Ou peut-être pas.
La faillite peut, dans certains cas, réduire ou éliminer vos dettes, sauver votre maison et garder ces agents de recouvrement à distance, mais cela a également de graves conséquences, notamment des dommages à long terme à votre pointage de crédit. Cela, à son tour, peut nuire à votre capacité d'emprunter à l'avenir, augmenter les taux que vous payez pour l'assurance et même rendre difficile l'obtention d'un emploi.
Malgré les points négatifs, plus d'un million d'Américains ont déposé leur bilan au cours de la période de 12 mois se terminant le 30 septembre 2013.
Types de faillite
Les cas de faillite sont traités par les tribunaux fédéraux et la loi fédérale définit six types différents. Les deux types les plus couramment utilisés par les particuliers sont le chapitre 7 et le chapitre 13, nommés d'après les articles du code fédéral de la faillite où ils sont décrits. Le chapitre 11 de la faillite, qui fait souvent la une des journaux, concerne principalement les entreprises.
Le chapitre 7 de la faillite, le type de dossier le plus fréquent, est également appelé faillite ou liquidation judiciaire. Un syndic nommé par le tribunal peut vendre une partie de votre propriété et utiliser le produit pour rembourser partiellement vos créanciers, après quoi vos dettes sont considérées comme acquittées. Certains types de biens peuvent être exemptés de liquidation, sous réserve de certaines limites. Ceux-ci comprennent votre voiture, vos vêtements et articles ménagers, les outils de votre commerce, les pensions et une partie de tout avoir que vous avez dans votre maison. Vous devez répertorier les biens que vous demandez comme exonérés lorsque vous déposez un bilan.
Le chapitre 13 de la faillite, d'autre part, se traduit par un plan approuvé par le tribunal pour vous permettre de rembourser tout ou partie de vos dettes sur une période de trois à cinq ans. Certaines de vos dettes peuvent également être acquittées. Parce qu'elle ne nécessite pas la liquidation de vos actifs, une faillite du chapitre 13 peut vous permettre de garder votre maison, tant que vous continuez à effectuer les paiements convenus.
Certains types de dettes ne peuvent généralement pas être acquittés en cas de faillite. Ceux-ci comprennent la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire, les prêts étudiants et certaines obligations fiscales.
Le processus
Le dépôt de bilan comporte un certain nombre d'étapes légalement requises. Ne pas les terminer peut entraîner le rejet de votre dossier.
Avant de déposer le bilan, les individus sont tenus de suivre une séance de conseil en crédit et d'obtenir un certificat pour déposer leur demande de mise en faillite. Le conseiller devrait examiner votre situation personnelle, offrir des conseils sur la budgétisation et la gestion de la dette et discuter des alternatives à la faillite. Vous pouvez trouver les noms des agences de conseil en crédit agréées par le gouvernement dans votre région en appelant le tribunal fédéral de la faillite le plus proche de vous ou en visitant son site Web.
Le dépôt de bilan implique de soumettre une pétition de faillite et des états financiers montrant vos revenus, vos dettes et vos actifs. Vous devrez également soumettre un formulaire de test de ressources, qui détermine si votre revenu est suffisamment faible pour que vous puissiez vous qualifier pour le chapitre 7. Si ce n'est pas le cas, vous devrez plutôt déposer le bilan du chapitre 13. Vous devrez également payer des frais de dépôt, bien qu'ils soient parfois supprimés si vous pouvez prouver que vous n'en avez pas les moyens.
Vous pouvez obtenir les formulaires dont vous avez besoin auprès du tribunal de faillite. Si vous faites appel aux services d'un avocat de la faillite, ce qui est généralement une bonne idée, il ou elle devrait également être en mesure de les fournir.
Une fois que vous avez déposé, le syndic de faillite affecté à votre cas organisera une réunion des créanciers, également connue sous le nom de 341 réunion pour la section du code de la faillite où elle est mandatée. C'est l'occasion pour les personnes ou les entreprises à qui vous devez de l'argent de poser des questions sur votre situation financière et vos plans, le cas échéant, pour les rembourser.
Votre affaire sera tranchée par un juge de mise en faillite, sur la base des informations que vous aurez fournies. Si le tribunal détermine que vous avez tenté de cacher des avoirs ou commis une autre fraude, vous risquez non seulement de perdre votre affaire, mais également de faire l'objet de poursuites pénales. À moins que votre cas ne soit très complexe, vous n'aurez généralement pas à comparaître devant le juge.
Après avoir déposé le bilan - mais avant que vos dettes puissent être acquittées - vous devez suivre un cours de formation sur les débiteurs, qui fournira des conseils sur la budgétisation et la gestion de l'argent. Encore une fois, vous devrez obtenir un certificat prouvant que vous avez participé. Vous pouvez obtenir une liste des prestataires de formation agréés pour les débiteurs auprès du tribunal de la faillite ou du ministère de la Justice.
En supposant que le tribunal décide en votre faveur, vos dettes seront acquittées, dans le cas du chapitre 7. Au chapitre 13, un plan de remboursement sera approuvé. Le remboursement de la dette signifie que le créancier ne peut plus tenter de la recouvrer auprès de vous.
Conséquences
Les deux types de faillites individuelles ont des conséquences négatives. Une faillite du chapitre 7 restera dans votre dossier de crédit pendant dix ans, tandis qu'une faillite du chapitre 13 durera généralement sept ans.
Selon Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit nationaux, «La déclaration de faillite a le plus grand impact unique sur les cotes de crédit». Cela peut également vous faire apparaître comme un risque faible pour les entreprises qui demandent votre rapport, y compris d'autres prêteurs, les compagnies d'assurance et les employeurs potentiels.
Notez également qu'il existe des limites à la fréquence à laquelle vous pouvez faire acquitter vos dettes par le biais d'une faillite. Par exemple, si vous avez eu des dettes acquittées par une faillite du chapitre 7, vous devez attendre huit ans avant de pouvoir recommencer.
Un avocat est-il nécessaire?
Cela dépend de qui dépose. Contrairement aux sociétés et aux partenariats, les particuliers peuvent déposer le bilan sans avocat. Cela s'appelle remplir l'affaire "pro se". Mais parce que le dépôt de bilan est complexe et doit être fait correctement pour réussir, il est imprudent de procéder sans l'aide d'un avocat expérimenté dans les procédures de faillite.
Envisagez des alternatives
La faillite est parfois le meilleur moyen de se soustraire aux charges financières écrasantes, mais ce n'est pas le seul moyen. Il existe des alternatives qui peuvent parfois réduire vos dettes sans les conséquences désordonnées de la faillite.
Négocier avec vos créanciers, sans impliquer les tribunaux, peut parfois fonctionner au bénéfice des deux parties. Plutôt que de risquer de ne rien recevoir, un créancier pourrait accepter un calendrier de remboursement qui réduit votre dette ou répartit vos paiements sur une plus longue période.
The Bottom Line
La loi sur la faillite existe pour aider les personnes qui ont contracté une dette ingérable, souvent à la suite de factures médicales importantes ou d'autres dépenses imprévues, à prendre un nouveau départ. Mais ce n'est pas un processus simple et ne mène pas toujours à une fin heureuse. Donc, avant de prendre cette mesure très sérieuse, assurez-vous d'explorer toutes vos alternatives.
