Table des matières
- Une nouvelle jambe au tabouret
- L'état de la sécurité sociale
- Les économies personnelles pour la retraite restent faibles
- The Bottom Line
Le «tabouret à trois pattes» est une vieille expression que de nombreux planificateurs financiers utilisaient autrefois pour décrire les trois sources de revenu de retraite les plus courantes: la sécurité sociale, les pensions des employés et l'épargne personnelle. On s'attendait à ce que ce trio fournisse ensemble une base financière solide pour les années supérieures. Aucun des trois ne devrait soutenir seul la plupart des retraités.
Mais les temps ont changé, tout comme le tabouret à trois pieds.
Points clés à retenir
- Le «tabouret à trois pattes» est un ancien terme pour désigner le trio de sources courantes de revenu de retraite: sécurité sociale, pensions et épargne personnelle. Une jambe du tabouret, les pensions, a été remplacée par des régimes à cotisations définies qui placent l'investissement Une autre jambe du tabouret, la sécurité sociale, semble branlante, avec des prédictions selon lesquelles le système pourrait être en faillite d'ici 2035.
Une nouvelle jambe au tabouret
Pour les jeunes travailleurs du secteur privé, le volet retraite a été remplacé en grande partie. Au lieu des pensions, également appelées «régimes à prestations définies», qui étaient financées par une combinaison de cotisations de l'entreprise et des employés, les travailleurs ont désormais 401 (k) et d'autres régimes à cotisations définies, également appelés comptes d'épargne-retraite.
À l'origine, les régimes 401 (k) et autres régimes d'épargne-retraite ne devaient jamais servir de pension; ils devaient être des comptes d'épargne supplémentaires, construisant la troisième jambe du tabouret. Néanmoins, depuis les années 1990, les employeurs se sont systématiquement épargnés de l'argent et des responsabilités financières en remplaçant la pension d'entreprise garantie par ces régimes fiscalement avantageux. Certaines entreprises égaleront la contribution des employés jusqu'à un certain pourcentage, mais beaucoup n'offrent même pas ce degré d'assistance.
Les pensions traditionnelles, officiellement connues sous le nom de régimes à prestations définies, garantissent un revenu mensuel donné à la retraite et font peser le risque d'investissement et de longévité sur le fournisseur du régime. Les régimes à cotisations définies, tels que 401 (k) s, placent le risque d'investissement et de longévité sur les employés individuels, leur demandant de choisir leurs propres investissements de retraite sans garantie de prestations minimales ou maximales.
L'état de la sécurité sociale
En ce qui concerne la sécurité sociale, le rapport annuel 2019 du Conseil de fondation de la Federal Old-Age and Survivors Insurance et de la Federal Disability Insurance Trust Funds, a averti que la Caisse de sécurité sociale pourrait s'épuiser d'ici deux décennies au taux de production actuel: «Selon les hypothèses intermédiaires des fiduciaires, le coût de l'OASDI devrait dépasser le revenu total à partir de 2020, et le niveau en dollars des réserves combinées hypothétiques de fonds fiduciaires diminuera jusqu'à ce que les réserves s'épuisent en 2035.»
Bien sûr, l'accent est mis sur l'hypothétique; la projection ne prend pas en compte les changements du système, tels que les âges de retraite plus tardifs, qui sont déjà en cours de mise en œuvre, et il est peu probable que le gouvernement américain permette une fusion sans intervenir. Les projections ne tiennent pas compte non plus de l'intérêt croissant les taux, l'augmentation des revenus ou plusieurs autres facteurs. Néanmoins, c'est une date qui inquiète toujours. Aux États-Unis, les travailleurs peuvent consulter en ligne leurs comptes de sécurité sociale pour voir combien de prestations ils reçoivent à la retraite anticipée, à la retraite complète et à 70 ans.
20%
Le pourcentage de votre salaire que les conseillers financiers recommandent d'investir régulièrement dans un compte d'épargne-retraite.
Les économies personnelles pour la retraite restent faibles
Cela laisse notre troisième étape, l'épargne personnelle. Les taux d'épargne ont été extrêmement bas pour les travailleurs américains au cours de la dernière décennie - les récessions et la stagnation des salaires ont rendu difficile la mise de côté. Néanmoins, avec le reste des selles bancales, les individus devront commencer à économiser une plus grande partie de leur revenu et continuer à utiliser des régimes de retraite fiscalement avantageux tels que les IRA et les rentes pour construire leurs œufs de nid de retraite.
Les conseillers financiers recommandent d'affecter au moins un cinquième de vos revenus annuels à la retraite. Plus vous commencez tôt, mieux vous êtes mis en place pour tirer parti des rendements des placements. À tout le moins, les conseillers recommandent de contribuer suffisamment à votre 401 (k) pour maximiser le jumelage de l'employeur, si votre employeur en propose un.
The Bottom Line
Les pensions étant remplacées par des comptes d'épargne-retraite, nous en sommes presque à un tabouret à deux pattes - pas quelque chose sur lequel vous pourriez vraiment vous reposer en toute sécurité. Le gouvernement a débattu des solutions possibles aux problèmes d'épargne-retraite des Américains, y compris les régimes de retraite hybrides, la création de régimes d'épargne-retraite nationaux ou étatiques pour les personnes qui n'en ont pas offert par le biais de leur travail et même l'ouverture du régime d'épargne d'épargne fédéral (un régime à cotisations définies, actuellement disponible pour les employés du gouvernement et ceux en service uniforme) pour tous les Américains. Il évalue également les options pour soutenir la sécurité sociale et s'assure qu'il ne manque pas de fonds.
En attendant, il peut être utile de considérer les régimes de retraite fiscalement avantageux comme la deuxième étape du tabouret et de travailler à la constitution de la troisième étape avec d'autres économies, y compris des investissements tels que l'immobilier. Ou peut-être que nous avons juste besoin d'une nouvelle métaphore.
