Certains des actifs les plus précieux de votre maison peuvent ne pas être protégés.
Nous parlons de vos beaux bijoux: votre bague de fiançailles en diamant, le vintage Rolex Dad vous a quitté, le collier de perles noires que vous avez récupéré à Tahiti. Bien sûr, vous avez très probablement une police d'assurance complète couvrant votre maison et votre mobilier. Mais l'assurance des propriétaires ou des locataires ne signifie pas automatiquement que chaque article sous votre toit est assuré (si vous êtes locataire, vous savez bien sûr que vos biens ne sont pas couverts par l'assurance du propriétaire. Voir 6 bonnes raisons de souscrire une assurance locataire). ).
En fait, certaines politiques excluent spécifiquement les bijoux et autres objets de valeur (instruments de musique, œuvres d'art et fourrures entre eux). D'autres polices limitent la couverture à certains types d'événements et à un montant défini. Ce niveau de couverture peut être considérablement insuffisant, surtout si vous souhaitez remplacer le type d'article dont la valeur s'est sensiblement appréciée depuis son achat.
De quoi as-tu besoin
Ce qui est requis, si vous avez des actifs importants de ce type, c'est une assurance supplémentaire. Connu sous le nom d'avenant ou, plus précisément, de flotteur (qui cible les petits objets mobiles), il prend le relais à la fin de la couverture d'assurance traditionnelle et couvre généralement l'objet assuré contre l'incendie, la perte, le vol ou les dommages.
La plupart des grands assureurs n'offrent pas de couverture de bijoux en tant que produit autonome (une police d'assurance des biens sous-jacente est requise). Mais les propriétaires d'objets de valeur peuvent souscrire une couverture en complément de leur police d'assurance habitation existante. En fait, la plupart des assureurs les plus connus nécessitent un traitement supplémentaire pour les objets de valeur haut de gamme.
Cas à Point
À l'USAA, par exemple, une politique typique des propriétaires couvre les bijoux perdus par le feu ou le vol, mais pas les dommages accidentels ou la perte. La limite de couverture pour les bijoux est de 10 000 $ (pas de limite par article) et est soumise à la franchise de la police (le montant que vous devrez payer avant que la couverture d'assurance entre en vigueur). Pour plus de couverture de bijoux, une politique distincte est nécessaire.
La politique sur les biens personnels précieux de l'USAA couvre un large éventail d'accidents et d'incidents. Il paiera, par exemple, un diamant de remplacement si la pierre tombe de votre bague de fiançailles, ou une réparation si la bague est accidentellement cassée. Et la franchise est de 0 $. Cette couverture s'applique également aux instruments de musique et aux beaux-arts. Aucune évaluation n'est nécessaire pour les articles de bijouterie assurés pour 15 000 $ ou moins, bien qu'un reçu ou une preuve de propriété soit exigé lors de la réclamation.
Farmers Insurance a une approche similaire. Dans une police de propriétaire typique, par exemple, les bijoux sont couverts jusqu'à 1 000 $ par article et 5 000 $ par incident (vol, incendie). Les dommages dus à des accidents ne sont pas protégés. Les agriculteurs proposent aux passagers de couvrir les objets de valeur et la franchise est choisie par l'assuré (à partir de 0 $). Dans la plupart des cas, les agriculteurs exigent un reçu ou une évaluation pour chaque article assuré.
Geico et Allstate offrent des options comparables. Les polices standard limitent la couverture des biens personnels à 1 000 $ à 2 000 $. Des passagers ou des flotteurs sont disponibles pour augmenter le montant de la couverture et couvrir les pertes et dommages non couverts par la police principale.
Que demander
Lorsque vous recherchez la meilleure police, gardez à l'esprit ces questions à poser à l'assureur:
- Comment les réclamations sont-elles traitées exactement? Serez-vous obligé d'acheter un article de remplacement puis de demander un remboursement, ou l'assureur enverra-t-il d'abord un chèque? - Les limites de couverture varient-elles en fonction du prix des métaux précieux ou des pierres précieuses? À quelle fréquence pouvez-vous / devez-vous soumettre des évaluations mises à jour? Quelle preuve de perte ou de dommage sera exigée? Quelles exclusions la police a-t-elle? Quels types de pertes et dommages ne sont pas couverts?
Conseils supplémentaires
Avant d'acheter votre police - et lorsque vous la complétez ultérieurement:
- Faites évaluer votre ou vos articles par un professionnel afin de déterminer leur valeur à des fins d'assurance.Prenez des photos des articles.Si vous en avez la possibilité, comme pour l'avocat de Farmers Insurance susmentionné, envisagez d'augmenter la franchise pour réduire les primes d'assurance.
Une fois votre police en place:
- Conservez tous les reçus de vos articles, les documents d'évaluation et les photos dans un endroit sûr (mais facilement accessible). Rangez les articles en toute sécurité lorsque vous ne les portez pas. Évitez de voyager avec des bijoux irremplaçables ou extrêmement précieux.
The Bottom Line
La plupart des assureurs offrent des rabais aux clients qui souscrivent plusieurs polices. Si vous souscrivez une assurance habitation, automobile, vie et propriété auprès d'un seul fournisseur, vous obtiendrez probablement une meilleure offre globale (voir S'assurer que vos bijoux sont assurés ).
Dernier point, mais non des moindres: protéger votre propriété ne signifie pas que vous ne pouvez jamais la porter. Au contraire, si vous assurez vos précieuses pièces, vous pouvez les utiliser et en profiter d'autant plus, sachant qu'elles sont bien couvertes. Pour plus d'informations, voir Devriez-vous assurer votre alliance? )
