Lorsqu'il s'agit d'acheter une maison, plus vous pouvez mettre d'argent sur le prix d'achat, moins votre prêt hypothécaire coûtera cher. Pourquoi? Parce que vous paierez moins d'intérêts. Cela est vrai de tout prêt, quelle que soit la somme que vous empruntez, et pour cette raison, il est important d'économiser autant que possible avant de faire ce gros achat.
La question est: combien devez-vous économiser? Cela - et vos ressources, bien sûr - détermineront le temps qu'il faudra pour atteindre votre objectif.
Un acompte sur une maison ou un condo peut coûter aux acheteurs potentiels de 5% à 20% du prix d'achat.
Opinions divergentes sur les prêts et les acomptes
De nombreux gourous des finances personnelles pensent que contracter un prêt pour une raison quelconque, même pour acheter une maison, n'est pas une bonne idée. C'est parce que le montant d'argent que vous paierez pendant la durée du prêt rendra l'actif que vous avez acheté trop cher. D'autres soutiennent que l'utilisation responsable du crédit est saine.
Quelle que soit votre opinion, même les experts conviennent que plus vous pouvez déposer d'argent, plus le prêt est rentable. Et cela signifie que vous devez économiser autant que possible.
Emportez des hypothèques à domicile. Bien que vous puissiez déposer aussi peu que 3, 5% avec un prêt FHA ou 5% avec certains autres prêts, vous paierez probablement un taux d'intérêt plus élevé parce que le prêteur vous considère comme un emprunteur à risque plus élevé. Cela signifie que le coût du prêt est inutilement plus élevé.
Disons que vous achetez une maison de 200 000 $ avec un taux d'intérêt de 4%; sur un prêt de 30 ans, vous paieriez plus de 140 000 $ en intérêts seulement. Mais la plupart des Américains ne peuvent pas se permettre une maison sans hypothèque, et payer des intérêts n'est qu'une partie de l'accord. Selon ATTOM Data Solutions, selon son rapport sur la création d'hypothèques pour la propriété résidentielle aux États-Unis au troisième trimestre de 2018, «les prêteurs ont émis 892 760 prêts hypothécaires à l'habitation au troisième trimestre de 2018».
Toute hypothèque résidentielle qui n'atteint pas le niveau de prêt-valeur de 20% aura une assurance hypothécaire privée (PMI) ajoutée au paiement mensuel. Cela signifie que vous paierez entre 0, 5% et 1% du montant du prêt annuellement pour cette assurance. Pour cette seule raison, il est préférable de mettre au moins 20% pour une hypothèque, en règle générale.
Prêts automobiles et acomptes
Le même principe est vrai pour les prêts automobiles. Vous n'avez pas à vous soucier du PMI sur un prêt auto, mais les voitures se déprécient rapidement. Si le prêt s'étale sur trop d'années, vous risquez de vous retrouver à devoir plus d'argent sur le prêt que la voiture n'en vaut.
Une assurance contre les écarts de voiture peut aider à contrer ce risque, mais il vaut mieux ne pas vous mettre dans cette situation en premier lieu. C'est pourquoi les experts recommandent au moins un acompte de 20% sur tout prêt auto. Si vous ne pouvez pas vous permettre un acompte aussi élevé sur la voiture que vous souhaitez, envisagez de rechercher un modèle moins cher pour maintenir le coût du prêt dans votre fourchette de prix.
Façons d'économiser pour un acompte
Un acompte de 20% sur un prêt-auto ou une hypothèque résidentielle représente une somme d'argent importante et, pour de nombreux ménages, ce n'est pas pratique. Pourtant, vous devriez essayer d'atteindre ces niveaux. Dans le cas d'une voiture, l'acompte ne doit pas nécessairement être en espèces. Les concessionnaires feront souvent baisser le prix d'une nouvelle voiture si vous échangez votre vieille automobile dans le cadre de la transaction. Ou vous pouvez vendre votre voiture en privé pour collecter des fonds.
Il en va de même pour une hypothèque. Vendre votre maison actuelle avec profit devient l'argent que vous utilisez pour votre mise de fonds. Ne prenez pas la première offre que vous recevez si elle est inférieure à la valeur marchande. Mieux vaut attendre un peu plus longtemps et obtenir un prix de vente équitable afin que votre mise de fonds soit plus importante.
Si vous avez à peine enregistré quelque chose, la dure vérité pourrait être que vous devez ralentir et être patient avant de faire ce gros achat. Créez-vous un budget qui vous permet d'économiser autant que possible chaque mois. De plus, parcourez votre maison et voyez ce que vous pouvez vendre pour collecter des fonds. Vous pouvez avoir plus de valeur que vous ne le pensez dans vos affaires.
Vous pouvez également envisager de prendre un emploi à temps partiel ou de faire du travail indépendant pour gagner de l'argent supplémentaire à mettre de côté pour votre achat. Pour vous motiver, passez du temps à calculer combien vous pourriez économiser sur une année si vous occupiez un deuxième emploi.
Points clés à retenir
- Les experts disent que 20% est le montant idéal pour déposer sur une maison ou une voiture.Il est possible d'acheter une maison sans acompte de 20%, mais vous serez responsable du paiement du PMI et des intérêts supplémentaires sur votre paiement hypothécaire. encouragez les acheteurs potentiels à ranger suffisamment d'argent pour couvrir un acompte.Le respect d'un budget peut vous aider à économiser au fil du temps pour un acompte sur une maison ou une automobile.
The Bottom Line
Une chose est sûre: si vous envisagez sérieusement de faire un gros achat de manière financièrement responsable, cela va prendre des mesures radicales. Vivez le plus maigre possible et retardez l'achat jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif financier.
Trop de gens achètent avant d'être financièrement prêts et créent du stress et des problèmes supplémentaires pour eux-mêmes. Ralentissez, épargnez autant que possible, puis faites l'achat de vos rêves. Vous serez heureux d'avoir attendu. (Pour une lecture connexe, voir «Épargner pour un acompte: où dois-je conserver mon argent?»)
