Définition de l'actif nanti

Qu'est-ce qu'un actif nanti?

Un bien nanti est un bien précieux qui est transféré à un prêteur pour garantir une dette ou un prêt. Un actif nanti est une garantie détenue par un prêteur en échange de fonds de prêt. Les actifs nantis peuvent réduire l'acompte qui est généralement requis pour un prêt ainsi que le taux d'intérêt facturé. Les actifs nantis peuvent comprendre des espèces, des actions, des obligations et d'autres actions ou titres.

Explication des actifs promis

L'emprunteur transférera un bien nanti au prêteur, mais l'emprunteur conserve toujours la propriété du bien précieux. En cas de défaillance de l'emprunteur, le prêteur a un recours juridique pour s'approprier l'actif nanti. L'emprunteur conserve tous les dividendes ou autres revenus de l'actif pendant la durée de sa mise en gage.

L'actif n'est qu'une garantie pour le prêteur en cas de défaillance de l'emprunteur. Cependant, pour l'emprunteur, l'actif nanti pourrait considérablement aider à obtenir l'approbation du prêt. L'utilisation de l'actif pour garantir le billet peut permettre à l'emprunteur d'exiger un taux d'intérêt plus bas sur le billet qu'il ne l'aurait fait avec un prêt non garanti. En règle générale, les prêts sur actifs garantis offrent aux emprunteurs de meilleurs taux d'intérêt que les prêts non garantis.

Une fois le prêt remboursé et la dette entièrement satisfaite, le prêteur transfère à l’emprunteur l’actif mis en gage. Le type et la valeur des actifs promis pour un prêt sont généralement négociés entre le prêteur et l'emprunteur.

Points clés à retenir

• Un bien nanti est un bien précieux qui est transféré à un prêteur pour garantir une dette ou un prêt. Les actifs nantis peuvent réduire l'acompte qui est généralement requis pour un prêt. L'actif peut également offrir un meilleur taux d'intérêt ou de meilleures conditions de remboursement pour le prêt. L'emprunteur conserve la propriété des actifs et continue de gagner des intérêts ou des gains en capital sur ces actifs.

Hypothèque sur actifs nantis

Les acheteurs de maison peuvent parfois mettre en gage des actifs, tels que des titres, auprès d'établissements de crédit afin de réduire ou d'éliminer l'acompte nécessaire. Avec une hypothèque traditionnelle, la maison elle-même est la garantie du prêt. Cependant, les banques exigent généralement un acompte de 20% de la valeur du billet, afin que les acheteurs ne finissent pas par devoir plus que la valeur de leur maison. De plus, sans l'acompte de 20%, l'acheteur doit payer une assurance mensuelle pour l'assurance hypothécaire privée (PMI). Sans mise de fonds importante, l'emprunteur aura probablement également un taux d'intérêt plus élevé.

L'actif mis en gage peut être utilisé pour éliminer l'acompte, éviter les paiements PMI et garantir un taux d'intérêt plus bas. Par exemple, supposons qu'un emprunteur cherche à acheter une maison de 200 000 $, ce qui nécessite un acompte de 20 000 $. Si l'emprunteur a 20 000 $ en actions ou en investissements, ils peuvent être promis à la banque en échange de l'acompte.

L'emprunteur conserve la propriété des actifs et continue de gagner et de déclarer des intérêts ou des gains en capital sur ces actifs. Cependant, la banque serait en mesure de saisir les actifs si l'emprunteur faisait défaut sur l'hypothèque. L'emprunteur continue de gagner une plus-value en capital sur les actifs nantis et obtient une hypothèque sans mise de fonds.

Utilisation des investissements pour une hypothèque avec mise en gage

Une hypothèque sur actifs garantis est recommandée pour les emprunteurs qui ont les liquidités ou les investissements disponibles et ne veulent pas vendre leurs investissements pour payer l'acompte. La vente des investissements peut entraîner des obligations fiscales envers l'IRS. La vente pourrait pousser le revenu annuel de l'emprunteur à une tranche d'imposition plus élevée, ce qui entraînerait une augmentation de ses impôts dus.

En règle générale, les emprunteurs à revenu élevé sont des candidats idéaux pour les hypothèques sur actifs gagés. Cependant, les actifs de gage peuvent également être utilisés pour un autre membre de la famille pour aider à l'acompte et à l'approbation de l'hypothèque.

Admissibilité à une hypothèque sur actifs gagés

Pour être admissible à une hypothèque sur actifs gagés, l'emprunteur doit généralement avoir des investissements d'une valeur supérieure au montant de l'acompte. Si un emprunteur met en gage un titre et que sa valeur diminue, la banque peut exiger des fonds supplémentaires de l'emprunteur pour compenser la baisse de la valeur de l'actif.

Bien que l'emprunteur conserve sa discrétion quant à la manière dont les fonds donnés en garantie sont investis, la banque peut imposer des restrictions pour garantir que les actifs donnés en garantie ne sont pas investis dans des instruments financiers jugés risqués par la banque. Ces investissements risqués peuvent inclure des options ou des dérivés. De plus, les actifs d'un compte de retraite individuel (IRA), 401 (k) ou d'autres comptes de retraite ne peuvent pas être mis en gage comme actifs pour un prêt ou une hypothèque.

Avantages et inconvénients d'un prêt ou d'une hypothèque

L'utilisation d'actifs nantis pour garantir un billet présente plusieurs avantages pour l'emprunteur. Cependant, le prêteur exigera un type et une qualité spécifiques d'investissements avant d'envisager de souscrire le prêt. En outre, l'emprunteur est limité aux mesures qu'il peut prendre avec les titres donnés en garantie. Dans des situations désastreuses, si l'emprunteur fait défaut, il perdra les titres donnés en garantie ainsi que la maison qu'il a achetée.

L'emprunteur doit continuer de déclarer et de payer des impôts sur tous les revenus qu'il reçoit des actifs nantis. Cependant, comme ils n'étaient pas tenus de vendre leurs avoirs de portefeuille pour effectuer l'acompte, cela ne les placera pas dans une tranche de revenu fiscal plus élevée.

Avantages

• Un prêt sur gage permet à l'emprunteur de conserver la propriété du bien précieux.

• L'emprunteur évite les pénalités fiscales ou les impôts sur les gains en capital résultant de la vente des actifs

• La mise en gage d'actifs évite les gros acomptes sur prêts et le PMI, le cas échéant.

• L'emprunteur peut recevoir un taux d'intérêt inférieur sur le prêt ou l'hypothèque.

• L'emprunteur continue de gagner un revenu et doit déclarer les gains de ses investissements.

Les inconvénients

• La capacité de négocier les titres donnés en garantie pourrait être limitée si les investissements sont des actions ou des fonds communs de placement.

• L'emprunteur pourrait perdre à la fois la maison et les titres en cas de défaut.

• En ne faisant pas d'acompte, les intérêts du prêt sont payés sur le prix total de la propriété.

• Si la valeur des titres donnés en garantie diminue, le prêteur peut exiger des fonds supplémentaires.

• La mise en gage d'actifs pour les prêts d'un parent comporte un risque de défaut car il n'y a aucun contrôle sur le remboursement de l'emprunteur.

Exemple réel d'hypothèque avec mise en gage

Raymond James Bank propose une hypothèque sur titres garantis par laquelle les actifs nantis sont conservés dans un compte de placement auprès de Raymond James. Certaines des caractéristiques et stipulations incluent:

• Les clients peuvent financer jusqu'à 100% du prix d'achat d'une maison principale ainsi que d'un immeuble de placement résidentiel Utilise un gage combiné de biens immobiliers et de titres éligibles à la marge Le paiement à la baisse est éliminé avec un financement à 100% Évite la liquidation de l'investissement et les éventuelles taxes sur les gains en capital Pas d'assurance PMI Offre Hypothèques sur les actifs nantis pour les membres de la famille également Si Raymond James a besoin de fonds supplémentaires pour être mis en gage, Raymond James se réserve également le droit de liquider les titres sans consentement préalable si nécessaire pour consolider le compte