Qu'est-ce qu'une demande de prêt hypothécaire?
Une demande de prêt hypothécaire est un document soumis par une ou plusieurs personnes qui demandent un prêt hypothécaire pour acheter un bien immobilier. La demande de prêt hypothécaire est vaste et contient des informations sur la propriété envisagée pour l'achat, la situation financière de l'emprunteur ainsi que les antécédents professionnels. Les prêteurs et les banques utilisent les informations contenues dans la demande de prêt hypothécaire pour déterminer s’il faut ou non approuver le prêt.
Avant la demande de prêt hypothécaire
La demande de prêt hypothécaire n'est qu'une étape du processus de demande de prêt. Cependant, les emprunteurs doivent d'abord évaluer leurs finances. La plupart des planificateurs financiers recommandent que les dépenses de logement d'une famille ne dépassent pas 35% de son revenu avant impôt. Ainsi, par exemple, si vous et votre conjoint gagnez ensemble 85 000 $ par année, vos dépenses de logement ne devraient pas dépasser 2 480 $ par mois. Les dépenses de logement comprennent non seulement le paiement hypothécaire potentiel, mais également l'assurance habitation, les taxes foncières et les frais de condo, le cas échéant.
La banque facturera également l'assurance hypothécaire privée (PMI) si l'emprunteur verse un acompte pour moins de 20% du prix d'achat de la maison. PMI protège le prêteur au cas où l'emprunteur ne pourrait pas rembourser le prêt.
Par conséquent, il est important de tenir compte de la taille de votre mise de fonds. Un acompte moins élevé entraînera un versement hypothécaire mensuel plus important. À l'inverse, si l'emprunteur verse un acompte de 20%, le paiement mensuel est moindre, et il n'y aurait pas de paiement PMI mensuel. Les prêts hypothécaires conventionnels nécessitent généralement un minimum de 5 pour cent tandis que les prêts hypothécaires FHA demandent 3, 5 pour cent; Les prêts hypothécaires VA n'exigent souvent rien de bas.
La prochaine étape consiste à approcher un prêteur pour la pré-qualification, qui comprend une vérification de crédit qui aide le prêteur à évaluer le montant à vous prêter. Une fois que vous avez votre lettre de pré-qualification, elle vous permet de commencer à acheter des maisons.
Détails de la demande de prêt hypothécaire
Une fois que vous êtes sous contrat pour acheter une propriété spécifique, votre prêteur initiera la demande d'hypothèque. La demande de prêt hypothécaire demande une quantité importante d'informations, il est donc préférable de rassembler toutes vos informations financières avant de postuler.
Bien qu'il existe plusieurs versions des demandes de prêt hypothécaire utilisées par les prêteurs, l'une des plus courantes est le formulaire de demande de prêt hypothécaire 1003, qui est un formulaire normalisé utilisé par la majorité des prêteurs aux États-Unis. La demande de prêt 1003 est un formulaire de Fannie Mae ou la Federal National Mortgage Association. Fannie Mae, avec Freddie Mac, la Federal Home Loan Mortgage Corp., sont des entreprises de prêt créées par le Congrès qui achètent et garantissent des hypothèques.
Les organisations contribuent à réduire le risque pour les prêteurs lors de l'octroi de prêts hypothécaires. De plus, Fannie Mae achète des hypothèques auprès des banques et les revend comme investissements. Étant donné que les banques ont des limites quant au montant total de leurs dépôts qu'elles peuvent prêter, le processus d'achat de prêts hypothécaires par Fannie Mae aide les banques en libérant leurs bilans, leur permettant de faire des prêts supplémentaires.
Les informations requises sur une demande de prêt hypothécaire type sont les suivantes:
Information de l'emprunteur
- Adresse de l'emprunteur, état civil, personnes à charge Le type de crédit demandé, c'est-à-dire qu'il s'agit d'une demande conjointe ou individuelle Numéro de sécurité sociale et date de naissance Employeur et adresse actuels ainsi que les revenus d'emploi
Les pièces justificatives, telles que les relevés bancaires et les talons de paie, sont souvent soumises avec la demande. Si vous êtes travailleur autonome, vous devrez peut-être produire deux années de déclaration de revenus pour prouver une preuve de revenu.
L'information financière
Cette section vous demande vos actifs ou tout ce que vous possédez qui a une valeur financière ainsi que vos dettes et passifs.
- Des actifs tels que des comptes bancaires, des comptes de retraite, des certificats de dépôt, des comptes d'épargne, des comptes de courtage d'actions ou d'obligations. il s'agit d'une valeur estimative ou d'un revenu de location, le cas échéant
Prêt hypothécaire et biens immobiliers
Cette section concerne la maison que vous cherchez à acheter et tous ses détails.
- Adresse de la propriété Le montant du prêt, le type de prêt tel qu'un achat ou un refinancement Énumérez tous les revenus de location de la propriété, si vous achetiez la maison en tant qu'investissement dans le but de la louer
Déclarations
Cette section comprend une série de questions pour déterminer votre intention ou la façon dont vous souhaitez utiliser la propriété ainsi que votre chance de divulguer toute autre question juridique ou financière non incluse dans la demande.
- La maison sera-t-elle votre résidence principale ou résidence secondaire? Y a-t-il des jugements, des poursuites ou des privilèges contre vous? Toutes saisies antérieures ou si vous êtes garant d'un autre prêt
Reconnaître et accepter
Cette section est l'endroit où vous signez la demande, indiquant essentiellement que vous pensez que les informations que vous avez fournies sont exactes et véridiques.
Les informations soumises sur la demande de prêt hypothécaire seront vérifiées et examinées par le souscripteur de la banque, qui décidera ensuite du montant que la banque vous prêtera et à quel taux d'intérêt. Une fois votre demande d'hypothèque approuvée, la banque vous enverra un devis de prêt qui détaille les frais de clôture et enfin une lettre d'engagement. À ce moment, vous devrez peut-être payer un acompte de vos frais de clôture pour couvrir le coût d'une évaluation.
