Table des matières
- Pré-qualifié vs pré-approuvé
- Pré-qualifié
- Pré-approuvé
- Exemple pré-qualifié vs approuvé
- Considérations particulières
Pré-qualifié vs pré-approuvé: un aperçu
Vous avez probablement entendu dire que vous devriez vous pré-qualifier ou être pré-approuvé pour une hypothèque si vous cherchez à acheter une propriété. Ce sont deux étapes clés du processus de demande de prêt hypothécaire. Certaines personnes utilisent les termes de façon interchangeable, mais il existe des différences importantes que chaque acheteur doit comprendre.
La pré-qualification n'est que la première étape. Il vous donne une idée de l'ampleur d'un prêt auquel vous serez probablement admissible. La pré-approbation est la deuxième étape, un engagement conditionnel de vous accorder réellement l'hypothèque.
«Le processus de pré-qualification est basé sur les données soumises par les consommateurs», explique Todd Kaderabek, un courtier résidentiel associé à Beverly-Hanks Realtors au centre-ville d'Asheville, NC. «La préapprobation est une vérification des données des consommateurs - par exemple, une vérification de crédit».
Voici les détails des différences.
Points clés à retenir
- La pré-qualification est basée sur les données que vous soumettez à un prêteur, ce qui fournira une estimation approximative du montant que vous pouvez emprunter.Votre montant pré-qualifié n'est pas une chose sûre, car il est basé uniquement sur les informations que vous avez fournies. Le prêteur n'examinera pas de près votre situation financière et vos antécédents pour déterminer le montant hypothécaire que vous pouvez raisonnablement vous permettre jusqu'à ce que vous atteigniez le stade de la pré-approbation.Vous recevrez un engagement conditionnel par écrit pour un montant de prêt exact après avoir été pré-approuvé.
Pré-qualifié
Se préqualifier implique de fournir à une banque ou à un prêteur votre situation financière globale, y compris votre dette, vos revenus et vos actifs. Le prêteur examine tout et vous donne une estimation du montant que vous pouvez vous attendre à emprunter. La pré-qualification peut être effectuée par téléphone ou en ligne, et il n'y a généralement aucun frais. C'est rapide, il faut généralement un à trois jours pour obtenir une lettre de pré-qualification. Gardez à l'esprit que la pré-qualification de prêt n'inclut pas une analyse de votre rapport de crédit ou un examen approfondi de votre capacité à acheter une maison. Il est basé uniquement sur les informations que vous remettez au prêteur, donc cela ne signifie pas grand-chose si vous ne fournissez pas de données précises.
L'étape initiale de préqualification vous permet de discuter avec votre prêteur des objectifs ou des besoins que vous pourriez avoir concernant votre prêt hypothécaire. Votre prêteur peut vous expliquer vos différentes options hypothécaires et recommander le type le mieux adapté à votre situation.
Votre montant pré-qualifié n'est pas une chose sûre, car il est basé uniquement sur les informations que vous avez fournies. C'est juste le montant pour lequel vous pourriez vous attendre à être approuvé. Un acheteur préqualifié n'a pas le même poids qu'un acheteur préapprouvé, qui a fait l'objet d'une enquête plus approfondie.
La pré-qualification peut néanmoins être utile au moment de faire une offre. «Une lettre de pré-qualification est quasiment nécessaire avec une offre sur notre marché», explique Kaderabek. «Les vendeurs sont avertis et ne veulent pas conclure de contrat avec un acheteur qui ne peut pas exécuter le contrat. C'est l'une des premières questions que nous posons à un acheteur potentiel: avez-vous rencontré un prêteur et déterminé votre statut de pré-qualification? Sinon, nous conseillons des options aux prêteurs. Dans l'affirmative, nous demandons et conservons au dossier une copie de la lettre de pré-qualification. »
Voici un exemple de ce à quoi ressemble une lettre de pré-qualification:
Pré-approuvé
Se pré-approuver est la prochaine étape, et c'est beaucoup plus compliqué. "Une pré-qualification est une bonne indication de la solvabilité et de la capacité d'emprunter, mais une pré-approbation est le mot définitif", explique Kaderabek.
Vous devez remplir une demande d'hypothèque officielle pour être préapprouvée et vous devez fournir au prêteur tous les documents nécessaires pour effectuer une vérification approfondie de vos antécédents financiers et de votre cote de crédit actuelle. Le prêteur peut vous pré-approuver pour une hypothèque jusqu'à un montant spécifié après avoir examiné vos finances. Vous aurez également une meilleure idée du taux d'intérêt qui vous sera facturé sur le prêt à ce stade, car cela est souvent basé en partie sur votre pointage de crédit, et vous pourriez même être en mesure de verrouiller un taux d'intérêt. Certains prêteurs facturent des frais de demande d'approbation préalable, qui peuvent s'élever à plusieurs centaines de dollars.
Vous recevrez un engagement conditionnel par écrit pour un montant de prêt exact, vous permettant de rechercher une maison à ce niveau de prix ou en dessous. De toute évidence, cela vous donne un avantage lorsque vous traitez avec un vendeur, car vous êtes un peu plus près d'obtenir un prêt hypothécaire réel.
Être pré-approuvé pour un prêt hypothécaire vous aide à comprendre combien vous pouvez vous permettre de payer pour une maison.
Exemple pré-qualifié vs pré-approuvé
Voici un bref aperçu de la différence entre la pré-qualification et la pré-approbation:
| Pré-qualification | Pré-approbation | |
| Dois-je remplir une demande de prêt hypothécaire? | Non | Oui |
| Dois-je payer des frais de dossier? | Non | Peut être |
| Faut-il une vérification des antécédents de crédit? | Non | Oui |
| Est-ce basé sur un examen de mes finances? | Non | Oui |
| Faut-il une estimation de mon acompte? | Non | Oui |
| Le prêteur me donnera-t-il une estimation du montant du prêt? | Oui | Non |
| Le prêteur me donnera-t-il un montant de prêt spécifique? | Non | Oui |
| Le prêteur me donnera-t-il des informations sur les taux d'intérêt? | Non | Oui |
Considérations particulières
L'autre avantage de terminer les deux étapes - pré-qualification et pré-approbation - avant de commencer à chercher une maison est que vous aurez une bonne idée à l'avance du montant que vous pouvez vous permettre. Vous ne perdrez pas de temps à regarder des propriétés qui dépassent vos moyens. Obtenir une approbation préalable pour un prêt hypothécaire vous permet également de vous déplacer rapidement lorsque vous trouvez l'endroit parfait, et permet au vendeur de savoir que votre offre est sérieuse dans un marché concurrentiel.
Vous remettrez à votre prêteur une copie de votre contrat d'achat et de toute autre documentation nécessaire dans le cadre du processus de souscription complet après avoir choisi une maison et fait une offre. Votre prêteur embauchera un entrepreneur tiers certifié ou agréé pour effectuer une évaluation de la maison afin de vous assurer que la maison que vous souhaitez acheter vaut le montant que vous allez emprunter.
La dernière étape du processus est un engagement de prêt, qui n'est émis par une banque que lorsqu'elle vous a approuvé en tant qu'emprunteur, ainsi que la maison en question, ce qui signifie que la propriété est évaluée au prix de vente ou au-dessus. La banque peut également demander plus d'informations si l'évaluateur évoque tout ce qui doit faire l'objet d'une enquête, comme des problèmes structurels ou un système de CVC défectueux. Votre revenu et votre profil de crédit seront vérifiés à nouveau pour vous assurer que rien n'a changé depuis l'approbation initiale, ce n'est donc pas le moment de sortir et de financer un gros achat de mobilier.
Gardez à l'esprit que vous n'avez pas à acheter en haut de votre gamme de prix. Selon le marché, vous pourrez peut-être entrer dans une maison parfaite pour moins d'argent que ce pour quoi vous êtes approuvé, vous laissant chaque mois de l'argent supplémentaire à réserver pour la retraite, les fonds du collège des enfants ou vérifier quelque chose dans votre seau liste.
Articles Liés
Accession à la propriété
Comment obtenir une approbation préalable pour un prêt hypothécaire
Acheter une maison
10 obstacles à la fermeture d'une nouvelle maison
Hypothèque
5 éléments essentiels à approuver au préalable pour une hypothèque
Acheter une maison
Le guide complet d'achat d'une maison
Acheter une maison
Guide de l'acheteur d'une première maison
Des économies
Comment établir un budget pour l'achat de votre première maison
Liens partenairesTermes connexes
Ce qui est requis dans une demande de prêt hypothécaire Une demande de prêt hypothécaire est un document soumis par une ou plusieurs personnes qui demandent un prêt hypothécaire pour acheter un bien immobilier. plus Prêt de la Federal Housing Administration (FHA) Un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) est un prêt hypothécaire assuré par la FHA, conçu pour les emprunteurs à faible revenu. plus Coûts de clôture Définition Les coûts de clôture sont les dépenses, au-delà du coût de la propriété, que les acheteurs et les vendeurs engagent pour finaliser une transaction immobilière. plus Vente à découvert de biens immobiliers Dans le domaine immobilier, une vente à découvert est lorsqu'un propriétaire en difficulté financière vend sa propriété à un prix inférieur au montant dû sur l'hypothèque. plus Prêt sur valeur domiciliaire Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt à la consommation garanti par une deuxième hypothèque, qui permet aux propriétaires d'emprunter sur leur valeur nette. plus Consolidation de dettes La consolidation de dettes consiste à combiner plusieurs prêts ou passifs en un seul prêt. La consolidation de dettes consiste à contracter un nouvel emprunt pour rembourser un certain nombre de dettes et de dettes à la consommation, généralement non garanties. plus