QU'EST-CE QUE LES DROITS DE RENONCIATION
Les droits de rachat font référence à la possibilité d'annuler un contrat de rente ou d'assurance-vie en échange de sa valeur de rachat. La remise anticipée d'un tel contrat peut entraîner des frais de rachat, qui sont des frais facturés par l'entreprise lors de l'annulation, ainsi que des impôts sur le revenu.
RUPTURE DES DROITS DE REMISE
Les droits de rachat sont le droit des titulaires de contrat d'annuler une police en échange de sa valeur de rachat. Avant d'exercer les droits de rachat d'un contrat, les titulaires de contrat doivent déterminer la valeur de rachat du contrat, les frais et taxes qui seront encourus lors du rachat et le montant de liquidités qu'ils retireront finalement de l'annulation du contrat.
Dans le cas de l'assurance-vie, l'obtention d'un règlement-vie en échange du contrat d'assurance-vie peut être une option plus lucrative que la remise de la police. Les titulaires de contrat doivent également garder à l'esprit que s'ils choisissent de racheter un contrat similaire plus tard, le nouveau contrat peut être plus cher, et toutes les rentes et les polices d'assurance-vie n'ont pas de droits de rachat.
Conséquences de l'abandon d'un contrat
Si un preneur d'assurance cède un contrat d'assurance-vie, par exemple, la compagnie d'assurance-vie paie le montant du rachat au titulaire de la police, mais la somme peut être imposable, affectant ainsi le revenu imposable du preneur d'assurance. La remise d'une police mettra fin à la couverture d'assurance-vie et mettra fin à tous les droits et avenants du contrat.
Un autre élément que les titulaires de police devraient considérer avant de céder un contrat est de savoir si une telle action entraînerait ou non des frais de rachat. Les frais de rachat sont des frais prélevés contre un investisseur pour le retrait anticipé de fonds d'un contrat d'assurance ou de rente, ou pour l'annulation de l'accord.
Des frais de rachat peuvent s'appliquer pour diverses périodes allant de 30 jours à 15 ans sur certains produits de rente et d'assurance. Les frais de rachat varient selon les compagnies d'assurance et les contrats de rente et d'assurance. Une charge de 10% prélevée sur les fonds contribués au contrat de retrait la première année est un droit de rachat assez typique. Pour chaque année successive du contrat, les frais de rachat pourraient baisser d'un point de pourcentage, par exemple, donnant effectivement au rentier l'option de retirer sans pénalité après 10 ans dans le contrat.
Même si les frais de rachat diminuent généralement avec le temps, une baisse des frais de rachat pourrait tout de même entraîner une pénalité plus importante si l'investissement a augmenté au fil du temps. Par exemple, des frais de 10% appliqués à 100 $ ne sont que de 10 $, mais si ces 100 $ atteignent 1 000 $ et que les frais tombent à 5%, les frais de rachat augmenteraient à 50 $.
