Qu'est-ce qu'une sûreté?
La sûreté est une créance légale ou un privilège exécutoire sur une garantie qui a été mise en gage, généralement pour obtenir un prêt. L'emprunteur fournit au prêteur une sûreté sur certains actifs, ce qui lui donne le droit de reprendre possession de tout ou partie du bien si l'emprunteur cesse de rembourser son prêt. Le prêteur peut alors vendre la garantie reprise en possession pour rembourser le prêt.
Points clés à retenir
- Une sûreté sur un prêt est une créance légale sur la garantie que l'emprunteur fournit qui permet au prêteur de reprendre possession de la garantie et de la vendre si le prêt se détériore.Une sûreté réduit le risque pour un prêteur, lui permettant de facturer des intérêts inférieurs sur Le faible intérêt signifie que le coût du capital de l'emprunteur sera également réduit.
Comprendre un intérêt de sécurité
La garantie des intérêts sur un prêt réduit le risque pour le prêteur et, à son tour, permet au prêteur de facturer des intérêts inférieurs, ce qui réduit le coût du capital pour l'emprunteur. Une transaction dans laquelle une sûreté est accordée est appelée «transaction garantie».
L'octroi d'une sûreté est la norme pour les prêts tels que les prêts automobiles, les prêts aux entreprises et les hypothèques, appelés collectivement prêts garantis. Les cartes de crédit sont toutefois classées comme des prêts non garantis. La société émettrice de la carte de crédit ne reprendra pas les vêtements, l'épicerie ou les vacances que vous avez achetés avec la carte par défaut. Les prêts de signature sont un autre exemple de prêts non garantis. La principale différence entre ces deux types de prêts est l'absence ou la présence de garanties.
Le Code de commerce uniforme (UCC) spécifie trois exigences pour qu'une sûreté soit juridiquement valide, un processus appelé «saisie».
- La sûreté reçoit une valeur. L'emprunteur est propriétaire de la garantie. L'emprunteur a signé un contrat de garantie.
De plus, la garantie doit être spécifiquement décrite dans l'accord de garantie. Par exemple, le titre figurant dans l'accord de prêt peut spécifier l'accord Honda 2013 de l'emprunteur, et non «tous les véhicules de l'emprunteur».
Le prêteur doit également «parfaire» sa sûreté pour s’assurer qu’aucun autre prêteur n’a droit à la même garantie. Une sûreté parfaite est tout intérêt garanti sur un bien qui ne peut être revendiqué par aucune autre partie. L'intérêt est perfectionné en l'enregistrant auprès de l'autorité statutaire appropriée, de sorte qu'il soit rendu juridiquement exécutoire et que toute réclamation ultérieure sur cet actif reçoive un statut subalterne. Il est à noter qu'un acte de restitution prouve qu'une banque n'a plus de sûreté sur une propriété.
Une sûreté parfaite est une sûreté sur un actif détenu uniquement par l'emprunteur et doit être enregistrée auprès de l'autorité statutaire appropriée.
Exemples de sûretés
Disons que Sheila a emprunté 20 000 $ pour acheter une voiture et a cessé de faire des paiements lorsque son solde de prêt était de 10 000 $ parce qu'elle a perdu son emploi. Le prêteur reprend possession de sa voiture et la vend aux enchères pour 10 000 $, ce qui satisfait le solde du prêt de Sheila. Sheila n'a plus sa voiture, mais elle ne doit plus d'argent au prêteur. Le prêteur n'a plus de mauvais crédit dans ses livres.
Une autre situation dans laquelle un prêteur pourrait exiger que l'emprunteur accorde une sûreté sur les actifs avant d'émettre le prêt est celle où une entreprise souhaite emprunter de l'argent pour acheter des machines et du matériel. L'entreprise accorderait à la banque une sûreté sur les machines et, si l'entreprise n'est pas en mesure de rembourser son prêt, la banque reprendrait les machines et les vendrait pour récupérer l'argent qu'elle avait prêté. Si l'entreprise cessait de payer son prêt en raison de la faillite, ses prêteurs garantis auraient priorité sur ses prêteurs non garantis pour faire des réclamations sur ses actifs.
