Une belle maison - avec une famille aimante et de merveilleux souvenirs - fait partie du rêve américain. Une grande partie de la vie de nombreuses personnes est consacrée à transformer une maison en maison de rêve. Mais ce n'est pas parce que vous parvenez à atteindre la maison de vos rêves que la navigation se fera en douceur. Votre maison de rêve peut entraîner des versements hypothécaires importants, ce qui, en cas de crise, pourrait vous exposer à une forclusion.
Si votre maison est menacée de forclusion, le problème doit être résolu immédiatement et avec le plus grand soin - un mauvais geste pourrait être catastrophique. Cependant, en prenant les mesures appropriées, cette catastrophe peut souvent être évitée. (Pour une lecture connexe, voir Vivez-vous trop près du bord? )
Tactiques d'évitement de forclusion
Si votre maison risque d'être saisie, ne commencez pas à emballer - agissez! Certaines des mesures que vous pouvez prendre pour sauver votre maison comprennent:
Réintégration
Lorsque vous êtes en retard sur vos versements hypothécaires, la remise en vigueur vous permet de rembourser le montant du paiement forfaitaire (qui peut inclure des intérêts et des pénalités) avant une date précise.
Refinancement court
Dans un court refinancement, le prêteur peut accepter de pardonner une partie de votre dette et de refinancer la dette restante en un tout nouveau prêt.
Tolérance spéciale
Parfois, un problème financier à court terme comme une urgence médicale ou une baisse de revenu peut ne pas vous permettre de faire vos versements hypothécaires à temps. Si votre prêteur estime que vous avez une raison valable derrière les paiements manqués, il peut accepter de vous aider avec une abstention spéciale.
Selon votre situation financière, votre prêteur peut consentir à un remboursement dans lequel vous devrez temporairement des paiements inférieurs; vous pouvez également obtenir une suspension provisoire des paiements. Cependant, pour garantir cet accord, vous devrez assurer votre prêteur que vous respecterez résolument le nouveau plan de remboursement.
Modification hypothécaire
La modification du prêt vous permet de refinancer votre prêt hypothécaire ou même de prolonger la durée de votre prêt. Le prêteur peut régler les versements hypothécaires mensuels qui sont dans les limites de vos moyens financiers. Cependant, pour être admissible à cette alternative, vous devez persuader votre prêteur que vos problèmes monétaires ne sont que temporaires et seront bientôt résolus.
Refinancer avec un prêt "Hard Money"
Parfois, votre prêteur peut refuser de refinancer votre prêt s'il vous considère comme un emprunteur à haut risque. Dans ce cas, vous pouvez contacter un prêteur privé pour refinancer avec un prêt en argent dur. Les prêts en argent dur ont généralement des taux d'intérêt et des frais astronomiques, mais cela pourrait vous permettre d'acheter le temps dont vous avez besoin pour éviter la forclusion.
Ces options de verrouillage devraient être facilement accessibles à toute personne disposant d'un fournisseur de prêts soutenu par le gouvernement et d'une assurance hypothécaire intégrée, comme dans le cas d'un prêt FHA.
Lorsque la forclusion est inévitable
Si votre situation rend la forclusion inévitable, voici quelques tactiques que vous pouvez utiliser pour amortir le coup financier.
Vente avant forclusion
Si vous êtes absolument convaincu de la détérioration de vos finances, la seule option qui vous reste est de vendre votre maison pour moins que le montant requis pour payer le prêt hypothécaire. Vous ne pouvez être admissible à cette alternative que si vous manquez à vos paiements hypothécaires de quelques mois ou comme spécifié par votre prêteur. De plus, vous devrez peut-être vendre votre maison dans un délai précis.
Acte en lieu et place de la forclusion
Une autre solution consiste à donner volontairement votre bien au prêteur, auquel cas le prêteur pardonnera votre dette. Vous serez admissible à un acte tenant lieu de forclusion uniquement si vous ne pouvez pas vendre votre maison avant la forclusion. Le seul avantage de cette option est que vous êtes sauvé d'une saisie ainsi que d'un mauvais dossier de crédit. (Pour plus d'informations, voir Consumer Credit Report: What's On It .)
La faillite
Beaucoup de gens croient que le dépôt de bilan est une excellente solution pour la forclusion. En réalité, la faillite ne peut que retarder le processus de forclusion et vous faire gagner du temps pour rattraper vos paiements. Une fois la suspension de la mise en faillite révoquée, le prêteur peut demander un paiement intégral, ce qui peut nécessiter que vous demandiez un prêt de refinancement. Cependant, les chances d'obtenir un prêt de refinancement sont presque nulles à ce stade, car la déclaration de faillite vous aura laissé un pointage de crédit négatif.
The Bottom Line
Éviter la forclusion est facile si vous vous éloignez des situations qui en sont la cause. Une dette excessive, des prêts hypothécaires à taux variable ou exotiques, un manque de ressources d'urgence, le manque d'assurance et même l'achat de maisons coûteuses augmenteront tous les risques de forclusion d'un propriétaire. Il est important de rechercher scrupuleusement les meilleurs taux d'intérêt disponibles et de choisir le terme hypothécaire qui vous convient. Par exemple, les prêts hypothécaires de 40 ans vous permettront généralement d'effectuer des paiements mensuels inférieurs à ceux des prêts hypothécaires fixes traditionnels de 30 ans. Cela dit, les taux d'intérêt de ces prêts hypothécaires ont tendance à être plus élevés. Utilisez un outil comme une calculatrice hypothécaire pour estimer au mieux vos coûts hypothécaires totaux et planifier à l'avance.
Parfois, des revers financiers peuvent entraver les versements hypothécaires réguliers. Lorsque cela se produit, la seule chose sage à faire est d'informer immédiatement votre prêteur de ce retard. Dans la plupart des cas, votre prêteur sera disposé à coopérer avec vous et à vous aider à vous rattraper. Souvent, les prêteurs ne sont pas intéressés à saisir votre maison, sauf en dernier recours en raison des coûts et du temps impliqués dans le processus.
En tant que propriétaire, c'est à vous de prendre toutes les mesures nécessaires pour sauver votre maison de la forclusion.
Pour à ce sujet, voir Éviter les escroqueries de forclusion .
