Que sont les rentes réversibles?
Le terme rente de réversion fait référence à une stratégie de revenu de retraite qui combine une police d'assurance avec une rente immédiate pour subvenir aux besoins d'un conjoint survivant. Semblable à une police d'assurance-vie permanente, le titulaire de la police d'une rente de réversion paie une prime pour garantir une prestation au survivant. Au décès de l'assuré, le bénéficiaire reçoit un revenu garanti à vie au lieu d'un paiement forfaitaire avec une rente de réversion.
Points clés à retenir
- Une rente de réversion est une stratégie de revenu de retraite qui combine une police d'assurance avec une rente immédiate pour un conjoint survivant.Le bénéficiaire reçoit un revenu garanti à vie au lieu d'un paiement forfaitaire après le décès de l'assuré.Les politiques sont souvent résiliées si le bénéficiaire décède avant Les bénéficiaires ne doivent pas d'impôt sur le revenu au moment du décès de l'assuré et, une fois les versements effectués, l'impôt est calculé au prorata en fonction de la durée prévue des versements.
Comment fonctionnent les rentes réversibles
Les rentes sont conçues par les institutions financières pour verser à intervalles réguliers un montant fixe à une personne, généralement aux retraités. Les modalités de ces produits financiers dépendent de plusieurs facteurs différents, notamment le type de rente, le début du versement et la durée du versement. Mais les rentes ne sont pas pour tout le monde - et les rentes de réversion sont encore pour moins de gens.
Les rentes réversibles sont un type de police d'assurance-vie. Une fois l'assuré décédé, la police verse une rente au bénéficiaire. Mais les paiements ne commencent que si le bénéficiaire est toujours en vie au moment du décès de l'assuré. Sauf indication contraire, la police est souvent résiliée si le bénéficiaire décède avant la personne assurée. C'est pourquoi ce type de rente est également connu comme une rente de survie d'assurance.
Les polices de rente réversible sont souvent résiliées si le bénéficiaire décède avant la personne assurée.
Étant donné que l'âge et le sexe du bénéficiaire peuvent avoir un impact sur la prime, cela permet aux personnes souffrant de graves problèmes de santé d'être assurées à un prix abordable. Avec ce type de rente, plus le bénéficiaire est âgé, plus la prime est faible.
En versant la prestation sur plusieurs années, les assureurs ne sont pas exposés à des versements forfaitaires importants. Les polices n'ont généralement pas d'option de rachat, ce qui permet également de réduire les coûts. La plupart des politiques stipulent qu'une fois qu'un bénéficiaire a été sélectionné, il ne peut pas être modifié.
Considérations particulières
Parce que les paiements de revenu cessent au décès du bénéficiaire et si le bénéficiaire décède avant l'assuré, la police est résiliée, les primes sont plus conformes à celles des polices d'assurance temporaire que des polices permanentes. Cela rend la rente de réversion plus abordable pour les personnes âgées.
Le bénéficiaire d'une rente réversible ne devra pas d'impôt sur le revenu au moment du décès de l'assuré. Une fois que les paiements au bénéficiaire commencent, la taxe est calculée au prorata en fonction de la durée prévue des paiements. Cela signifie qu'une partie du revenu est imposable, tandis qu'une autre partie est un retour en franchise d'impôt de la valeur de la rente au moment du décès de l'assuré.
De plus, le revenu de rente n'est pas inclus dans le calcul de l'imposition des prestations de sécurité sociale. Cela pourrait entraîner un revenu net plus élevé pour vos bénéficiaires qu'ils ne le feraient avec d'autres investissements. Par conséquent, ils pourraient être en mesure de conserver le report d'impôt de leurs comptes de retraite individuels (IRA) plus longtemps et de ne pas commencer à recevoir des distributions imposables jusqu'à ce que la loi l'exige. Toutes les rentes de réversion ne se ressemblent pas. Certains offrent une protection contre l'inflation. Certains bénéficient d'un remboursement de la prime au cas où l'assuré survit au bénéficiaire, tandis que d'autres permettent au bénéficiaire de contourner les examens médicaux.
Gardez à l'esprit que les rentes sont des investissements complexes soumis à des frais et commissions et peu ou pas d'accès à l'argent que vous avez payé, alors soyez prêt à faire des recherches approfondies avant d'investir.
