Qu'est-ce que la subrogation?
La subrogation est un terme décrivant un droit légal détenu par la plupart des assureurs de poursuivre légalement un tiers qui a causé une perte d'assurance à l'assuré. Cela se fait afin de récupérer le montant de la réclamation payée par l'assureur à l'assuré pour la perte.
Lorsqu'une compagnie d'assurance poursuit un tiers pour dommages et intérêts, elle est censée "prendre la place du preneur d'assurance" et aura donc les mêmes droits et la même valeur juridique que le preneur d'assurance lorsqu'elle demandera une indemnisation pour les pertes. Si l'assuré n'a pas la capacité juridique de poursuivre le tiers, l'assureur ne pourra pas en conséquence poursuivre une action en justice.
Comment fonctionne la subrogation
La subrogation se réfère littéralement à l'acte d'une personne ou d'une partie se tenant à la place d'une autre personne ou partie. La subrogation définit effectivement les droits de la compagnie d'assurance avant et après le paiement des réclamations faites contre une police. La subrogation facilite l'obtention d'un règlement en vertu d'une police d'assurance.
Dans la plupart des cas, la compagnie d'assurance d'un individu paie directement la réclamation de son client pour les pertes, puis demande le remboursement à l'autre partie ou à sa compagnie d'assurance. Le client assuré reçoit le paiement rapidement, c'est ce qu'il paie à sa compagnie d'assurance; ensuite, la compagnie d'assurance peut intenter une action en subrogation contre la partie responsable du préjudice.
Les polices d'assurance peuvent contenir un libellé qui autorise un assureur, une fois les pertes payées sur les réclamations, à demander le recouvrement des fonds auprès d'un tiers si ce tiers a causé la perte. L'assuré n'a pas le droit à la fois de déposer une réclamation auprès de l'assureur pour recevoir la couverture décrite dans la police d'assurance et de demander des dommages et intérêts au tiers qui a causé les pertes.
La subrogation dans le secteur de l'assurance, en particulier parmi les polices d'assurance automobile, se produit lorsque l'assureur assume la charge financière de l'assuré à la suite d'un paiement de blessure ou d'accident et demande un remboursement à la partie fautive.
Un exemple de subrogation est lorsque la voiture d'un conducteur assuré est totalisée par la faute d'un autre conducteur. L'assureur rembourse le conducteur couvert aux termes de la police et engage ensuite une action en justice contre le conducteur fautif. Si le transporteur réussit, il doit diviser le montant récupéré après frais proportionnellement avec l'assuré pour rembourser toute franchise payée par l'assuré.
La subrogation n'est pas seulement reléguée aux assureurs automobiles et aux assurés automobiles. Une autre possibilité de subrogation se présente dans le secteur des soins de santé. Si, par exemple, un preneur d'assurance maladie est blessé dans un accident et que l'assureur paie 20000 $ pour couvrir les frais médicaux, cette même compagnie d'assurance maladie est autorisée à percevoir 20000 $ auprès de la partie fautive pour concilier le paiement.
Points clés à retenir
- La subrogation est un terme décrivant un droit légal détenu par la plupart des assureurs de poursuivre légalement un tiers qui a causé une perte d'assurance à l'assuré. La subrogation facilite l'obtention d'un règlement en vertu d'une police d'assurance. Dans la plupart des cas, la compagnie d'assurance d'une personne paie directement la réclamation de son client pour les pertes, puis demande le remboursement à l'autre partie, ou à sa compagnie d'assurance.
Considérations particulières
Le processus de subrogation pour l'assuré
Heureusement pour les assurés, le processus de subrogation est très passif pour la victime d'un accident de la faute d'une autre partie. Le processus de subrogation vise à protéger les assurés; les compagnies d'assurance des deux parties impliquées travaillent à la médiation et parviennent légalement à un paiement en trop. Les assurés sont simplement couverts par leur compagnie d'assurance et peuvent agir en conséquence. Il profite à l'assuré dans la mesure où la partie fautive doit effectuer un paiement pendant la subrogation à l'assureur, ce qui contribue à maintenir les taux d'assurance du preneur d'assurance bas.
En cas d'accident, il est toujours important de rester en communication avec la compagnie d'assurance. Assurez-vous que tous les accidents sont signalés à l'assureur en temps opportun et faites savoir à l'assureur s'il doit y avoir un règlement ou une action en justice. Si un règlement intervient en dehors du processus de subrogation normal entre les deux parties devant un tribunal, il est souvent juridiquement impossible pour l'assureur de poursuivre la subrogation contre la partie fautive. Cela est dû au fait que la plupart des règlements comprennent une renonciation à la subrogation.
Renonciations à la subrogation
Une renonciation à la subrogation est une disposition contractuelle par laquelle un assuré renonce au droit de sa compagnie d'assurance de demander réparation ou de demander réparation pour les pertes d'un tiers négligent. En règle générale, les assureurs facturent des frais supplémentaires pour cette approbation de police spéciale. De nombreux contrats de construction et baux comprennent une clause de renonciation à la subrogation.
De telles dispositions empêchent la compagnie d'assurance d'une partie de poursuivre une réclamation contre l'autre partie contractuelle dans le but de récupérer l'argent payé par la compagnie d'assurance à l'assuré ou à un tiers pour résoudre une réclamation couverte. En d'autres termes, si la subrogation est levée, la compagnie d'assurance ne peut pas "se mettre à la place du client" une fois qu'une réclamation a été réglée et poursuivre l'autre partie pour récupérer ses pertes. Ainsi, si la subrogation est levée, l'assureur est exposé à un risque accru.
