfin, les nouveaux produits appelés polices basées sur les actifs ou hybrides combinent les caractéristiques de l'assurance soins de longue durée traditionnelle et de l'assurance vie en une seule police. Les polices hybrides peuvent être plus abordables et sont garanties de fournir soit une assurance vie si vous n'avez pas besoin de soins de longue durée, soit une couverture si vous avez besoin de services de soins de longue durée.
Une option supplémentaire consiste à compter sur les avantages fournis par Medicaid. Cependant, afin de se qualifier pour Medicaid, l'individu a besoin de dépenser considérablement ses propres actifs. Medicaid laisse également généralement l'individu avec moins de contrôle sur le type de soins qu'il reçoit, car Medicaid ne couvre que des services limités et tous les établissements n'acceptent pas Medicaid. Par exemple, Medicaid n'est pas tenu de couvrir les frais dans un centre de vie assistée et ne peut légalement pas couvrir la chambre et la pension du bénéficiaire de Medicaid dans un centre de vie assistée, mais pourrait couvrir certains frais de soins.
Prendre le temps d'établir un plan de soins de longue durée donne aux membres de votre famille et aux soignants la permission de prendre des décisions et de dépenser de l'argent pour vous fournir les soins dont vous avez besoin. Sans mettre en place un plan à l'avance, le fardeau est transféré à l'aidant naturel pour prendre des décisions sur la façon de financer les soins et de fournir les soins. Bien que le transfert d'une partie du risque financier à une compagnie d'assurance offre la tranquillité d'esprit, la liquidité instantanée, un levier financier, des avantages fiscaux et peut inclure des services de coordination des soins, un plan correctement mis en place ne concerne pas uniquement le produit ou le mécanisme de financement que vous utilisez, mais plutôt sur votre qualification de vie et les aidants naturels que vous protégez.
Jamie Hopkins est Directeur du New York Life Center for Retirement Income de l' American College et professeur agrégé de fiscalité à l'American College, où il a contribué au développement de la désignation RTICP (Retirement Income Certified Professional®). L'American College of Financial Services est une institution sans but lucratif, accréditée et décernant des diplômes, qui se concentre sur la formation des conseillers financiers .
