Vous pouvez penser à «la banque» comme l'endroit où vous gardez vos comptes d'épargne et de chèques, mais ces institutions financières offrent beaucoup plus. À mesure que la concurrence s'intensifie et que la technologie progresse, les banques (y compris les coopératives d'épargne et de crédit) proposent de plus en plus de services destinés à attirer - et à fidéliser - les clients. Que vous ouvriez votre premier compte d'épargne ou que vous soyez en banque depuis des années, il est utile de savoir quels services votre banque offre, afin que vous puissiez en profiter pleinement. Pour commencer, voici une liste des autres services fournis par la plupart des banques.
Autres types de comptes
Il y a de fortes chances que vous ayez un compte courant pour payer vos factures et vos dépenses quotidiennes, ainsi qu'un compte d'épargne pour constituer un fonds d'urgence. La plupart des banques offrent également des comptes du marché monétaire, qui ont tendance à offrir de meilleurs taux d'intérêt que les comptes d'épargne, ainsi que des certificats de dépôt (CD), des plans d'épargne universitaire, des comptes de retraite individuels (IRA) et des comptes d'investissement.
Ces comptes sont conçus pour vous aider à épargner pour des objectifs financiers à plus long terme - pensez à l'université pour les enfants et à la retraite pour vous - et pour vous aider à accroître votre patrimoine en investissant votre argent. Ce compte d'épargne que vous avez peut ne payer que 0, 01% d'intérêt, par exemple, mais déplacez cet argent sur un CD et il pourrait gagner 3%. Si vous avez de l'argent supplémentaire dans vos comptes de chèques ou d'épargne, cela vaut la peine de regarder dans les autres offres de votre banque pour voir s'il y a un meilleur endroit pour ranger votre argent.
Cartes
Vous pouvez déjà avoir un guichet automatique ou une carte de débit attaché à votre compte courant, mais votre banque peut également offrir sa propre carte de crédit de marque. Parce que le plastique est une grande entreprise, de nombreuses banques sont prêtes à vous offrir des avantages considérables si vous vous inscrivez pour une carte - y compris des primes de lancement, des programmes de récompenses en espèces et en voyage et des points de récompense supplémentaires pour les clients existants. Bien sûr, votre banque peut ne pas offrir la carte qui vous conviendrait le mieux, il est donc avantageux de faire le tour pour trouver la meilleure offre.
Prêts
Une façon pour les banques de gagner de l'argent est d'accepter des dépôts, puis d'utiliser cet argent pour accorder des prêts aux clients. Une structure clé des coopératives de crédit, par exemple, consiste à créer un cycle d'assistance mutuelle dans lequel l'épargne d'un membre se transforme en prêt d'un autre membre. En plus des programmes standard de prêts hypothécaires et de prêts automobiles, la plupart des banques offrent également des marges de crédit sur valeur domiciliaire - qui vous permettent d'emprunter sur les fonds propres de votre maison - ainsi que des prêts de refinancement, des prêts personnels, des prêts étudiants privés et des prêts aux petites entreprises. Gardez à l'esprit que votre banque n'offre peut-être pas les meilleures conditions de prêt ou taux, c'est donc une bonne idée de comparer les offres d'autres banques (à la fois en ligne et en ligne) avant de prendre toute décision.
Coffres-forts
Un coffre-fort (parfois appelé coffre-fort) est un conteneur sécurisé individuellement qui vit dans le coffre-fort d'une banque assurée. Vous pouvez peut-être louer un coffre-fort auprès de votre banque pour conserver vos documents personnels importants - tels que les contrats et les documents commerciaux, les documents de décharge militaire, les actions physiques et les certificats de cautionnement - en lieu sûr, ainsi que les objets de collection et les objets de famille.
Comme vous aurez accès à votre coffre-fort uniquement pendant les heures d'ouverture des banques - et probablement pas le week-end et les jours fériés - vous ne devez stocker que les articles dont vous n'avez pas besoin en cas d'urgence. Les passeports, les directives médicales, les procurations durables et les autres documents dont vous pourriez avoir soudainement besoin sont mieux conservés dans un endroit sûr à la maison. Notez que le contenu de la boîte n'est pas assuré de la même manière que l'argent dans vos comptes chèques et d'épargne. Si vous voulez une couverture pour les articles dans votre coffre-fort, vous devrez acheter l'assurance vous-même. Un avenant sur votre police d'assurance habitation est un bon point de départ.
Services de confiance
Un compte en fiducie est un accord fiduciaire dans lequel un tiers fiduciaire désigné contrôle les actifs pour le compte d'une autre personne ou d'un autre groupe, appelé le ou les bénéficiaires. Le syndic est souvent un membre de la famille, un avocat ou un comptable qui a accepté la responsabilité de gérer le compte - mais il peut également s'agir du service de confiance de votre banque. (Pour en savoir plus, voir Devriez-vous mettre votre foi en confiance? )
En règle générale, les banques fournissent deux principaux services de fiducie: l'administration des fiducies et la gestion des investissements. En tant qu'administrateur de fiducie, le service fiduciaire de la banque peut servir de fiduciaire unique ou de co-fiduciaire avec une autre personne pour s'assurer que le compte est géré conformément aux conditions de la fiducie, ce qui peut inclure le décaissement des chèques et des biens, la gestion des titres pour le compte, dépôt des impôts d'État et fédéraux pour la fiducie, et maintien d'une assurance appropriée pour les actifs de la fiducie. Les banques peuvent facturer des frais annuels pour ces services ou facturer à la carte, chaque service entraînant des frais spécifiques.
En tant que gestionnaire d'investissement, le service fiduciaire de la banque peut gérer les actifs fiduciaires et investir et céder les actifs conformément aux documents de fiducie. Ces services de gestion de portefeuille coûtent généralement entre 1% et 2% de l'actif net sous gestion, sous réserve d'une redevance minimale. Alors que la plupart des banques s'en tiennent aux investissements traditionnels, tels que les actions, les obligations, les liquidités et l'immobilier, certaines se spécialisent dans des classes d'actifs spécifiques. Une banque du Texas, par exemple, peut se concentrer sur les investissements dans le bétail et les droits pétroliers, tandis qu'une banque à New York peut se spécialiser dans l'immobilier.
Les banques, les coopératives de crédit et les institutions d'épargne diffèrent-elles?
Des termes tels que «banque», «caisse populaire» et «caisse d'épargne» sont souvent utilisés de manière interchangeable, mais il existe certaines différences distinctes. Les banques, par exemple, sont des sociétés communautaires, régionales ou nationales à but lucratif qui appartiennent à des investisseurs privés et sont supervisées par un conseil d'administration élu par les actionnaires.
Les coopératives de crédit, d'autre part, sont des coopératives financières à but non lucratif qui appartiennent à des membres et sont gérées par un conseil d'administration choisi par ses membres. Les membres partagent généralement un lien commun (appelé «domaine d'adhésion» de la caisse populaire), comme travailler pour le même employeur ou appartenir à la même école ou au même syndicat. (Pour en savoir plus, voir 6 Avantages de l'utilisation d'une caisse populaire .)
Enfin, les institutions d'épargne (communément appelées caisses d'épargne) sont spécialisées dans le financement immobilier. Ils sont régis par un conseil d'administration élu et appartiennent à une société ou à une mutuelle - une société privée dont la propriété est partagée entre ses clients ou les titulaires de police. Les caisses d'épargne ont toujours «SSB» ou «FSB» après leur nom pour spécifier si elles sont une caisse d'épargne d'État (SSB) ou une caisse d'épargne fédérale (FSB).
Alors que toutes ces entités offrent les mêmes services bancaires de base (par exemple, les comptes de chèques et d'épargne), les banques se concentrent sur les comptes d'entreprises et de consommateurs; les coopératives de crédit mettent l'accent sur les services de dépôt et de prêt aux consommateurs; et les caisses d'épargne se concentrent sur le financement immobilier.
The Bottom Line
Les banques offrent une gamme de services au-delà des comptes chèques et d'épargne. Vous pouvez vous renseigner sur la gamme de services de votre banque en visitant son site Web, en appelant le numéro du service à la clientèle ou en vous arrêtant pour une visite en personne dans une succursale locale. Si votre banque n'offre pas les services dont vous avez besoin, il est peut-être temps d'en trouver une nouvelle, qu'il s'agisse d'une caisse populaire dans votre ville natale ou d'une banque en ligne qui offre des taux avantageux.
Gardez à l'esprit que votre banque propose probablement plusieurs versions de ses comptes - elle peut, par exemple, proposer des comptes chèques étudiant, relationnel, premier ministre et «en or». Parce que ces différents comptes offrent des avantages différents, il est avantageux d'appeler votre banque (ou de regarder en ligne) pour vous assurer d'avoir le meilleur compte pour votre situation financière. Si vous maintenez un solde minimum dans votre compte courant, par exemple, vous pourrez peut-être éviter les frais de maintenance mensuels. De même, si vous êtes une personne âgée, vous pouvez bénéficier d'une vérification «gratuite» sans frais mensuels et sans minimum de compte. Que vous recherchiez un nouveau compte ou que vous vous assuriez qu'un compte existant a toujours un sens financier, c'est une bonne idée d'examiner la gamme de services offerts par les banques.
