L'assurance-vie par dotation est un produit d'assurance spécialisé qui est souvent déguisé en un régime d'épargne universitaire — ces polices associent une assurance-vie temporaire à un programme d'épargne. En tant que preneur d'assurance, vous choisissez combien vous souhaitez économiser chaque mois et quand vous souhaitez que la police arrive à échéance. En fonction de vos cotisations mensuelles, vous êtes assuré d'un certain versement, appelé dotation à l'échéance du contrat. Vous pouvez ensuite utiliser cette dotation pour les frais de scolarité, les frais, les livres, les frais de subsistance et autres frais de votre enfant. Si vous décédez avant l'échéance de la police, votre enfant recevra le paiement à titre de prestation de décès et aura toujours l'argent prévu pour l'université.
La police d'assurance-vie à dotation promet un rendement garanti sans risque à une date garantie tant que vous effectuez les versements mensuels fixes. De plus, il n'est pas compté dans l'admissibilité à l'aide financière de votre enfant. Serait-ce le plan d'épargne universitaire que vous recherchiez? Voyons si les avantages déclarés de ces politiques tiennent leurs promesses.
L'assurance-vie de dotation offre deux produits pour le prix d'un
Le matériel de marketing pour l'assurance-vie de dotation pourrait donner l'impression que vous économisez de l'argent en regroupant des produits, mais ce n'est pas le cas. L'assurance-vie temporaire, le type inclus dans une police d'assurance-vie, est peu coûteuse si vous êtes jeune et en bonne santé. Si vous fractionnez votre versement mensuel à la police d'assurance vie et que vous en utilisez une partie pour l'épargne collégiale et une partie pour l'assurance temporaire, vous obtiendrez plus d'épargne collégiale et plus d'assurance pour le même montant. L'assurance-vie de dotation n'est certainement pas le seul produit d'assurance-vie qui combine l'épargne et l'assurance. Cependant, si votre objectif principal est d'accumuler des économies, ces types de polices ne sont généralement pas la meilleure option car tout votre argent ne va pas vers votre objectif d'épargne, une partie va vers l'achat d'une assurance.
C'est sans risque
Les polices d'assurance-vie de dotation ne comportent pas de risque d'investissement ou de taux d'intérêt. Mais lorsque vous choisissez des investissements incroyablement sûrs, ils offrent généralement des rendements incroyablement bas. Jouer avec ce coffre signifie que vous n'accumulerez pas suffisamment d'économies pour payer vos études collégiales. Votre épargne peut même ne pas suivre l'inflation, d'autant plus que les revenus des polices d'assurance-vie de dotation sont imposables. Il existe cependant deux meilleures options qu'une police d'assurance-vie, et elles vous permettent toutes deux de minimiser vos risques. Le premier est un plan de frais de scolarité prépayé, qui vous permet de verrouiller les prix des frais de scolarité d'aujourd'hui pour les dépenses d'études futures. Ce plan élimine le risque que vous n'aurez pas l'argent pour l'éducation de votre enfant le moment venu en vous permettant de le payer longtemps à l'avance. Cela devrait également réduire considérablement le coût de cette éducation.
La deuxième meilleure option est un plan d'épargne universitaire, où vous pouvez choisir le niveau de risque d'investissement à prendre. Idéalement, vous investissez une partie de votre épargne dans des actions et une partie dans des obligations, en vous éloignant progressivement des actions à mesure que votre enfant approche de l'âge universitaire. Cette stratégie est similaire à la façon dont vous épargnez pour la retraite: vous prenez plus de risques au début lorsque vous avez un horizon à long terme, et à mesure que le jour où vous avez besoin de l'argent approche, vous optez pour des placements à moindre risque pour vous assurer que l'argent que vous le besoin sera là quand il sera temps de le dépenser. Si vous êtes vraiment opposé au risque et êtes prêt à accepter des rendements inférieurs, vous pouvez également éviter le risque d'investissement avec des comptes du marché monétaire, des comptes d'épargne et des CD assurés par la FDIC. Quel que soit l'investissement que vous choisissez, un plan d'épargne collégial vous aidera à maximiser vos rendements en minimisant votre obligation fiscale.
Cela ne compte pas contre l'admissibilité à l'aide financière
Les 529 régimes et comptes d'épargne-études perdent en fait 5, 6% de leur valeur lorsque les étudiants fréquentent le collège. La FAFSA tient compte de cet argent et augmente la contribution attendue de l'étudiant jusqu'à 5, 6%. Il est important de comprendre comment vos décisions d'épargne et d'investissement affecteront l'admissibilité à l'aide financière de votre enfant, de sorte que vous ne vous attendez pas à ce que vous ne soyez pas admissible à recevoir, et, en effet, l'assurance-vie de dotation ne compte pas dans l'admissibilité à l'aide financière d'un étudiant comme le font les autres véhicules d'épargne des collèges. Mais cet "avantage" n'est pas encore une bonne raison de choisir une police d'assurance-vie à dotation. Même après le succès de 5, 6% qu'ils ont pris, 529 plans et ASE, lorsqu'ils sont utilisés à bon escient, vous en donneront plus pour votre investissement universitaire que l'assurance-vie de dotation.
Vous n'avez pas besoin d'un examen médical
Contrairement à de nombreuses polices d'assurance-vie, vous n'avez pas besoin de vous soumettre à un examen médical pour être admissible à une police d'assurance-vie de dotation. Par exemple, pour obtenir la police du Gerber Life College Fund, un examen médical n'est requis que si vous avez 51 ans ou plus et que vous demandez une couverture de 101 000 $ ou plus. Cet avantage signifie qu'une police d'assurance-vie de dotation pourrait ressembler à une bonne option si vous avez des antécédents médicaux qui vous empêcheraient de vous qualifier pour une police conditionnelle à l'examen. C'est aussi une bonne nouvelle si vous préférez éviter le temps et le désagrément de l'examen et ses questions associées sur vos antécédents médicaux. Cependant, vous pouvez également souscrire une police à terme ordinaire sans examen. Cette fonctionnalité n'est pas unique aux politiques de durée de vie de la dotation. Gardez à l'esprit, cependant, qu'avec toute assurance-vie sans examen, la valeur nominale de la police sera relativement faible - assez pour aider un peu, mais probablement pas assez pour répondre à tous les besoins que vous essayez de subvenir.
Cela vous oblige à épargner pour le Collège
Contrairement à un plan 529 ou Coverdell ESA, l'assurance-vie de dotation, ce n'est pas un plan d'épargne universitaire, c'est juste commercialisé de cette façon. C'est juste une assurance-vie, et le paiement peut être utilisé pour n'importe quoi sans pénalité. La Financière Manuvie, l'une des plus grandes sociétés d'assurance-vie au monde, ne mâche pas ses mots sur son site Web. Il dit que l'assurance-vie de dotation "fournit un moyen systématique d'épargner pour les personnes extravagantes".
Aucun produit financier ne peut vous protéger complètement de vous-même si vous êtes extravagant. Par exemple, vous pouvez contracter un prêt sur votre police d'assurance vie et si vous le faites, votre avantage sera réduit du montant du prêt en cours et des intérêts que vous devez sur ce prêt. Vous ne recevrez pas non plus l'intégralité de la prestation si vous ne payez pas vos primes en totalité, et si vous cessez de payer vos primes, la police expirera. En raison de ces options, l'assurance-vie de dotation n'offre aucune protection contre les mauvais choix de dépenses que vous ou votre enfant pourriez faire.
The Bottom Line
Les polices d'assurance-vie de dotation semblent être un excellent moyen d'épargner pour les études collégiales, mais elles pâlissent par rapport à vos autres options. Ils n'offrent pas assez d'assurance ou suffisamment d'économies pour répondre aux besoins de la plupart des gens, et ils ne vous en donnent pas plus pour votre argent.
