Une deuxième hypothèque silencieuse est une deuxième hypothèque placée sur un actif pour des fonds de mise de fonds qui ne sont pas divulgués au prêteur initial sur la première hypothèque.
Briser une deuxième hypothèque silencieuse
Les hypothèques de second rang silencieuses sont utilisées lorsqu'un acheteur ne peut pas payer l'acompte exigé par la première hypothèque. Ils permettent à un emprunteur d'acheter une maison qu'ils n'auraient pas pu se permettre autrement. Les hypothèques de second rang silencieuses provenant de sources non divulguées sont illégales. Cependant, il existe un certain nombre de programmes d'aide à l'acompte parrainés par des agences gouvernementales pour fournir des fonds d'acompte provenant de sources acceptables.
Lorsqu'un acheteur achète une maison, l'arrangement oblige l'emprunteur à verser un acompte. Un prêteur demandera généralement à l'emprunteur de divulguer complètement les sources de fonds de mise de fonds lors de la conclusion d'une opération hypothécaire. Une fraude ou des actions illégales peuvent survenir lorsqu'une deuxième hypothèque est utilisée pour remplir l'obligation de l'acompte sans être signalée au prêteur. Dans cette situation, le silence fait référence à un manque de transparence et de divulgation.
Par exemple, disons que vous souhaitez acheter une maison pour 250 000 $. Vous avez obtenu une hypothèque de 200 000 $, ce qui nécessite un acompte de 50 000 $. Vous n'avez pas les 50 000 $ en espèces ou en liquidités pour l'acompte, vous décidez donc de prendre une deuxième hypothèque silencieuse de 40 000 $. Le prêteur d'origine estime que votre mise de fonds est de 50 000 $ alors qu'elle n'est en réalité que de 10 000 $ (50 000 $ - 40 000 $).
Risques d'hypothèque silencieuse
Un emprunteur est tenu de déclarer une deuxième hypothèque de mise de fonds à un prêteur puisque la deuxième hypothèque est également garantie contre la garantie spécifique. Les prêteurs ont généralement besoin d'argent comptant pour l'acompte, qui est pris en compte dans les conditions générales du premier prêt hypothécaire. Si un emprunteur devait obtenir une deuxième hypothèque sur la garantie, cela affecterait les risques et la durée du prêt pour le premier prêteur hypothécaire. La deuxième hypothèque augmenterait le risque car elle ajoute une forme de dette supplémentaire, comprenant également de nouveaux paiements d'intérêts. De plus, le premier prêteur hypothécaire cherche à obtenir des droits de garantie complets sur une pièce de garantie donnée et une deuxième hypothèque entrerait en conflit avec les droits de garantie garantie de premier ordre accordés au prêteur hypothécaire initial.
Programmes d'aide au versement initial
Les emprunteurs ont la possibilité d'identifier un programme d'aide à l'acompte pour les aider à payer leurs acomptes. Un programme d'aide au versement initial peut fournir des fonds à l'emprunteur et peut être divulgué légalement au prêteur d'une première hypothèque. Les programmes d'aide au versement initial ne sont pas aussi faciles à identifier qu'un prêt; cependant, il existe plus de 2 000 programmes aux États-Unis. Ces programmes sont financés et offerts par des organismes parrainés par le gouvernement tels que le ministère du Logement et du Développement urbain. Les entités parrainées par le gouvernement soutiennent les programmes d'aide à l'acompte dans le cadre du développement communautaire.
Un emprunteur peut être référé à un programme par son agent de crédit. Les fonds du programme d'aide aux acomptes peuvent également être recherchés en contactant une agence de logement du gouvernement local. Par exemple, le Department of Housing and Urban Development possède de nombreux bureaux locaux aux États-Unis. Les exigences pour les programmes d'aide à l'acompte sont légèrement inférieures à celles des prêts standard. Les emprunteurs suivent des procédures de prêt similaires dans la mesure où une demande est requise avec des informations personnelles, y compris le revenu, la profession et les antécédents de crédit.
Le programme d'aide à l'acompte peut offrir de 1 000 $ à environ 20% de la valeur d'évaluation d'une propriété. Les fonds d'aide à l'acompte nécessitent un remboursement avec intérêts. Cependant, généralement, les intérêts ne sont pas composés et sont généralement inférieurs à un prêt standard.
