Il existe des dizaines d'excuses pour ne pas épargner pour la retraite, et elles semblent toutes bonnes. Vous pouvez en avoir quelques-uns. Mais tu sais que tu devrais. Voici quatre bonnes raisons d'épargner pour la retraite:
- Vous ne voulez pas dépendre de la sécurité sociale, vous ne voulez pas être un fardeau pour vos enfants, vous avez accès à un compte de retraite à imposition différée qui réduira les impôts que vous payez.Effet composé d'investir dans ce compte au fil du temps peut vous donner une retraite plus confortable et plus heureuse.
Sonne bien? Examinez ces quatre facteurs plus en détail.
S'appuyer sur la sécurité sociale
La sécurité sociale n'a pas été conçue pour être le seul revenu de quiconque à la retraite. Selon la Social Security Administration, ses paiements remplacent environ 40% du revenu du salarié moyen après sa retraite. Et, ajoute-t-il, "la plupart des conseillers financiers disent que les retraités auront besoin d'environ 70% à 80% de leur revenu de travail pour vivre confortablement à la retraite."
Points clés à retenir
- L'épargne à imposition différée peut être la clé d'une retraite confortable et ces types de comptes adoucissent votre revenu disponible. Au fil du temps, vous profiterez des avantages de l'effet cumulatif. Si vous pouvez vous permettre l'impact immédiat sur le salaire net, le Roth IRA peut être une option d'épargne-retraite encore meilleure.
Donc, il y a une règle d'or: même avec la sécurité sociale, vous devez trouver environ 60% des revenus dont vous aurez besoin pour vivre confortablement après votre retraite.
Vivre avec vos enfants
40%
Le pourcentage estimé des frais de retraite couverts par la sécurité sociale.
À moins de gagner à la loterie ou d'obtenir un gros héritage, vous devez économiser suffisamment pour couvrir vos dépenses pendant vos années de retraite.
Le nombre d'opportunités d'investissement est infini, mais en ce qui concerne la retraite, vous devez d'abord vous concentrer sur celles qui ont été créées en pensant à l'épargne-retraite, à savoir le compte de retraite à imposition différée. Bien que l'épargne soit généralement une bonne chose, l'effet composé de l'épargne dans un compte à impôt différé ne peut pas être surestimé. Pourquoi?
- Il réduit le montant des impôts que vous devez sur le revenu pour chaque année où vous y investissez.Il vous permet de reporter ou même d'éviter les impôts que vous devez sur les revenus qui s'accumulent sur vos investissements.Il produit des revenus sur les revenus, créant un effet cumulatif non disponible dans un compte d'épargne régulier.
Épargner dans un compte de retraite à imposition différée
Dans les deux cas, il y a des limites annuelles au montant que vous pouvez contribuer:
- Pour les IRA: La cotisation annuelle maximale pour les années d'imposition 2019 et 2020 est de 6 000 $. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter 1 000 $ de plus par année comme «contribution de rattrapage». Pour les régimes 401 (k): la limite annuelle pour l'année d'imposition 2019 est de 19000 $, passant à 19500 $ pour l'année d'imposition 2020.
Comment fonctionne un régime de retraite
Que ce soit un IRA ou un 401 (k), vous pouvez soit profiter de l'allégement fiscal immédiat d'un IRA traditionnel ou 401 (k) ou de l'allégement fiscal après la retraite du plan Roth IRA ou 401 (k). (De nombreuses entreprises, mais pas toutes, proposent une option Roth dans leurs plans 401 (k).)
Voici un exemple:
- Adam gagne 50000 $ par an, son taux d'imposition fédéral est de 22% sur la base des tranches d'imposition pour 2019 et 2020, il est payé sur une base hebdomadaire, il contribue 10% de son salaire à son compte 401 (k) à chaque période de paie. Les contributions hebdomadaires d'Adam à son 401 (k) seront de 100 $ et son chèque de paie ne sera réduit que de 78 $.
S'il n'investissait rien, Adam gagnerait 962 $ par semaine et rapporterait environ 750 $ à la maison. S'il investit 100 $ par semaine dans un compte à impôt différé, il rapportera environ 672 $ par semaine. Il ramène 78 $ de moins à la maison, mais il a 100 $ de plus dans son compte. (Cela suppose que son entreprise ne contribue rien au compte. De nombreuses entreprises, mais pas toutes, correspondent à une partie des économies de l'employé.)
À mesure que son salaire augmente, sa contribution augmentera. À mesure que sa contribution augmentera, son solde augmentera et bénéficiera de l'effet cumulatif de l'épargne à imposition différée.
Économies d'impôt au fil du temps
Supposons que vous cotisez 15 000 $ à votre compte 401 (k) chaque année, ce qui génère un taux de rendement de 8%. Supposons que votre taux d'imposition est de 24% et que vous investissez ces cotisations pour une période de 20 ans. Les résultats nets estimés, comparés à l'effet de l'ajout de ces montants à vos comptes d'épargne réguliers au lieu d'un 401 (k), seraient les suivants:
- En ajoutant les montants à votre compte à impôt différé au lieu de votre compte d'épargne régulier, vous économisez 47 073 $ en impôts sur les 20 ans.Si vous ajoutez vos épargnes à un compte d'épargne régulier, les revenus qui s'accumulent sur ces montants sont imposés dans l'année ces sommes sont gagnées. Cela réduit le montant dont vous disposez pour réinvestir du montant des taxes que vous devez payer sur ces montants.
L'effet composé
Supposons que vous investissiez 50 000 $ et que vos revenus s'accumulent à un taux de 8%. Cela produit un revenu de 4 000 $. Si votre taux d'imposition est de 22%, cela équivaut à 880 $ qui sont versés aux autorités fiscales, laissant 53 120 $ à réinvestir. Non seulement vous paieriez moins d'impôts, mais la valeur de vos investissements serait encore plus élevée en raison de l'effet composé de la croissance à impôt différé:
- Environ 630 000 $ si vous avez enregistré le montant dans un compte à impôt différé Environ 580 000 $ si vous avez enregistré le montant dans un compte après impôt
Ces chiffres sont convaincants et le sont encore plus si la période de revenus est plus longue et le montant économisé plus important.
À propos du Roth IRA
Tout ce qui précède concerne les avantages des comptes d'épargne-retraite à imposition différée. Mais si vous avez la possibilité de contribuer des revenus après impôt à un compte de retraite, cela vaut la peine d'être considéré. C'est, par définition, le Roth IRA.
L'argent que vous contribuez à un Roth IRA est imposé d'avance, pas après l'avoir retiré. Cela peut sembler un gros coup sur votre revenu disponible. Mais l'argent d'un compte Roth est libre d'impôt lorsque vous le retirez après la retraite. Autrement dit, non seulement vous ne devez aucun impôt sur votre cotisation, mais vous ne devez aucun impôt sur le revenu de placement que votre argent a gagné.
