Qu'est-ce qu'un ratio de perte?
Le ratio de sinistres est utilisé dans le secteur des assurances, représentant le ratio des pertes aux primes acquises. Les pertes dans les ratios de pertes comprennent les réclamations d'assurance payées et les frais de règlement. La formule du ratio de sinistre correspond aux réclamations d'assurance payées plus les frais de règlement divisés par le total des primes acquises. Par exemple, si une entreprise paie 80 $ en réclamations pour chaque 160 $ de primes perçues, le taux de perte serait de 50%.
Points clés à retenir
- Le taux de sinistres correspond aux pertes subies par un assureur en raison de sinistres payés en pourcentage des primes acquises. Un ratio de sinistres élevé peut être un indicateur de détresse financière, en particulier pour une compagnie d'assurance de biens ou dommages.Les assureurs calculeront leurs ratios combinés, qui incluent le ratio de sinistres et leur ratio de dépenses, pour mesurer le total des sorties de trésorerie associées à leurs activités d'exploitation. les ratios de sinistre associés à votre police deviennent excessifs, un assureur peut augmenter les primes ou choisir de ne pas renouveler une police..
Comment fonctionne un taux de perte
Les taux de sinistres varient selon le type d'assurance. Par exemple, le taux de sinistre pour l'assurance maladie a tendance à être plus élevé que le taux de sinistre pour l'assurance IARD. Les taux de sinistres aident à évaluer la santé et la rentabilité d'une compagnie d'assurance. Une entreprise perçoit des primes plus élevées que les montants payés en sinistres, et des ratios de sinistres élevés peuvent donc indiquer qu'une entreprise est en difficulté financière.
Contrairement à l'assurance auto et habitation, en vertu de l'ACA, les assureurs-maladie ne conservent pas la possibilité d'ajuster vos primes d'assurance en fonction des réclamations soumises ou de vos antécédents médicaux.
Types de ratios de perte
Ratio de perte médicale
Un assureur-maladie qui paie 8 $ en réclamations pour chaque tranche de 10 $ de primes perçues a un ratio des frais médicaux (MCR) de 80%. En vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA), les sociétés d'assurance maladie ont été mandatées d'allouer une part importante de la prime aux services cliniques et à l'amélioration de la qualité des soins de santé.
Les fournisseurs d'assurance maladie sont tenus de détourner 80% des primes vers des demandes de règlement et des activités qui améliorent la qualité des soins et offrent plus de valeur aux participants au régime. Si un assureur ne dépense pas les 80% requis pour les frais de soins de santé, il devra rembourser les fonds excédentaires au consommateur.
Ratio de pertes d'assurance commerciale
Les entreprises ayant des polices de propriété commerciale et de responsabilité devraient maintenir des ratios de pertes adéquats. Sinon, ils pourraient subir des augmentations de primes et des annulations. Prenons l'exemple d'un petit concessionnaire de voitures d'occasion qui paie 20 000 $ de primes annuelles pour assurer son inventaire. Une tempête de grêle cause 25 000 $ de dommages et intérêts, pour lesquels le propriétaire de l'entreprise soumet une réclamation. Le ratio de sinistre d'un an de l'assuré devient 25 000 $ / 20 000 $, ou 125%.
Pour déterminer si et pour quel montant une augmentation de prime est justifiée, les transporteurs peuvent examiner l'historique des sinistres et les ratios de sinistres des cinq dernières années. Si l'assuré a un mandat très bref avec l'assureur, la compagnie peut décider que le concessionnaire automobile présente un risque futur inacceptable. À ce stade, le transporteur peut choisir de ne pas renouveler la police.
Ratio de perte vs rapport avantages-dépenses
Les ratios avantages-dépenses sont liés aux ratios de sinistres, qui comparent les dépenses d'un assureur pour l'acquisition, la souscription et le service d'une police par la prime nette facturée. Les dépenses peuvent comprendre les salaires des employés, les commissions des agents et des courtiers, les dividendes, la publicité, les frais juridiques et les autres frais généraux et administratifs (G&A).
Un assureur combinera le ratio avantages-dépenses avec son ratio de sinistres pour arriver à un ratio combiné. Alors que le ratio des avantages sociaux tient compte des dépenses de l'entreprise, le ratio des pertes et des gains porte sur les sinistres payés, y compris les ajustements, par rapport à la prime nette.
De plus, en raison du nombre plus élevé de sinistres probables par période, les pertes pour les prestataires de soins de santé seront plus élevées que celles pour les assurances de biens ou dommages. Le ratio combiné mesure le flux d'argent sortant d'une entreprise par le paiement des dépenses et les pertes totales en ce qui concerne les revenus de primes.
