Qu'est-ce qu'un taux d'usure?
Le terme taux d'usure fait référence à un taux d'intérêt jugé excessif par rapport aux taux d'intérêt du marché en vigueur. Ils sont souvent associés aux prêts à la consommation non garantis, en particulier ceux liés aux emprunteurs à risque.
Points clés à retenir
- Les taux d'usure sont des taux d'intérêt excessivement élevés, ils sont associés à des pratiques de prêt abusives, qui sont illégales dans de nombreux pays. Dans certains cas, la frontière entre les taux d'usure et des taux d'intérêt simplement élevés peut être difficile à discerner.
Comprendre les taux d'usure
Historiquement, le terme usure était utilisé pour décrire toutes les formes de prêt impliquant le paiement d'intérêts par l'emprunteur. Ces derniers temps, cependant, le terme est généralement utilisé pour décrire uniquement les prêts qui portent des taux d'intérêt particulièrement élevés. Ces taux élevés sont donc devenus des taux d'usure.
Aux États-Unis, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) associe les taux d'usure aux prêts abusifs, qu'elle décrit comme la pratique consistant à «imposer des conditions de prêt injustes ou abusives aux emprunteurs». Les prêteurs prédateurs ciblent généralement les groupes démographiques qui ont moins accès à ou qui comprennent des formes de financement plus abordables.
La frontière entre un taux d'intérêt usuraire et un taux d'intérêt simplement élevé fait l'objet d'une controverse. Par exemple, les prêteurs sur salaire - qui accordent des prêts à taux d'intérêt élevé aux emprunteurs à risque - sont souvent accusés d'être des prêteurs prédateurs. Cependant, leurs défenseurs feront valoir que leurs taux d'intérêt élevés sont justifiés par le fait que les prêts qu'ils accordent présentent un risque inhabituellement élevé. Sans permettre des taux d'intérêt élevés pour compenser ce risque, ceux qui comptent sur les prêts sur salaire peuvent se retrouver sans aucune option de financement.
Afin d'aider les consommateurs à décider par eux-mêmes si un taux d'intérêt particulier est raisonnable, il existe plusieurs sources qui publient les taux d'intérêt actuels sur divers marchés. Par exemple, des organisations telles que TreasuryDirect et The Wall Street Journal fournissent des mises à jour en temps réel ou périodiques sur les taux d'intérêt sur des marchés tels que les marges de crédit personnelles (LOC), les prêts automobiles, les prêts étudiants, les prêts hypothécaires à la maison et bien d'autres. En examinant ces sources, les consommateurs peuvent mieux comprendre si les taux offerts par un prêteur particulier sont raisonnables.
Réponses religieuses à l'usure
La pratique du prêt à intérêt existe depuis des milliers d'années. Au fil des siècles, le christianisme, le judaïsme et l'islam ont tous condamné les prêts abusifs et ont poursuivi diverses stratégies pour réglementer cette pratique.
Exemple réel d'un taux d'usure
James est un acheteur d'une première maison à la recherche de financement hypothécaire. Bien que James ait actuellement un emploi bien rémunéré, il avait rencontré des problèmes d'endettement personnel dans le passé et, en tant que tel, sa cote de crédit était très faible. En raison de ses antécédents de crédit médiocres, les banques traditionnelles ne sont pas disposées à lui accorder une hypothèque. Par conséquent, James est obligé de chercher d'autres moyens de financer l'achat de sa maison.
L'une des options qui s'offre à lui est un prêteur privé nommé Diane, qui lui propose de lui prêter 80% du prix d'achat de la maison sur une période d'amortissement de 25 ans, avec un taux d'intérêt de 40% par an. Diane fait valoir que bien que le taux d'intérêt de 40% soit considérablement plus élevé que celui proposé par les banques, il n'est pas déraisonnable en raison du fait que la cote de crédit de James indique qu'il est un emprunteur à haut risque.
Après avoir fait plus de recherches sur les taux d'intérêt en vigueur sur divers marchés, James rejette la proposition de Diane. Il fait valoir que bien qu'il soit considéré comme un emprunteur de subprimes, le taux d'intérêt de 40% est déraisonnablement élevé et un exemple de prêt prédateur.
