C'est toujours une bonne idée de garder de l'argent de côté sous forme liquide. C'est une épée à double tranchant car plus votre argent est liquide, moins il gagne. Si vous n'avez jamais épargné de fonds d'urgence, vous pouvez manquer la chance de gagner des revenus substantiels. Alors que faire?
Pourquoi les actions et les obligations sont de mauvais choix
Lorsque vous envisagez où placer vos fonds d'urgence, assurez-vous que vous pourrez accéder à l'argent rapidement, facilement et sans pénalité de retrait lorsque vous en aurez besoin. La plupart des professionnels de la finance ne recommandent pas d'investir votre fonds d'urgence en bourse car les actions sont volatiles. Vous ne voulez pas avoir à vendre un investissement à perte pour accéder à votre fonds d'urgence.
Les obligations sont généralement un mauvais choix pour des raisons similaires, bien qu'elles puissent être moins volatiles que les actions. Dave Ramsey, animateur de longue date d'une émission de radio sur les conseils financiers, auteur de plusieurs livres sur les finances personnelles et concepteur de programmes pour aider les particuliers à se désendetter, recommande que les particuliers conservent de trois à six mois de dépenses dans un fonds d'urgence dans un chèque ou compte du marché monétaire disposant de privilèges de carte de débit ou de chèque afin que vous puissiez payer rapidement et facilement des frais d'urgence.
Autres possibilités
Le problème est que l'argent dans un compte courant traditionnel dans une banque de brique et de mortier ne rapportera que peu ou pas d'intérêt dans l'environnement actuel de taux bas. Lorsque vous ne gagnez pas d'intérêt, vous perdez de l'argent chaque année en raison de l'inflation. Idéalement, votre fonds d'urgence gagnerait au moins 2% à 3% par an pour suivre l'inflation, mais même lorsque les comptes d'épargne ne paient à peine aucun intérêt, c'est une tâche difficile. Alors, comment pouvez-vous vous éloigner le plus possible de 0% et le plus près possible de 2% ou 3% tout en gardant votre fonds d'urgence très liquide et sans le mettre en danger?
Privilégier les comptes du marché monétaire une vérification excessive des comptes peut être utile; cependant, les comptes du marché monétaire sont sûrs. Beaucoup sont assurés par la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation), et ceux qui n'ont généralement pas de registres intacts et ont tendance à payer plus d'intérêts que les comptes-chèques ou les comptes d'épargne conventionnels. Certaines grandes banques en ligne, telles que Synchrony, proposent des comptes du marché monétaire dotés de privilèges de carte de débit et / ou de chèque, ce qui vous donne un accès instantané à vos fonds.
Bien sûr, plus vous déposez, plus vous gagnez. Mais assurez-vous que le compte que vous envisagez ne vous oblige pas à avoir un solde plus élevé que celui que vous envisagez de maintenir pour obtenir le taux d'intérêt que vous recherchez. Si vous n'avez que 1 000 $ à mettre dans votre fonds d'urgence, un compte qui paie des intérêts élevés sur les soldes supérieurs à 5 000 $ ne vous sera d'aucune utilité. Une autre chose à surveiller est le taux d'introduction élevé. Ils peuvent être un excellent moyen d'augmenter les revenus d'intérêts sur votre fonds d'urgence à court terme, mais voudrez-vous garder votre argent dans cette banque une fois que le taux redeviendra normal? Est-il compétitif? Les banques comptent sur le pouvoir de l'inertie - le fait qu'il est plus facile de garder votre compte là où il se trouve, plutôt que de recommencer à chercher - pour vous en sortir avec cet appât-et-interrupteur. Ne les laisse pas.
Stratégies de CD
Considérez un certificat de dépôt pour gagner potentiellement encore plus d'intérêts. Le problème avec la conservation d'un fonds d'urgence dans un CD est que vous devez payer la pénalité pour retirer un CD avant son échéance, et les CD qui paient les taux les plus élevés ont les échéances les plus longues, généralement cinq ans (60 mois).
Par exemple, la pénalité de retrait anticipé sur un CD de cinq ans peut valoir six mois d'intérêt. Encaissez le CD avant même d'avoir gagné six mois d'intérêts et la banque peut retirer la pénalité de votre capital. Mais gardez votre argent dans le CD pendant, disons, trois ans avant de devoir l'encaisser et vous pouvez toujours gagner plus d'intérêts après la pénalité que vous auriez avec un compte d'épargne ou du marché monétaire en ligne, selon les taux de chaque compte. payant.
Certaines banques proposent des CD sans pénalité qui vous permettent de retirer votre argent sans sacrifier les intérêts que vous avez gagnés. Vous pouvez gagner un taux d'intérêt inférieur à celui que vous obtiendriez avec un CD ordinaire, mais un CD sans pénalité vous permet de gagner des intérêts tout en gardant votre fonds liquide. Les CD sont également assurés par la FDIC. La création d'une échelle de CD, où vous achetez plusieurs CD plus petits qui mûrissent à différents intervalles au lieu d'un seul gros CD, peut vous aider à éviter ou à minimiser les pénalités de retrait anticipé.
The Bottom Line
Vous pourriez investir votre fonds d'urgence dans des actions et des obligations pour essayer d'obtenir un rendement plus élevé, mais votre argent serait moins liquide et soumis à des risques considérables. Cela peut prendre plusieurs jours pour qu'une vente soit réglée et que l'argent soit transféré sur votre compte courant, où vous pouvez le dépenser. De plus, vous ne savez jamais si le marché augmentera ou baissera lorsque vous aurez besoin de vendre. Placer une partie de vos fonds d'urgence dans un endroit moins liquide et à risque plus élevé n'a de sens que si vous avez un très gros fonds d'urgence et que vous n'avez pas besoin d'accéder à tout l'argent en même temps.
