Table des matières
- Agences de notation de crédit
- Que sont les bureaux de crédit?
- Les trois grands bureaux de crédit
- Des processus similaires, mais différents
- Pourquoi les scores de crédit diffèrent
- Avez-vous besoin des trois scores?
- The Bottom Line
Les gens parlent beaucoup des bureaux de crédit. Que font-ils? En quoi diffèrent-ils? Et pourquoi y en a-t-il trois? (En fait, il y a beaucoup plus que cela, mais c'est principalement un certain trio qui affecte la vie de la plupart des consommateurs.) Examinons de plus près ces entités, ce qu'elles font et comment elles le font.
Agences de notation de crédit
Tout d'abord, soyons clairs sur ce dont nous discutons. Il est facile de confondre les bureaux de crédit avec les agences de notation de crédit, d'autant plus que les bureaux de crédit sont également appelés agences d'évaluation du crédit.
Les agences de notation traitent principalement avec les entreprises et la solvabilité des entreprises. Ils sont nés de la nécessité pour les investisseurs de comparer le potentiel de rendement-risque de certains investissements et de mieux comprendre la stabilité financière des entreprises qui cherchent à emprunter de l'argent en émettant des obligations ou des actions privilégiées. Aujourd'hui, il existe trois grands acteurs internationaux: Fitch, Moody's et Standard & Poor's. Ces agences recherchent et analysent les données financières d'une entreprise et leur attribuent une cote de crédit.
Différentes des rapports de solvabilité ou des cotes de crédit, ces notations visent à fournir aux investisseurs des informations sur les sociétés et les émetteurs de titres de créance. Les agences notent également les titres de créance et les titres à revenu fixe émis par les sociétés. Les sociétés notent également les compagnies d'assurance pour leur solvabilité financière.
Les notations de crédit sont émises sous forme de lettres, telles que AAA ou CCC, afin que les investisseurs soient en mesure d'examiner rapidement un instrument de dette et d'évaluer son risque; ils sont une sorte de raccourci sur sa solidité. Les notes diffèrent entre les trois principales agences, il est donc important de comprendre laquelle fournit les lettres. Les notations de crédit sont basées sur un grand nombre de variables et impliquent certaines informations basées sur le marché et historiquement estimées au niveau de l'entreprise. Les évaluations vont des attributs de l'entreprise aux investissements sous-jacents et sont toutes conçues pour offrir une image de la probabilité de remboursement de l'emprunteur.
Que sont les bureaux de crédit?
Alors que les cotes de crédit sont établies principalement pour les investisseurs sur les sociétés, les gouvernements et les obligations, les rapports de crédit et les cotes de crédit sont principalement établis pour les gouvernements et les prêteurs sur les emprunteurs individuels. Ils traitent de la solvabilité des consommateurs.
Une caractéristique intéressante du modèle commercial du bureau de crédit est la façon dont les informations sont échangées. Les banques, les sociétés de financement, les détaillants et les propriétaires envoient gratuitement des informations sur le crédit à la consommation aux bureaux de crédit, puis les bureaux de crédit se retournent et leur revendent directement les informations sur le consommateur.
Les bureaux de crédit regroupent et analysent les rapports de crédit à la consommation à partir desquels les notes de crédit sont dérivées. Contrairement aux notations de crédit, qui sont émises en lettres, les notes de crédit sont émises sous forme de nombres à trois chiffres, généralement entre 300 et 850. Votre pointage de crédit a une incidence sur la taille d'un prêt auquel vous pouvez prétendre, les taux d'intérêt que vous payez sur ces prêts ou sur une carte de crédit, et parfois même vos opportunités de location et d'emploi.
Bien que les agences de notation de crédit et les bureaux de crédit soient des sociétés privées, elles sont très réglementées en vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA). Ils sont limités dans la façon dont ils collectent, décaissent et divulguent les informations sur les consommateurs, et sont soumis à un examen accru depuis la Grande Récession de 2007-2009.
Les trois grands bureaux de crédit
Aux États-Unis, il existe plusieurs bureaux de crédit différents, mais seulement trois qui sont d'importance nationale majeure: Equifax, Experian et TransUnion. Ce trio domine le marché de la collecte, de l'analyse et du décaissement d'informations sur les consommateurs sur les marchés du crédit.
Equifax, basée à Atlanta, compte 7 000 employés et «opère aux États-Unis et dans 18 autres pays, notamment en Argentine, au Brésil, au Canada, au Chili, au Costa Rica, en Équateur, au Salvador, au Honduras, en Inde, en Irlande, au Mexique, au Paraguay, au Pérou, au Portugal, Russie, Espagne, Royaume-Uni et Uruguay. »Particulièrement dominante dans le sud et l'est des États-Unis, elle prétend être le leader du marché dans la plupart des pays où elle est présente.
Experian, dont le siège social est situé à Costa Mesa, en Californie, a initialement géré des rapports pour l'ouest des États-Unis. Désormais, elle se présente comme «le leader mondial des services d'information». L'entreprise «emploie environ 16 000 personnes dans 39 pays et a son siège social à Dublin, en Irlande, avec un siège opérationnel à Nottingham, au Royaume-Uni et à São Paulo, au Brésil».
TransUnion se présente comme un «leader mondial de l'information sur le crédit et des services de gestion de l'information». L'entreprise basée à Chicago possède «des opérations et des filiales dans 33 pays». Elle emploie environ 3 700 personnes.
Des processus similaires, mais différents
Les trois agences de notation collectent le même type d'informations sur les consommateurs. Cela comprend les données personnelles, telles que le nom, l'adresse, le numéro de sécurité sociale et la date de naissance. Il comprend également l'historique de crédit, y compris les dettes, l'historique des paiements et l'activité de demande de crédit.
Il est courant pour les bureaux de crédit de recueillir des informations auprès d'un prêt étudiant fédéral et privé et de prêteurs au logement. Si vous êtes en retard dans vos paiements hypothécaires, Sallie Mae peut vous signaler à un bureau de crédit - généralement après la période de 45 jours. Les prêts fédéraux offrent une plus grande marge de manœuvre, permettant à 90 jours de s'écouler avant de déposer un rapport.
L'Internal Revenue Service (IRS) ne signale pas d'impôt sur le revenu en souffrance aux bureaux. Cependant, si un contribuable ne rembourse pas sa dette fiscale dans un délai raisonnable, ou s'il doit beaucoup d'arriérés d'impôts, l'IRS peut déposer un privilège fiscal fédéral (une action en justice contre la propriété d'un contribuable) auprès du greffier du comté local. Bureau; un dépôt de privilège fiscal est une information publique, et les bureaux peuvent le trouver grâce à des recherches effectuées par des tiers.
Chaque entreprise utilise toutes ces informations pour élaborer des rapports de crédit à la consommation et calculer les cotes de crédit. Plus le score est élevé, plus le risque de crédit d'un consommateur est considéré comme faible - et plus sa solvabilité est élevée.
Historiquement, ces scores étaient basés sur le score FICO® associé à la société d'analyse de données connue à l'origine sous le nom de Fair, Isaac et Company (le nom de l'entreprise a changé pour FICO en 2009). Bien que vous puissiez toujours obtenir un score FICO de l'un des trois grands, leurs méthodes de calcul diffèrent. Experian utilise son propre modèle de risque Experian / FICO v2. Equifax possède également un système de notation propriétaire (sur une échelle de 280 à 850), généralement appelé simplement Equifax Credit Score. Le pointage de crédit par défaut de TransUnion s'appelle VantageScore, qui a été créé en coopération avec les deux autres bureaux comme alternative au système FICO; son système de notation prédictive est également appelé TransRisk.
Le résultat de tout ça? Votre pointage de crédit individuel et même votre pointage FICO peuvent varier d'un bureau à l'autre. Ces différences sont basées sur les différentes méthodes de calcul propriétaires, les lacunes dans la communication et la collecte d'informations et le fait que les bureaux n'ont pas toujours les mêmes informations sur l'historique de vos dettes en même temps. Un jour donné, une entreprise peut avoir des informations vous concernant différentes des autres.
Pourquoi les scores de crédit diffèrent
Supposons que vous fassiez une demande de prêt, de marge de crédit ou de carte de crédit auprès d'un prêteur. Ce prêteur effectue presque certainement une vérification de crédit, demandant qu'un rapport sur vous soit exécuté par au moins l'un des trois principaux bureaux de crédit. Mais il n'a pas besoin d'utiliser les trois. Le prêteur peut avoir une relation privilégiée ou valoriser un système de notation ou de reporting de crédit par rapport aux deux autres. Toutes les demandes de crédit sont notées sur votre rapport de crédit, mais elles n'apparaissent que pour les bureaux dont les rapports sont extraits. Si une demande de crédit n'est envoyée qu'à Experian, Equifax et TransUnion ne le savent pas, par exemple.
De même, tous les prêteurs ne signalent pas d'activité de crédit à chaque bureau de crédit. Ainsi, un rapport de crédit d'une entreprise peut différer d'une autre. Les prêteurs qui font rapport aux trois agences peuvent voir leurs données apparaître sur les rapports de crédit à différents moments simplement parce que chaque bureau compile des données à différents moments du mois. La délinquance n'affecte généralement pas votre pointage de crédit jusqu'à ce qu'au moins 45 jours se soient écoulés.
La plupart des prêteurs examinent un seul rapport d'un seul bureau de crédit pour déterminer la solvabilité d'un demandeur. La principale exception est une société de prêts hypothécaires. Un prêteur hypothécaire examine les rapports des trois bureaux de crédit parce que de telles sommes importantes par consommateur sont impliquées; il fonde souvent l'approbation ou le refus sur le score moyen.
Les systèmes de notation des bureaux ne sont pas non plus gravés dans le marbre; chacune des méthodologies (y compris FICO) a subi des changements au fil des ans dans le cadre des efforts continus pour améliorer la précision. Il est très possible que votre pointage de crédit change avec le temps avec le même bureau, même si vos antécédents de dette n'ont pas changé, simplement parce que la méthode de notation a été modifiée.
Avez-vous besoin des trois scores?
Oui. Les informations de crédit ne sont souvent pas rapportées avec la même précision dans les trois bureaux de crédit, il est donc important que les consommateurs vérifient chaque rapport et chaque score. (En vertu de la Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA), une modification de la FCRA adoptée en 2003, les consommateurs peuvent recevoir une copie gratuite de leur rapport de chaque agence d'évaluation du crédit une fois par an.)
Étant donné que certains créanciers et collectionneurs ne rendent compte qu'à une ou deux agences. Certains éléments sont contestés dans un rapport mais sont vérifiés dans un autre. Les éléments sont également supprimés d'un ou deux rapports pour diverses raisons. Cette variation signifie souvent une grande différence de cote de crédit d'un bureau à l'autre. Lorsqu'une cote de crédit est demandée, elle est calculée en fonction de ce qui se trouve dans ce rapport de crédit particulier. Ainsi, alors qu'un consommateur peut avoir une cote de crédit solide basée sur un rapport, il ou elle peut avoir une cote de crédit plus digne basée sur un autre. Par exemple, si un consommateur a deux collectes sur le rapport A et aucune sur le rapport B, le score calculé à partir du rapport B sera évidemment supérieur à celui calculé à partir du rapport A.
Si un consommateur se voit refuser un crédit sur la base d'une mauvaise cote de crédit mais a une meilleure cote de crédit auprès d'un autre bureau, il peut avoir de la chance d'appeler le créancier et de demander que la meilleure note soit prise en compte, surtout s'il existe une bonne raison pour laquelle le le premier pointage de crédit est si bas.
The Bottom Line
Vous ne pouvez pas contrôler quelle agence une entreprise recherchant vous consultera. Mais, entreprises et méthodologies mises à part, plus c'est toujours mieux. Bien que la comparaison des scores ne révèle pas nécessairement des chiffres identiques, il s'agit tout de même d'un exercice utile. Si vous avez un bon score dans une entreprise, vous devriez tous avoir de bons scores, même si les chiffres réels sont légèrement différents.
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