Table des matières
- Combien dois-je mettre de côté pour les investissements?
- Combien dois-je allouer à des dettes comme des cartes de crédit ou des prêts-auto?
- Dois-je payer trop cher mon hypothèque?
- Comment dois-je maintenir et mettre à jour mon budget?
- Pourquoi ai-je toujours des dépenses qui ne correspondent pas à mon budget?
- The Bottom Line
La budgétisation a des connotations négatives, mais elle peut faire des merveilles pour votre situation financière globale et il faut très peu d'efforts pour créer et maintenir un budget. Considérez un budget comme un simple outil d'organisation des flux de trésorerie. Vous êtes, en substance, un PDG à plus petite échelle qui prend des mesures pour assurer le suivi des flux de trésorerie de votre entreprise (ou de votre famille) chaque mois., nous couvrirons cinq des questions les plus fréquemment posées en matière de budgétisation et vous montrerons comment il est vraiment possible d'économiser de l'argent, de rembourser sa dette tout en profitant de la vie.
Combien dois-je mettre de côté pour les investissements?
Lorsque vous décidez combien vous devez mettre de côté pour épargner ou investir, de nombreux facteurs doivent être pris en compte, notamment votre âge, votre revenu disponible et vos besoins de liquidité.
- Votre âge vous aidera à déterminer non seulement votre allocation d'actifs (les jeunes investisseurs devraient avoir des allocations en actions plus élevées que les plus âgés), mais également le montant à consacrer à des objectifs futurs tels que l'achat d'une maison ou la retraite. Parce que les personnes plus jeunes ont des salaires plus bas, les investisseurs dans la vingtaine ou la trentaine peuvent généralement se permettre de ranger de plus petits montants que les investisseurs dans la cinquantaine avec peu d'actifs de retraite.Le revenu disponible est indépendant de tous vos coûts qui doivent être payés pour survivre. Vous pouvez le dépenser en jouets ou le ranger en économies. Le montant du revenu disponible que vous avez déterminera combien de plaisir vous pouvez avoir maintenant, et combien de plaisir vous pouvez planifier plus tard dans la vie. La liquidité signifie à quelle vitesse vous pouvez convertir vos actifs en espèces. Votre niveau de liquidité déterminera généralement le type de taux d'intérêt que vous recevrez ou la vitesse à laquelle vous pourrez accéder à votre argent. Si vous placez votre argent dans des comptes qui vous imposent pour retirer de l'argent, ou ne vous autorisez à effectuer des retraits qu'après de nombreuses années, vous avez une position financière très peu liquide. La quantité de liquidité personnelle que vous conservez dépend de vous et doit être décidée avant d'investir.
Parmi les bonnes façons de commencer à épargner pour votre avenir, mentionnons les comptes de retraite parrainés par l'employeur (p. Ex. 401 (k)) qui vous permettent d'utiliser des dollars avant impôts pour financer votre compte. De nombreux employeurs proposent même de faire correspondre jusqu'à un certain pourcentage de votre revenu annuel. Si possible, vous devriez toujours chercher à payer le maximum correspondant à l'entreprise. La contrepartie de l'employeur est essentiellement de l'argent gratuit, et la possibilité de financer avec un revenu avant impôt vous rapporte un retour gratuit avant même d'envisager un retour sur investissement.
Une fois qu'un régime parrainé par l'employeur a été maximisé, tout argent supplémentaire que vous pouvez vous permettre de consacrer à des investissements doit être affecté au financement intégral d'un compte de retraite individuel (IRA) pour l'année en cours. Les comptes de retraite pour vous ou votre conjoint offrent une appréciation en franchise d'impôt de vos actifs investis, une composante cruciale de la croissance à long terme de ces fonds.
Bien qu'il n'y ait pas de montant magique qui définisse le montant à épargner ou à investir, 10% de votre revenu net est une cible souhaitable (mais commencer à 5% est toujours admirable). Il est essentiel que tout argent mis de côté pour l'investissement soit libre de toute dépense mensuelle ou annuelle. Cela ne devrait également être pris en compte que si vous disposez d'un «compte coussin» ou d'un fonds d'urgence accessible rapidement, comme un compte d'épargne ou un bon du Trésor.
Combien dois-je allouer à des dettes comme des cartes de crédit ou des prêts-auto?
Certaines de nos dettes, comme le financement automobile, sont assorties de calendriers de remboursement spécifiques; mais les instruments de dette glissants comme les cartes de crédit peuvent généralement être remboursés en fonction de la capacité de payer. La maxime qui règne ici est - n'allouez pas d'argent à des comptes de placement imposables si vous avez des soldes de cartes de crédit existants. La plupart des cartes de crédit facturent entre 5% et 30% d'intérêts par an, ce qui dépasse souvent ce que l'investisseur moyen peut s'attendre à gagner des actions, des obligations ou des fonds. Il est préférable de payer d'abord les cartes de crédit, puis de commencer à budgéter de l'argent pour les comptes de placement imposables. Cela vous permettra d'économiser sur l'escalade des frais d'intérêt.
Certains prêts à échéance fixe permettront un trop-payé, tandis que d'autres ne le permettront pas. Vous devez évaluer le taux d'intérêt payé pour déterminer si le remboursement anticipé d'une dette fixe est la bonne voie. Si vous avez déjà une dette de carte de crédit, il est probable que cela vous coûte plus cher qu'un prêt auto par exemple. Dans ce cas, vous devez toujours viser le remboursement de la dette de carte de crédit en premier.
Certains créanciers vous proposeront différentes options de paiement si vous les contactez simplement. Vous constaterez peut-être que votre paiement mensuel peut être augmenté ou ajusté d'une autre manière en fonction de votre budget. Assurez-vous d'abord qu'il n'y a pas de pénalités de remboursement anticipé pour le remboursement anticipé d'une dette spécifique, car cela pourrait annuler les économies que vous réalisez sur les frais d'intérêt. Si vous avez trop de cartes ou si vous ne savez pas quoi payer en premier, envisagez d'obtenir un prêt de consolidation pour rembourser toutes vos cartes et vos dettes et effectuer un paiement gérable chaque mois. Si vous suivez cette voie, n'oubliez pas - vous devez cesser d'utiliser vos cartes de crédit et cesser d'obtenir de nouveaux prêts jusqu'à ce que vous ayez remboursé ce prêt de consolidation.
Dois-je payer trop cher mon hypothèque?
Votre hypothèque est souvent la source de dette la moins chère dont vous disposez (en supposant qu'il s'agit d'une hypothèque conventionnelle et non d'un subprime), mais il pourrait toujours être judicieux de surpayer vos paiements mensuels. D'abord et avant tout, toutes les dettes à taux d'intérêt élevé qui peuvent être réglées doivent l'être avant de considérer cette option. Il est également bon d'avoir un fonds d'urgence de deux à trois mois de revenu net avant de décider de surpayer. Fondamentalement, tout argent qui est considéré pour un trop-payé devrait être de l'argent qui serait autrement versé dans un compte d'épargne ou d'investissement, ce qui signifie que toutes les autres catégories budgétaires sont entièrement financées pour le moment.
Bien qu'il soit possible de gagner plus sur un investissement que ce qui serait économisé en intérêts hypothécaires, cela vous expose au risque accru de fluctuations du marché. Beaucoup de gens préfèrent payer quelques centaines de dollars supplémentaires par mois pour leur source de dette (généralement) la plus importante que de soumettre un petit compte d'investissement à d'éventuelles pertes sur les marchés. Plus votre taux d'intérêt est avantageux sur votre prêt hypothécaire, plus le barème penche en faveur de la conservation de l'argent supplémentaire à investir. En revanche, les versements hypothécaires sont généralement déductibles d'impôt; en fonction de votre situation fiscale globale, les déductions supplémentaires pourraient vous faire économiser plus d'argent d'année en année, ce qui en vaut la peine de surpayer. Vous devriez consulter un comptable ou un planificateur financier agréé® si votre image fiscale contient beaucoup de pièces mobiles chaque année.
Comment dois-je maintenir et mettre à jour mon budget?
Au cours des premiers mois, il est essentiel d'examiner régulièrement les relevés de compte et de voir exactement combien vous dépensez et sur quoi. Ces chiffres doivent être comparés au montant prévu dans votre budget et tout ajustement doit être effectué pour refléter la réalité de votre vie. C'est le moyen le plus simple et le plus efficace pour que votre budget reste pertinent dans votre vie financière.
Inévitablement, vous rencontrerez des dépenses «ponctuelles» que vous voudrez peut-être additionner au cours d'une année plutôt que par mois. Par exemple, supposons que votre réfrigérateur fonctionne à plein régime et qu'il en coûte 400 $ pour effectuer des réparations. Bien qu'il s'agisse d'une dépense d'entretien légitime du ménage, il ne serait pas exact d'ajouter 400 $ à une section de votre budget pour les dépenses du ménage ou l'entretien. Il serait préférable d'ajouter ces dépenses sporadiques pour arriver à un chiffre annuel pour «l'entretien de la maison» ou une catégorie similaire dans votre budget.
N'oubliez pas, cependant, si vous trouvez que vous avez établi un budget trop sévèrement et que vous avez laissé peu de place pour le plaisir, vous ne respecterez pas ce budget. Si vous constatez que vous êtes en train de couvrir vos factures, de réduire votre dette, de remplir vos fonds d'urgence et vos comptes d'épargne, mais que vous ne pouvez tout simplement pas passer à côté des derniers films ou soirées entre amis, vous devez réévaluer votre budget pour refléter vos nouveaux objectifs. Si vous ne gardez pas votre budget à jour selon vos besoins, vos désirs et vos objectifs futurs, vous l'abandonnerez simplement pour les plaisirs actuels. Ce n'est pas sorcier, et vous pouvez avoir les deux.
Pourquoi ai-je toujours des dépenses qui ne correspondent pas à mon budget?
L'une des raisons pour lesquelles certaines personnes cessent d'utiliser un budget est qu'il existe de nombreuses dépenses qui ne semblent pas avoir leur place dans leur budget. Ceci est en partie à prévoir et est facile à résoudre. Tout bon budget aura une catégorie «divers» pour toutes les dépenses disparates qui surviennent au cours d'un mois ou d'une année donné. Un budget cible pour les dépenses diverses peut être établi en examinant simplement les achats effectués sur quelques mois et en calculant une moyenne simple. Qu'est-ce qui a dû être réparé, acheté ou emprunté? Pourriez-vous inclure ces surprises dans l'une de vos autres catégories? Sinon, ajoutez ces frais divers à votre budget pour couvrir le reste de l'année.
Il s'agit de décider quels coûts sont fixes (non négociables et doivent être payés chaque mois) versus variables (qui varient selon le mois ou votre humeur). Votre loyer, par exemple, est fixe. Votre abonnement au gymnase, quel que soit le taux fixe, peut toujours être réduit si vous décidez d'arrêter, et est donc variable. Une fois que vous avez déterminé si le coût est fixe ou variable, vous avez remporté la moitié de la bataille pour la budgétisation.
Parfois, la réponse est aussi simple que de réévaluer votre budget d'origine pour toute catégorie ou lieu manquant où vous pourriez avoir sous-estimé le montant à budgétiser. Les cadeaux et les voyages devraient avoir leur place dans votre budget, et les dépenses de divertissement devraient inclure les sorties au restaurant et les petits achats impulsifs comme les magazines et les collations. Sinon, vous vous retrouverez toujours avec des dépenses qui n'ont pas de logement dans votre budget, ce qui pourrait vous décourager de vous en tenir au processus. Au fil du temps, vous constaterez que votre budget reflète plus fidèlement vos habitudes de dépenses, tant que vous êtes honnête avec vous-même quant à la destination de l'argent.
The Bottom Line
Une bonne budgétisation peut sembler une entreprise humiliante ou contraignante, mais elle peut en fait être très libératrice si elle est abordée avec un esprit ouvert et des objectifs futurs en place. Après tout, l'objectif de tout budget devrait être de maximiser ce qui peut être dépensé en toute sécurité pour les choses que nous voulons et dont nous avons besoin, tout en planifiant un avenir financier solide. Suivre un bon budget peut réduire la dette, augmenter le financement des comptes d'investissement et réduire le stress global qui résulte du fait de ne pas savoir combien d'argent est nécessaire d'un mois à l'autre.
