Un plan 401 (k) est l'un des véhicules d'investissement les plus précieux pour la planification de la retraite. Les plans individuels 401 (k) sont généralement parrainés par un employeur et font partie des programmes d'avantages sociaux des employés. Les grandes entreprises mettent souvent en place des véhicules 401 (k) pour aider les employés à planifier leur retraite et à offrir des paiements à la hauteur de l'employeur en plus des salaires qu'ils fournissent. Les propriétaires de petites entreprises ont moins d'options, ils doivent donc se concentrer sur toutes les dépenses associées lorsqu'ils décident quels régimes d'avantages sociaux 401 (k) ils vont offrir.
Véhicules d'investissement traditionnels 401 (k)
Les employeurs offrent généralement des véhicules d'investissement 401 (k) traditionnels qui incluent les contributions avant impôt. Ils peuvent également offrir des contributions après impôt via un plan Roth 401 (k). Indépendamment du véhicule d'investissement de retraite offert par les employeurs, le principal avantage d'un plan 401 (k) est sa fonction d'appariement. Avec l'appariement, les employeurs contribuent le même montant que l'employé à un véhicule d'investissement 401 (k) parrainé par l'employeur jusqu'à un certain pourcentage, généralement autour de 3%.
401 (k) Véhicules
Lorsque les grandes entreprises agissent en tant que promoteurs de régimes, elles ont le luxe de travailler avec presque n'importe quel fournisseur 401 (k) du secteur de l'investissement. Presque toutes les sociétés d'investissement ont des options de plan 401 (k) disponibles. Un plan 401 (k) nécessite également un administrateur, qui peut être le fournisseur du plan si une société d'investissement offre des services d'administration avec les plans 401 (k). Une entreprise peut embaucher un administrateur distinct pour les plans individuels des employés 401 (k).
Merrill Edge 401 (k)
Le Merrill Edge 401 (k) est fourni par Merrill Lynch, et il offre l'un des plans 401 (k) les plus simples et les plus pratiques à mettre en place pour un employeur. La mise en place du plan prend environ 30 minutes.
Les frais sont minimes pour le régime et les cotisations sont déductibles d'impôt pour les petites entreprises. Le plan Merrill Edge propose également de nombreux portefeuilles modèles pour les employés. Cependant, ses options de portefeuille modèle ne sont pas aussi robustes que les options de plans avec des services de gestion de portefeuille complets tels que Vanguard et Fidelity.
Les frais et dépenses pour le plan Merrill Edge 401 (k) sont minimes. Le plan offre un faible ratio de frais global de 0, 52%. Ce ratio de frais comprend des frais de fiducie de placement, des frais de gestion des participants et des frais de gestion de compte.
Vanguard 401 (k)
Le Vanguard 401 (k) offre toutes les fonctionnalités de base du véhicule d'investissement 401 (k) avec des services d'administration en option via Vanguard. Un des plus grands avantages d'un Vanguard 401 (k) est qu'il permet à tous les participants d'accéder à la suite de fonds de Vanguard.
Dans l'ensemble, les frais et dépenses varient pour chaque plan. Cependant, la plupart des régimes ont généralement un ratio de frais global de 0, 52%. De plus, les fonds d'investissement de Vanguard offrent certains des ratios de dépenses les plus bas de l'industrie.
Un inconvénient du Vanguard 401 (k) est sa structure de prix. Les frais annuels de tenue de dossiers du régime sont calculés par participant, et les entreprises comptant un plus petit nombre de participants peuvent payer des frais de tenue de dossiers plus élevés.
Fidelity 401 (k)
Le Fidelity 401 (k) est également une option intelligente pour les petites entreprises. Il comprend les fonctionnalités de base du plan 401 (k) ainsi qu'un service administratif via Fidelity.
Les employeurs peuvent s'attendre à un ratio de dépenses moyen de 0, 52%. Semblable à Vanguard, Fidelity propose des portefeuilles modèles qui incluent ses propres fonds, ce qui est souvent attrayant pour les employeurs et les investisseurs.
Un inconvénient du plan Fidelity 401 (k) est qu'il dessert principalement les employeurs de 20 employés ou plus. Pour les petites entreprises de moins de 20 employés, ce plan peut être coûteux.
401 (k) Ratios de dépenses
Une fois que vous êtes inscrit dans un 401 (k), que ce soit par le biais d'une grande entreprise ou d'une petite entreprise, il est de votre responsabilité de gérer les coûts du plan. Mais cela peut être délicat car il n'y a que certaines options d'investissement lorsque votre employeur choisit le plan. Vous devez surveiller de près les coûts d'opportunité de leurs investissements 401 (k), tout en gardant à l'esprit que le promoteur de votre régime couvre probablement la plupart des frais associés au véhicule d'investissement. Votre responsabilité peut être très faible.
Ratio des dépenses totales
Le ratio de frais pour un plan 401 (k) est égal au montant que vous payez en frais divisé par l'investissement total. Pour les investisseurs 401 (k), certains des frais clés à connaître dans un véhicule d'investissement 401 (k) comprennent les frais de gestion, les frais fiduciaires d'investissement, les frais d'administration du régime et les frais de gestion des comptes individuels. Ces frais sont standard pour un plan 401 (k). Les investisseurs peuvent s'attendre à avoir un ratio de dépenses global d'environ 401 (k) de 0, 3% à 2%.
Un investisseur peut gérer certaines des dépenses de son 401 (k) par les investissements qu'il choisit. Il est possible de réduire un ratio de dépenses global en choisissant des investissements individuels avec des ratios de dépenses inférieurs. Cependant, si le ratio de frais de votre plan dépasse 2% et que vous avez choisi intentionnellement des investissements avec les fonds les moins chers, les coûts d'opportunité de votre portefeuille sont probablement trop élevés.
