Qu'est-ce qu'un rouleau droit?
Un straight-roller est une carte de crédit ou un compte de prêt qui se met directement en défaut sans que l'emprunteur ne fasse aucun effort pour effectuer des paiements.
Points clés à retenir
- Les comptes à virement simple sont des comptes de carte de crédit ou de crédit en souffrance qui se transforment directement en défaut sans que l'emprunteur ne fasse aucun effort pour effectuer des paiements. Les institutions financières classent généralement les comptes à rouleau comme des imputations. Les comptes à rouleau ne peuvent être utilisés dans évaluer le risque de défaut.
Comprendre le rouleau droit
Les comptes directs obtiennent leur nom car ils dépassent les dates de défaillance standard à 30, 60 et 90 jours sans s'arrêter. Ce mouvement les distingue des autres comptes de prêt en danger de défaillance où les emprunteurs effectuent suffisamment de paiements pour entrer et sortir du statut en souffrance.
Le chemin emprunté par un rouleau droit marque l'itinéraire le plus rapide qu'un compte peut emprunter du courant au défaut, ce qui présente des difficultés pour les prêteurs utilisant des modèles prédictifs pour estimer le potentiel de dettes en difficulté. Lorsque les prêteurs détectent des emprunteurs ayant des difficultés à effectuer des remboursements en temps opportun, ils peuvent ajuster leur évaluation du risque en conséquence. Les prêteurs ont beaucoup plus de difficulté à prévoir les futurs modèles de défaut parmi les emprunteurs ayant des antécédents de crédit propres.
Les institutions financières appliquent des politiques concernant la durée pendant laquelle un compte doit être en souffrance avant de le considérer comme irrécouvrable et d'émettre une imputation. Par exemple, Experian convertit généralement les comptes directs en imputations après un retard de 180 jours.
À ce stade, les sociétés financières peuvent annuler la dette ou la vendre à une agence de recouvrement tierce. Dans les deux cas, l'emprunteur doit toujours légalement la dette, ce qui signifie que le prêteur ou l'agence de recouvrement a des moyens légaux à sa disposition pour continuer à essayer de recouvrer après avoir débité le compte.
Fraude sans répit et sans paiement
En fonction de la disposition d'un compte avant le défaut, les prêteurs peuvent classer le comportement d'un compte à taux variable comme l'un des deux types de fraude. La fraude sans paiement survient lorsqu'un emprunteur ouvre une carte de crédit ou un compte de prêt et ne se soucie jamais d'effectuer un paiement. Les cartes de crédit qui cultivent un excellent historique de crédit avant de se transformer en défaut peuvent représenter un objectif plus difficile pour les prêteurs. Les prêteurs appellent ce modèle de fraude par extinction de comportement. Les comptes de retrait définissent des schémas d'emprunt et de remboursement normaux avant d'effectuer une transaction importante. Les auteurs de fraude frauduleuse peuvent également ouvrir un certain nombre de comptes auprès de différents prêteurs sur une période de temps avant de les maximiser et de refuser d'effectuer d'autres paiements.
Parce que les comptes directs deviennent si dangereux si rapidement, les prêteurs utilisent une variété d'outils pour qualifier les emprunteurs et surveiller les modèles d'utilisation des comptes dans le but d'identifier rapidement les problèmes potentiels et de limiter les pertes dans la mesure du possible. Par exemple, des transactions inhabituellement importantes qui semblent se produire en dehors des habitudes normales d'un utilisateur de carte de crédit déclenchent souvent des réponses de protection anti-fraude. Bien que la suspension d'une carte pour ces modèles puisse aider à réduire les transactions effectuées avec une carte volée, de telles actions pourraient également limiter les dommages causés par un titulaire de carte qui commet une fraude en cas de panne.
