Qu'est-ce que l'assurance de gros?
L'assurance de gros fait référence à la couverture des groupes d'employeurs qui sont trop petits pour être admissibles à une véritable couverture de groupe. Une police d'assurance de gros est également connue sous le nom d'assurance franchise. Il couvre un groupe entier, bien que des polices individuelles soient rédigées pour chaque personne à assurer. Ce type de polices est proposé par des transporteurs non agréés ou des compagnies d'assurance qui ne sont pas approuvées par le service d'assurance de l'État.
Points clés à retenir
- L'assurance de gros fait référence à la couverture des groupes d'employeurs qui sont trop petits pour avoir droit à une véritable couverture de groupe.L'assurance de gros est vendue à des groupes qui ne sont pas assez grands pour obtenir une couverture de groupe typique, généralement avec moins de 10 employés.Les politiques sont à des tarifs individuels, mais contiennent normalement les mêmes dispositions.L'assurance de gros est normalement offerte par les transporteurs non admis, également appelés transporteurs de ligne excédentaire ou de ligne excédentaire.
Comprendre l'assurance de gros
L'assurance de gros est vendue à des groupes qui ne sont peut-être pas assez importants pour obtenir une couverture de groupe typique. Ils sont essentiellement fournis par des entreprises de moins de 10 salariés. Les plans sont livrés avec des contrats individuels, mais contiennent généralement les mêmes dispositions pour tous les membres du groupe. Certaines entreprises permettent aux employés de souscrire une police tandis que d'autres paient des primes dans le cadre des avantages sociaux.
Les assurances de gros sont normalement proposées par des transporteurs non admis. Ces fournisseurs sont également connus sous le nom de transporteurs de ligne excédentaire ou de ligne excédentaire. Ces sociétés n'ont pas nécessairement à suivre les réglementations définies par l'État pour les compagnies d'assurance. À ce titre, les polices proposées par des transporteurs non agréés peuvent être risquées car elles peuvent ne pas garantir les réclamations si l'assureur devient insolvable.
L'assurance de gros peut être risquée car les transporteurs peuvent ne pas garantir les réclamations en cas d'insolvabilité.
Les produits offerts aux petites entreprises par le biais d'une assurance de gros varient et comprennent généralement les éléments suivants:
- Produits de responsabilité environnementaleProduits à haut risque d'incidents chimiques et inflammablesProduits pharmaceutiques et médicaux contre les défaillances de produitsProduits de protection de la vie privée contre le vol d'identitéProduits essentiels à la sécurité des transportsProduits d'intégrité structurelle liés à la construction
Les grossistes en assurance ont rarement des contacts directs avec les assurés, sauf en ce qui concerne les avantages sociaux et les plans de santé. Parce que les transporteurs non admis ne fonctionnent pas en vertu des lois sur les assurances de l'État, ils ont plus de flexibilité en matière de prix pour se prémunir contre des circonstances inhabituelles telles que des événements catastrophiques. Bien qu'il existe un certain risque qui vient avec certains transporteurs non admis, le fait qu'ils opèrent en dehors des lois sur les assurances de l'État ne devrait pas être un drapeau rouge d'instabilité financière. Les exigences de licence, de dépôt et de déclaration des États sont tout simplement différentes pour ces transporteurs. Les grands transporteurs non admis sont généralement des filiales bien capitalisées des principales sociétés de services financiers.
Considérations particulières
Les courtiers d'assurance de gros possèdent souvent une expertise spécialisée dans une ligne de couverture particulière ou dans une ligne de couverture inhabituelle et / ou ont un plus grand accès ou une plus grande influence sur certains marchés de l'assurance, ce qui est particulièrement utile lorsqu'il s'agit d'un risque difficile à placer..
Les agents d'assurance en gros placent des affaires qui leur sont apportées par des agents de détail. Contrairement à un courtier de détail, les courtiers de gros ont une relation de travail directe avec l'assureur, contrairement à l'agent de vente au détail qui a produit l'entreprise. Le même courtier peut fonctionner en tant que détaillant ou grossiste, selon la situation spécifique.
Il existe deux types de courtiers de gros: la gestion des agents généraux et des courtiers de lignes excédentaires. Ces derniers travaillent avec des agents de vente au détail et des assureurs pour obtenir une couverture pour l'assuré. Contrairement à un agent général gestionnaire, un courtier de lignes excédentaires n'a pas de pouvoir contraignant de la part de l'assureur.
Assurance de gros vs assurance de détail
La couverture d'assurance de gros est différente du marché de l'assurance de détail. La plupart d'entre nous sont habitués au marché de l'assurance de détail, où nous achetons des assurances auto, habitation et vie. Les polices sur ce marché sont normalement souscrites par des transporteurs admis ou des sociétés autorisées dans l'État dans lequel la police est vendue. Les transporteurs admis sont réglementés par l'État et les courtiers sont également tenus de respecter les normes réglementaires par l'État.
