Demander si les prêts sur titres ou les prêts sur salaire sont meilleurs revient à demander quelle maladie est la meilleure à combattre. Les deux produits de prêt comportent des taux d'intérêt usuraires, des conditions défavorables et des tactiques de recouvrement agressives qui frisent les abus, et les deux vous obligent à traiter avec des personnages sans scrupules, souvent dans des parties moins que stellaires de la ville. Les prêts sur titres offrent généralement des taux d'intérêt plus bas - par exemple, un taux annuel de 300% (APR) contre 400% pour les prêts sur salaire, si vous appelez cela un accord - mais imposent également des pénalités plus sévères en cas de non-paiement, car le prêteur peut prendre possession de votre véhicule.
Principes de base du prêt sur salaire
Les prêteurs sur salaire offrent des prêts en espèces à court terme en échange d'un chèque postdaté, généralement daté de votre prochain jour de paie. Le montant du chèque comprend le montant total du prêt et les frais financiers. Par exemple, vous écrivez un chèque de, disons, 115 $ pour recevoir un prêt de 100 $. Compte tenu d'une durée de prêt de deux semaines, ce qui est assez standard, les frais de financement de 15 $ correspondent à un APR de près de 400%, et cela suppose que vous remboursez le prêt à temps.
Si votre chèque postdaté ne parvient pas à compenser la banque et que vous ne prenez pas d'autres dispositions pour payer avant votre date d'échéance, le prêteur reporte votre prêt sur une période de deux semaines, s'attaque à une autre charge financière et évalue généralement des frais de retard supplémentaires ou peine. En peu de temps, vous pourriez être à la hauteur de plusieurs multiples du montant initial de votre prêt.
La seule doublure argentée d'un prêt sur salaire est qu'il s'agit d'une dette non garantie, ce qui signifie que le prêteur n'a aucune garantie à saisir si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt. Par conséquent, les prêteurs sur salaire sont connus pour utiliser des méthodes agressives pour collecter les retards de paiement. Ces tactiques comprennent des appels téléphoniques incessants, des lettres d'intimidation et des menaces de poursuites. Certains prêteurs sur salaire emploieraient des «chasseurs de terrain», des représentants qui se présentent chez les emprunteurs délinquants pour exiger le paiement.
De plus, comme les prêteurs sur salaire ont tendance à s'attaquer aux pauvres et aux désespérés, leur emplacement physique se trouve souvent dans des zones indésirables de la ville. Vous pouvez contourner la nécessité de vous y rendre en cherchant un prêteur en ligne, mais cela vous expose à un autre ensemble de dangers; certains sites Web de prêteurs sur salaire ne sont rien d'autre que des escroqueries pour extraire des informations personnelles sensibles.
Principes de base du prêt de titre
Les prêteurs de titres offrent des prêts à court terme tout en détenant le titre de votre véhicule en garantie. Le prêteur évalue la valeur du véhicule et propose de prêter jusqu'à un certain pourcentage de cette valeur, généralement de 25 à 50%. Les soldes des prêts sur titres peuvent être beaucoup plus importants que les soldes des prêts sur salaire, atteignant parfois 10 000 $. La durée typique d'un prêt sur titre est de 30 jours, avec un intérêt moyen d'environ 25%. Cela signifie qu'un APR de prêt de titre standard est de 300%.
Comme les prêteurs sur salaire, les prêteurs de titres imposent les dépenses les plus importantes lorsque vous ne remboursez pas le prêt à temps. Si vous avez de la chance, le prêteur peut proposer de reporter le prêt sur une nouvelle période de 30 jours, en prélevant une nouvelle charge financière et généralement une pénalité en plus. Si vous n'êtes pas aussi chanceux, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture et la vendre pour rembourser votre prêt.
Comme les prêteurs sur salaire, les prêteurs de titres se trouvent le plus souvent dans les quartiers minables. L'obtention d'un prêt sur titre vous oblige généralement à vous présenter en personne, car le prêteur doit évaluer votre véhicule. Les prêteurs de titres mobiles existent mais facturent presque toujours des frais supplémentaires pour vous contacter.
Ce qui est mieux?
Classer l'un ou l'autre comme «meilleur» est difficile, car les prêts sur salaire et les prêts sur titres ont tendance à prendre une situation financière précaire et à l'aggraver. Les prêts sur salaire présentent moins de risques de perdre des biens personnels, tandis que les prêts sur titres comportent des taux d'intérêt légèrement inférieurs (bien que toujours très élevés) et permettent des montants de prêt plus importants.
Si vous faites face à une dépense imprévue et à un manque de fonds, les meilleures méthodes pour collecter des fonds incluent la vente d'articles dont vous n'avez plus besoin, la demande à votre employeur d'une avance sur votre prochain chèque de paie ou, si possible, l'utilisation d'une carte de crédit. Alors que les cartes de crédit reçoivent un mauvais coup pour avoir des taux d'intérêt élevés, leurs taux ne représentent qu'une infime fraction de ce que vous finissez par payer pour un prêt sur salaire ou un prêt-titre. De plus, la plupart des cartes de crédit ne facturent aucun intérêt si vous les payez dans les 30 jours.
