Qu'est-ce que l'origine?
L'origine est le processus en plusieurs étapes que chaque individu doit suivre pour obtenir un prêt hypothécaire ou immobilier. Le terme s'applique également à d'autres types de prêts personnels amortis. L'origine est souvent un processus long et il est supervisé par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour la conformité avec le titre XIV de la réforme Dodd-Frank Wall Street et la loi sur la protection des consommateurs.
Des frais de montage de prêt, généralement d'environ 1% du prêt, sont destinés à indemniser le prêteur pour le travail impliqué dans le processus.
Comprendre l'origine
Les emprunteurs doivent soumettre divers types d'informations financières et de documents à un prêteur hypothécaire pendant le processus de création, y compris les déclarations de revenus, l'historique des paiements, les informations de carte de crédit et les soldes bancaires. Les prêteurs hypothécaires utilisent ensuite cette information pour déterminer le type de prêt et le taux d'intérêt auxquels l'emprunteur est admissible.
Les prêteurs s'appuient également sur d'autres informations, en particulier le rapport de crédit de l'emprunteur, pour déterminer l'admissibilité au prêt.
L'origine comprend la préqualification de l'emprunteur, ainsi que la souscription, et les prêteurs facturent généralement des frais d'origination pour couvrir les coûts associés.
Exigences d'origine
La pré-qualification est la première étape du processus. L'agent de crédit rencontre l'emprunteur et obtient toutes les données et informations de base relatives aux revenus et aux biens que le prêt est destiné à couvrir.
À ce stade, le prêteur détermine le type de prêt auquel la personne est admissible. Les prêts à taux fixe ont un taux d'intérêt continu pendant toute la durée de vie du prêt, tandis que les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) ont un taux d'intérêt qui varie en fonction d'un indice ou d'un prix obligataire, comme les titres du Trésor. Les prêts hybrides présentent des aspects de taux d'intérêt des prêts fixes et ajustables. Ils commencent le plus souvent par un taux fixe et finissent par se convertir en ARM.
L'emprunteur reçoit une liste des informations nécessaires pour compléter la demande de prêt au cours de cette étape. Cette documentation requise complète comprend généralement le contrat d'achat et de vente, les formulaires W-2, les déclarations de profits et pertes de ceux qui sont des travailleurs indépendants et les relevés bancaires. Il comprendra également des relevés hypothécaires si le prêt vise à refinancer une hypothèque existante.
L'emprunteur remplit une demande de prêt et soumet tous les documents nécessaires. L'agent de crédit remplit ensuite les documents requis par la loi pour traiter le prêt.
- Le processus d'origination implique souvent un certain nombre d'étapes et est supervisé par la FDIC.La présélection est la première étape du processus d'origination lorsqu'un agent de crédit rencontre un emprunteur et obtient toutes les données et informations de base relatives au revenu et à la propriété en question. Toutes les formalités administratives et la documentation sont ensuite exécutées par le biais d'un programme de souscription automatique pour l'approbation du prêt.
Considérations particulières
Le processus est maintenant hors des mains de l'emprunteur. Tous les documents soumis et signés jusqu'à ce que ce point soit déposé et soumis à un programme de souscription automatique pour approbation.
Certains fichiers peuvent être envoyés à un souscripteur pour approbation manuelle. L'agent de crédit obtient ensuite l'évaluation, demande des informations sur l'assurance, planifie une clôture et envoie le dossier de prêt au sous-traitant. Le sous-traitant peut demander des informations supplémentaires, si nécessaire, pour revoir l'approbation du prêt.
Certains emprunteurs peuvent être admissibles à des prêts gouvernementaux, tels que ceux accordés par la Federal Housing Authority (FHA) ou le Department of Veteran Affairs (VA). Ces prêts sont considérés comme non conventionnels et sont structurés de manière à faciliter l'achat de logements par les particuliers éligibles. Ils présentent souvent des ratios éligibles plus bas et peuvent nécessiter un acompte plus faible ou nul, et le processus de création peut être un peu plus facile en conséquence.
