Un mauvais crédit peut avoir de nombreuses répercussions négatives. Si vous avez l'habitude de payer vos factures après la date d'échéance, les frais de retard ne seront probablement pas votre seul problème. De mauvaises habitudes d'emprunt érodent votre crédit, ce qui rend beaucoup plus difficile l'obtention de prêts à l'avenir. Ils peuvent également rendre difficile l'obtention d'un contrat de téléphone portable ou même décrocher certains emplois. Voici quelques-unes des conséquences possibles.
Points clés à retenir
- Un crédit médiocre peut rendre plus difficile l'obtention de prêts auto et habitation et l'accès à des comptes de carte de crédit. Même si un prêt vous est proposé, il est probable qu'il sera à un taux d'intérêt plus élevé., les assurances des locataires et des propriétaires. Les employeurs peuvent effectuer une vérification de solvabilité avant de vous offrir un emploi, surtout si vous postulez pour un poste de gestion ou un poste qui implique de gérer de l'argent.
Un mauvais crédit signifie qu'il est difficile d'obtenir un prêt
Il n'est probablement pas surprenant qu'avant de vous remettre un nouveau prêt, les banques veulent savoir dans quelle mesure vous êtes susceptible de les rembourser. L'une des principales façons dont ils font cette évaluation est de commander votre pointage de crédit auprès de fournisseurs tels que FICO et VantageScore. Ces modèles de notation de crédit utilisent des informations dans vos rapports de crédit - des soldes de prêts aux historiques de paiement - pour évaluer votre solvabilité.
Un score faible peut rendre l'emprunt plus difficile, qu'il s'agisse d'un prêt de voiture, d'une hypothèque ou d'un compte de carte de crédit. Et si vous êtes admissible, vous devrez probablement payer des taux d'intérêt plus élevés pour compenser votre niveau élevé de risque de défaut. De nombreux émetteurs de cartes de crédit, par exemple, exigent un pointage de crédit qui se situe entre «bon» et «excellent», ce qui signifie un score FICO d'au moins 670 et un VantageScore de 700 ou plus.
Si vous cherchez à acheter une maison avec un prêt conventionnel, vous aurez besoin d'un FICO d'au moins 620. Les emprunteurs peuvent parfois obtenir une hypothèque FHA avec des scores aussi bas que 500, bien que vous mettriez au moins 10% et que vous ayez de payer une assurance hypothécaire, ce qui augmentera vos coûts d'emprunt globaux.
670
Le score FICO minimum requis pour obtenir de nombreux comptes de carte de crédit.
Moins d'options de location
Les acheteurs de maison ne sont pas les seuls à devoir s'inquiéter des antécédents de crédit irréguliers. Il peut également vous hanter lorsque vous essayez de louer. Comme pour les banques, les propriétaires aiment évaluer leur capacité à les payer à temps avant de remettre les clés d'une propriété. Par conséquent, ils obtiendront généralement votre rapport de solvabilité dans le cadre du processus de demande.
Si vous avez fait quelques erreurs d'emprunt dans le passé, trouver un nouvel endroit peut être difficile. Il y a plusieurs façons de contourner le mauvais crédit - vous pouvez obtenir un cosignataire ou proposer de payer un dépôt de garantie plus élevé, par exemple - mais il est beaucoup plus facile d'entrer avec un score respectable.
Un bon historique de crédit peut avoir autant d'importance pour les personnes âgées que pour les plus jeunes. Medicare ne paie généralement pas les longs séjours dans une maison de soins infirmiers ou un centre de vie assistée, de sorte que ces établissements dépendent de paiements privés. Ils effectuent souvent une vérification de crédit avant de faire une admission pour s'assurer qu'un demandeur peut payer la facture.
Vous devez toujours connaître votre pointage de crédit avant d'essayer d'emprunter de l'argent.
Coûts d'assurance plus élevés
Voici quelque chose que beaucoup de consommateurs n'anticipent pas lorsqu'ils accumulent une grosse facture de carte de crédit ou prennent du retard sur leur hypothèque: payer des primes d'assurance automobile plus élevées. Et pourtant, c'est exactement ce qui se passe avec certaines compagnies d'assurance (bien que certains États interdisent la pratique).
Si vous vous demandez pourquoi c'est le cas, c'est à cause des recherches montrant une corrélation entre les mauvais scores de crédit et la probabilité que les conducteurs déposent une réclamation par l'intermédiaire de leur compagnie d'assurance automobile. Plus votre crédit est mauvais, plus les chances que vous soyez en faute dans un accident sont grandes. Un rapport de 2019 du Zebra, un site de comparaison d'assurance, a révélé que les conducteurs avec de mauvais scores payaient plus du double que ceux avec des scores exceptionnels.
D'autres types d'assureurs peuvent également consulter vos rapports de solvabilité. Par exemple, certaines politiques du locataire et du propriétaire utilisent un système de pointage de crédit exclusif pour déterminer vos tarifs. Bien que les compagnies d'assurance-vie n'utilisent généralement pas les cotes de crédit dans le processus de souscription, il peut être plus difficile d'obtenir une police ou d'obtenir leurs meilleurs taux si vous avez récemment fait faillite.
Payer un acompte pour les services publics
Le mauvais crédit est souvent un obstacle lors de la création d'un compte auprès d'un service public ou d'une société Internet. Les clients dont les cotes de crédit sont inférieures peuvent devoir payer un acompte avant de s'inscrire, ce qui fait office d'assurance si vous ne payez pas votre facture.
Même établir un service avec un fournisseur de téléphone portable peut devenir un peu plus difficile si vous ne pouvez pas montrer un bon historique d'emprunt. Certains exigent des utilisateurs ayant des cotes de crédit plus faibles d'utiliser un plan prépayé ou de déposer un acompte. Vous pouvez également avoir du mal à vous qualifier pour les meilleures offres sur les téléphones les plus recherchés.
Difficulté à décrocher un emploi
La prochaine fois que vous vous entretiendrez pour un emploi, votre employeur potentiel pourra non seulement demander une liste de références mais également la permission d'effectuer une vérification de solvabilité. Pourquoi? Pour certains rôles, y compris les postes de direction et les emplois qui impliquent de manipuler de l'argent, les entreprises veulent savoir que la personne qu'elles embauchent peut faire confiance lorsqu'elle prend des décisions financières.
Selon un sondage CareerBuilder de 2016, 72% des employeurs ont déclaré effectuer une vérification des antécédents à chaque nouvelle embauche et, parmi eux, 29% gèrent le crédit du candidat dans le cadre du processus d'évaluation. Laisser languir votre cote de crédit peut non seulement vous coûter de l'argent sous forme de prêts coûteux. Cela peut également limiter votre capacité à gagner de l'argent.
The Bottom Line
Un mauvais historique de crédit peut avoir des conséquences plus vastes que vous ne le pensez. Non seulement un rapport de crédit irrégulier entraînera des taux d'intérêt plus élevés et moins d'options de prêt; cela peut aussi rendre plus difficile la recherche d'un logement et l'acquisition de certains services. Dans certains cas, cela peut compter contre vous dans une recherche d'emploi. Si cela fait un moment que vous n'avez pas atteint un sommet dans votre dossier de crédit, ce pourrait être le bon moment pour voir où vous en êtes.
