Table des matières
- 401 (k) Match de l'employeur
- Vous n'avez pas besoin d'être un pro de l'investissement
- Investir après avoir maximisé votre 401 (k)
- The Bottom Line
Un 401 (k) est un puissant outil d'épargne-retraite. Si vous avez accès à un tel programme par le travail, il est judicieux de profiter de tout jumelage d'employeur. S'il vous reste de l'argent, il existe d'autres moyens d'épargner pour la retraite.
Points clés à retenir
- Essayez de maximiser votre 401 (k) chaque année et profitez de tout match offert par votre employeur. Les cotisations sont déductibles d'impôt l'année où vous les faites. Cet allégement fiscal peut vous laisser plus d'argent pour économiser ou investir.Une fois que vous maximisez votre 401 (k), envisagez de mettre votre argent restant dans un IRA, HSA, une rente ou un compte imposable.
La planification de la retraite garantit que les individus vivront leur âge d'or dans le confort, il est donc extrêmement important de comprendre les tenants et les aboutissants de cette pratique.
401 (k) Match de l'employeur
La plupart des planificateurs financiers encouragent les investisseurs à maximiser leur épargne 401 (k). En moyenne, les individus gagnent environ 0, 50 $ sur le dollar, pour un maximum de 6% de leur salaire. C'est l'équivalent d'un employeur qui fait un chèque de 1 800 $ à un travailleur qui gagne 60 000 $ par année. De plus, ce montant de 1 800 $ augmentera régulièrement au fil du temps. Il serait insensé de refuser ce qui est essentiellement de l'argent gratuit.
Vous n'avez pas besoin d'être un pro de l'investissement
Bien que les offres 401 (k) puissent être difficiles à comprendre pour les non-professionnels, la plupart des programmes 401 (k) proposent des fonds indiciels à bas prix, idéaux pour les nouveaux investisseurs. À mesure que les individus approchent de l'âge de la retraite, il est prudent de transférer la plupart de leurs actifs de retraite vers des fonds obligataires. Beaucoup adhèrent au modèle d'allocation basé sur l'âge suivant:
- À 30 ans, ils investissent 30% de leurs fonds de retraite dans des fonds obligataires. À 45 ans, ils investissent 45% de leurs fonds de retraite dans des fonds obligataires. À 60 ans, ils investissent 60% de leurs fonds de retraite dans des fonds obligataires.
Ceux qui s'opposent à l'approche fondée sur l'âge peuvent plutôt choisir d'investir dans des fonds à date cible, qui offrent une diversification des investissements sans avoir à choisir chaque investissement individuel.
«Les fonds à date cible ont également tendance à être plus conservateurs plus près de la date sélectionnée. La combinaison de ces avantages peut en faire un guichet unique pour 401 (k) participants», explique David S. Hunter, CFP® et président de Horizons Wealth Management, Inc. à Asheville, NC
Investir après avoir maximisé votre 401 (k)
Ceux qui ont contribué le maximum de dollars à leurs plans 401 (k) peuvent augmenter leur épargne-retraite avec les véhicules suivants:
Comptes de retraite individuels (IRA)
Pour 2020, vous pouvez contribuer jusqu'à 6 000 $ à un IRA, à condition que votre revenu gagné soit au moins aussi élevé. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter 1 000 $ supplémentaires, bien que certaines options IRA comportent certaines restrictions de revenu.
Limites de revenu IRA traditionnelles
Déduire une cotisation IRA traditionnelle est soumis à des plafonds de revenu si vous êtes couvert par un régime de retraite au travail. Pour les contribuables célibataires, l'élimination progressive de la déduction commence à un revenu brut ajusté (MAGI) modifié de 65 000 $ et disparaît complètement si votre MAGI est de 75 000 $ ou plus, pour 2020. Pour ceux qui sont mariés et produisent conjointement, par lequel le conjoint qui fait le La contribution de l'IRA a un plan de retraite en milieu de travail, l'élimination progressive commence à 104 000 $ et disparaît à 124 000 $.
Roth IRA Income Limits
Contribuer à un Roth IRA implique également des limitations de revenus et des abandons. Mais contrairement aux IRA traditionnels, la limite détermine votre admissibilité à cotiser.
Pour les contribuables célibataires en 2020, l'élimination progressive des revenus commence à un MAGI de 124000 $ et disparaît pour les revenus supérieurs à 139000 $. Pour les contribuables mariés déposant conjointement, l'élimination commence à un MAGI de 196 000 $ et se termine complètement au-dessus d'un MAGI de 206 000 $.
Comptes HSA
Les comptes d'épargne santé (HSA) sont à la disposition de ceux qui ont un régime d'assurance maladie à franchise élevée, qu'ils y accèdent par l'intermédiaire de leur employeur ou les achètent indépendamment. Les contributions sont versées avant impôt. En cas d'utilisation pour des frais médicaux qualifiés, les retraits du compte sont exonérés d'impôt. Et comme les utilisateurs ne sont pas obligés de retirer de l'argent à la fin de chaque année, les HSA peuvent fonctionner comme un autre plan de retraite, ce qui en fait des véhicules idéaux pour économiser sur les dépenses de santé pendant la retraite.
Les limites de cotisation pour 2020 sont de 3 550 $ pour un individu et de 7 100 $ pour une famille. La contribution de rattrapage pour ceux qui ont 55 ans à n'importe quel moment de l'année est de 1 000 $ de plus.
Investissements imposables
Les placements imposables sont un moyen viable d'accumuler de l'épargne-retraite. Bien que les dividendes et les gains en capital soient imposables, les gains en capital à long terme sur les placements détenus au moins un an sont imposés à des taux préférentiels.
Si vous avez maximisé votre 401 (k), soyez conscient de l'emplacement des actifs, pour vous assurer que les investissements sont détenus dans des comptes imposables par rapport à des comptes à imposition différée.
Rentes variables
Les rentes obtiennent souvent un mauvais rap et - parfois à juste titre. Pourtant, une rente variable peut fournir un autre véhicule qui permet aux contributions après impôt de croître avec report d'impôt.
Les rentes variables ont généralement des sous-comptes similaires aux fonds communs de placement. En fin de compte, le titulaire du contrat peut rente du contrat ou le racheter partiellement ou entièrement, où les gains sont imposés comme un revenu ordinaire. Mais attention: de nombreux contrats ont des frais onéreux et des frais de rachat importants, donc si vous envisagez une rente variable, effectuez au préalable une diligence raisonnable approfondie.
The Bottom Line
En ce qui concerne votre avenir, investir de l'argent est toujours la bonne chose à faire. Les épargnants diligents qui maximisent leurs cotisations 401 (k) ont d'autres options d'épargne-retraite à leur disposition.
