Table des matières
- Connaissez vos objectifs
- L'intérêt composé est votre ami
- Un peu maintenant vs plus tard
- Ce qu'il faut considérer lors d'un investissement
- Roth ou IRA ordinaire?
- Investissez dans un compte d'épargne
- The Bottom Line
Quand vous avez la vingtaine, la retraite semble si lointaine qu'elle semble à peine réelle. En fait, c'est l'une des excuses les plus courantes pour justifier de ne pas épargner pour la retraite. Si cela vous décrit, pensez plutôt à ces économies comme à une accumulation de richesse, suggère Marguerita Cheng, CFP, PDG de Blue Ocean Global Wealth à Rockville, Maryland.
Quiconque approche de l'âge de la retraite vous dira que les années s'écoulent et qu'il est plus difficile de construire un nid important si vous ne commencez pas tôt. Vous acquerrez probablement aussi d'autres dépenses que vous n'avez peut-être pas encore, comme une hypothèque et une famille.
Vous ne gagnerez peut-être pas beaucoup d'argent au début de votre carrière, mais il y a une chose dont vous avez plus que des gens plus riches et plus âgés: le temps. Avec du temps de votre côté, épargner pour la retraite devient une perspective beaucoup plus agréable et excitante.
Vous payez probablement encore vos prêts étudiants, mais même un petit montant épargné pour la retraite peut faire une énorme différence dans votre avenir. Nous expliquerons pourquoi vos 20 ans sont le moment idéal pour commencer à économiser pour ces années après le travail.
Points clés à retenir
- Il est plus facile d'épargner pour la retraite lorsque vous êtes jeune et que vous avez moins de responsabilités.Vous pouvez élaborer votre propre plan de retraite, mais si vous n'avez pas le savoir-faire, pensez à embaucher un conseiller en placement qui peut vous aider à prioriser vos objectifs. L'intérêt composé - le processus par lequel une somme d'argent augmente de façon exponentielle au fil du temps - est l'une des meilleures raisons de commencer à épargner tôt.Vous pouvez investir des dollars après impôt dans un Roth IRA, tandis que les dollars avant impôt peuvent construire un IRA traditionnel.
Connaissez vos objectifs
Plus tôt vous épargnerez pour la retraite, mieux ce sera sur la route. Mais vous ne pourrez peut-être pas le faire vous-même. Il peut être nécessaire d'embaucher un conseiller financier pour vous aider, surtout si vous n'avez pas le savoir-faire pour naviguer dans le processus de planification de la retraite.
Assurez-vous de définir des attentes et des objectifs réalistes et assurez-vous d'avoir toutes les informations nécessaires lorsque vous rencontrez un conseiller ou commencez à élaborer un plan par vous-même. Quelques éléments à prendre en compte lors de votre analyse:
- Votre âge actuelL'âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraiteToutes les sources de revenu, y compris votre revenu actuel et projetéVos dépenses actuelles et projetéesCombien vous pouvez vous permettre de mettre de côté pour votre retraiteComment et où vous prévoyez vivre après votre retraiteTous les comptes d'épargne que vous avez ou prévoyez d'avoirVos antécédents médicaux et celle de votre famille pour déterminer la couverture santé plus tard dans la vie
Bien que vous ne puissiez pas prédire certains événements de la vie comme le divorce, la mort ou les enfants, il est important de les garder à l'esprit lorsque vous planifiez votre retraite.
L'intérêt composé est votre ami
L'intérêt composé est la meilleure raison pour laquelle il est avantageux de commencer tôt la planification de la retraite. Si vous n'êtes pas familier avec le terme, l'intérêt composé est le processus par lequel une somme d'argent croît de façon exponentielle en raison de l'intérêt qui se construit plus ou moins sur elle-même au fil du temps.
Commençons par un exemple simple pour découvrir les bases: supposons que vous investissiez 1 000 $ dans une obligation sûre à long terme qui rapporte 3% d'intérêt par an. À la fin de la première année, votre investissement augmentera de 30 $ à 3% de 1 000 $. Vous avez maintenant 1030 $.
Cependant, l'année prochaine, vous gagnerez 3% de 1030 $, ce qui signifie que votre investissement augmentera de 30, 90 $. Un peu plus, mais pas beaucoup.
Avance rapide jusqu'à la 39e année. En utilisant cette calculatrice pratique du site Web de la Securities and Exchange Commission des États-Unis, vous pouvez voir que votre argent a atteint environ 3 167 $. Allez-y à la 40e année et votre investissement devient 3 262, 04 $. C'est une différence d'un an de 95 $.
Notez que votre argent croît maintenant plus de trois fois plus rapidement qu'au cours de la première année. C'est ainsi que «le miracle de la combinaison des bénéfices sur les bénéfices fonctionne à partir du premier dollar économisé pour faire croître les futurs dollars», explique Charlotte A. Dougherty, CFP, fondatrice de Dougherty & Associates à Cincinnati, Ohio.
Les économies seront encore plus spectaculaires si vous investissez l'argent dans un fonds commun de placement boursier ou d'autres véhicules à revenu plus élevé.
Pourquoi épargner pour la retraite dans la vingtaine?
Épargner un peu tôt vs Économiser beaucoup plus tard
Vous pensez peut-être que vous avez suffisamment de temps pour commencer à épargner pour la retraite. Après tout, vous êtes dans la vingtaine et avez toute votre vie devant vous, non? C'est peut-être vrai, mais pourquoi reporter l'épargne pour demain alors que vous pouvez commencer aujourd'hui?
Vous pouvez également mettre de l'argent de côté en dehors de votre employeur. Prenons un autre scénario pour conduire cette idée à la maison. Disons que vous commencez à investir sur le marché à 100 $ par mois, et que vous obtenez en moyenne un rendement positif de 1% par mois ou 12% par an, composé mensuellement sur 40 ans.
Votre ami, qui a le même âge, ne commence à investir que 30 ans plus tard, et investit 1000 $ par mois pendant 10 ans, soit en moyenne 1% par mois ou 12% par an, composé mensuellement.
Qui aura plus d'argent économisé à la fin?
Votre ami aura économisé environ 230 000 $. Votre compte de retraite dépassera un peu plus de 1, 17 million de dollars. Même si votre ami investissait plus de 10 fois plus que vous vers la fin, la puissance des intérêts composés agrandit considérablement votre portefeuille.
N'oubliez pas que plus vous attendez pour planifier et épargner pour votre retraite, plus vous devrez investir chaque mois. Bien qu'il puisse être plus facile de profiter de la vingtaine avec tout votre revenu à votre disposition, il sera plus difficile de ranger de l'argent chaque mois à mesure que vous vieillissez. Et si vous attendez trop longtemps, vous devrez peut-être même reporter votre retraite.
Ce qu'il faut considérer lors d'un investissement
Les types d'actifs dans lesquels votre épargne est investie auront un impact significatif sur votre rendement et, par conséquent, sur le montant disponible pour financer votre retraite. Par conséquent, l'un des principaux objectifs des gestionnaires de portefeuille de placement est de créer un portefeuille conçu pour offrir la possibilité de profiter du rendement le plus élevé possible. Les montants que vous avez économisés pour des objectifs à court terme sont généralement conservés en espèces ou en quasi-espèces car l'objectif principal est généralement de préserver le principal et de maintenir un niveau élevé de liquidité. Les sommes que vous épargnez pour atteindre des objectifs à long terme, y compris la retraite, sont généralement investies dans des actifs qui offrent une opportunité de croissance.
Risque du marché
Les investissements qui offrent la possibilité d'obtenir le taux de rendement le plus élevé sont généralement ceux qui présentent le niveau de risque le plus élevé, comme les actions. Ceux qui offrent le taux de rendement le plus bas sont généralement ceux qui présentent le moins de risque de marché.
Tolérance au risque
Votre capacité à gérer les pertes du marché doit être prise en compte lors de la conception de votre portefeuille d'investissement. Si le montant du risque de marché associé à votre portefeuille vous cause un stress excessif, il peut être pratique de reconcevoir votre portefeuille avec un risque moindre, même s'il est déterminé que le montant du risque convient à votre profil d'investissement. Dans certains cas, il peut être pratique d'ignorer un faible niveau de tolérance au risque s'il est déterminé qu'il a un impact négatif sur la capacité à fournir à vos investissements une croissance suffisante.
Généralement, le niveau d'inconfort que l'on éprouve face au risque est déterminé par son niveau d'expérience et ses connaissances sur les investissements. À ce titre, il est dans votre intérêt de vous renseigner, au minimum, sur les différentes options d'investissement, leurs risques de marché et leurs performances historiques. Une compréhension raisonnable du fonctionnement des investissements vous permettra de fixer des attentes raisonnables pour votre retour sur investissement et contribuera à réduire le stress qui peut être causé si les retours sur investissement attendus ne sont pas atteints.
Horizon de retraite
Votre âge de retraite cible est généralement pris en considération. Ceci est généralement utilisé pour déterminer le temps dont vous disposez pour récupérer les pertes de marché. Parce que vous êtes dans la vingtaine, il est présumé qu'investir une grande partie de votre épargne dans des actions et des actifs similaires est approprié, car vos investissements auront probablement suffisamment de temps pour récupérer de toute perte de marché.
Roth ou IRA ordinaire?
La façon dont vous investissez dans votre retraite a également d'importantes répercussions sur vos impôts.
L'argent que vous investissez augmentera en franchise d'impôt jusqu'à ce que vous le retiriez à la retraite.
Chaque fois que vous retirez cet argent, vous devrez payer les taxes fédérales et d'État applicables. Il est censé être utilisé comme supplément de revenu de retraite annuel. Si vous retiriez le tout d'un coup, vous deviez un paquet de taxes.
Un autre inconvénient d'un IRA traditionnel est quelque chose appelé la distribution minimale requise (RMD). Si cela existe toujours quand vous avez 72 ans, vous devrez retirer une somme spécifiée chaque année et payer des impôts sur le revenu. Auparavant, le RMD était de 70-1 / 2, mais après l'adoption en décembre 2019 de la loi sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite (SECURE), l'âge du RMD est maintenant de 72 ans.
L'option Roth
Alternativement, vous pouvez investir dans un Roth IRA. Vous ouvrez un Roth avec un revenu après impôt, vous ne recevez donc pas la déduction sur vos cotisations. Cependant, lorsque vous êtes prêt à retirer l'argent, vous ne devez aucun impôt sur ce montant - et cela comprend tout l'argent que vos contributions ont gagné au cours de toutes ces années.
De plus, vous pouvez emprunter les cotisations - et non les gains - si vous en avez besoin avant votre retraite.
Il y a des limites de revenu sur qui peut avoir un Roth, mais si vous êtes dans la vingtaine, vous êtes probablement en dessous d'eux.
Comme indiqué ci-dessus, si votre employeur propose un 401 (k), assurez-vous d'en profiter avant d'ouvrir un IRA, surtout si l'entreprise correspond à vos contributions.
De nombreuses entreprises proposent des versions Roth et régulières. Avec certaines limitations de revenu, vous pouvez cotiser à la fois à un IRA et à un 401 (k) dans la même année.
Et mettez vos économies sur le pilote automatique, explique le planificateur financier Carlos Dias Jr., fondateur d'Excel Tax & Wealth Group, à Lake Mary, en Floride. «L'argent déposé directement dans votre compte de retraite ne peut pas être dépensé ailleurs et ne sera pas manqué. Cela vous aide également à maintenir la discipline avec vos économies. »
Investissez dans un compte d'épargne
Un compte d'épargne de votre banque locale peut ne pas vous offrir un taux avantageux, mais vous pouvez déposer et retirer autant que vous le souhaitez, quand vous le souhaitez. Chaque banque a ses propres règles, ce qui signifie que certaines peuvent exiger un solde minimum ou restreindre le nombre de retraits avant de facturer. Mais, contrairement aux comptes de retraite enregistrés, il n'y a aucune incidence fiscale lors de la tenue d'un compte d'épargne.
L'autre avantage d'avoir un compte d'épargne est la commodité. Vous pouvez utiliser un compte d'épargne pour tout ce dont vous avez besoin, que ce soit pour des dépenses à court terme ou des besoins à plus long terme. Vous économisez peut-être pour acheter des appareils électroménagers pour votre maison, un voyage ou une mise de fonds sur une voiture ou une maison — c'est à ce moment qu'un compte d'épargne vous sera utile.
The Bottom Line
Le plus tôt vous commencez à épargner pour la retraite, mieux c'est. Lorsque vous commencez tôt, vous pouvez vous permettre de ranger moins d'argent par mois, car les intérêts composés sont de votre côté. «Pour les Millennials, la chose la plus importante au sujet de l'épargne est de commencer», explique Stephen Rischall, co-fondateur de 1080 Financial Group. «Les intérêts composés profitent le plus à ceux qui investissent sur des périodes plus longues.»
