Qu'est-ce que le montant du règlement des pertes?
Le montant du règlement de perte est un terme utilisé pour désigner le montant d'un règlement d'assurance de biens, qu'il s'agisse de biens immobiliers ou personnels. Le montant du règlement des pertes dépend en grande partie du type d'option de règlement des coûts des pertes qu'un preneur d'assurance a accepté dans la police de son propriétaire.
Fonctionnement du montant du règlement des pertes
Le montant du règlement des pertes correspond aux fonds qu'une compagnie d'assurance verse au propriétaire en cas de réclamation d'assurance du propriétaire. Dans le cas d'une assurance habitation, les propriétaires sont généralement tenus de souscrire une assurance couvrant au moins 80% de la valeur de remplacement de leur maison.
Points clés à retenir
- Les compagnies d'assurance offrent trois options de règlement des pertes: la valeur convenue, la valeur du coût de remplacement et la valeur du coût réel. Les primes les plus chères sont généralement liées au coût de remplacement plutôt qu'à l'option de valeur réelle. La troisième option est l'option de valeur convenue, qui nécessite un évaluateur indépendant pour aider l'assureur et l'assuré à s'entendre sur la valeur de l'objet assuré.
Cependant, le montant du règlement des pertes peut être inférieur au montant de la couverture complète si l'exigence de coassurance de 80% n'est pas remplie.
La police d'assurance de chaque propriétaire contient une disposition de règlement des pertes qui détaille la façon dont une réclamation sera payée. Cette disposition s'applique au paiement du coût de remplacement pour le logement et les biens personnels.
Malheureusement, la disposition peut permettre à la compagnie d'assurance de retarder le paiement intégral de la réclamation en ne payant que la valeur réelle en espèces de la perte et, dans certains cas, de renoncer entièrement au paiement parce que l'assuré n'a pas les fonds suffisants pour réparer ou remplacer.
Une clause de règlement des sinistres fait partie de la police d’assurance de chaque propriétaire d’habitation et décrit comment une réclamation sera versée à l’assuré.
Exemples d'options de montant de règlement des pertes
Les trois options de règlement des pertes sont la valeur de rachat réelle, le coût de remplacement et la valeur convenue. La valeur réelle en espèces (ACV) comporte généralement des primes moins chères que le coût de remplacement, c'est pourquoi de nombreuses personnes se retrouvent avec son type d'option de règlement des coûts de perte. L'ACV est défini comme la «juste valeur marchande» ou le coût d'une voiture neuve moins l'amortissement.
Par exemple, si une voiture était neuve à 20000 $ et qu'un preneur d'assurance l'a totalisée après l'avoir possédée pendant quelques années, ils n'obtiendraient pas la totalité de 20000 $, mais plutôt un montant inférieur, peut-être seulement 10000 $ ou même moins selon son âge..
La couverture des coûts de remplacement, d'autre part, est une option de règlement des coûts de perte supérieure pour les propriétaires. Bien que plus cher, il paiera tout ce qui est nécessaire pour remplacer votre propriété endommagée par une propriété du même type et de la même condition, dans les limites de la politique.
L'option de règlement des coûts de perte de valeur convenue est généralement réservée aux articles uniques en leur genre ou aux articles de grande valeur dont la valeur ne peut pas être facilement évaluée. Par exemple, si vous assurez une pièce rare ou une peinture coûteuse, vous et la compagnie d'assurance devrez vous mettre d'accord sur la valeur de l'article au moment où la police est rédigée, c'est-à-dire ce que vous serez payé s'il est détruit. Souvent, une évaluation indépendante satisfera à cette exigence.
