Qu'est-ce que la couverture tous risques?
La couverture tous risques offre une couverture pour tout incident qu'une police d'assurance n'exclut pas spécifiquement. La couverture tous risques, également appelée couverture tous risques, offre une protection beaucoup plus large que la couverture des risques nommés, qui ne couvre que les incidents spécifiquement inclus dans la police. Cependant, l'expression «couverture tous risques» est quelque peu trompeuse, car toute police d'assurance contient de nombreuses exclusions. Par conséquent, les polices d'assurance ont tendance à éviter ce langage. Aujourd'hui, les assureurs utiliseront des termes comme «couverture de risques spéciaux» pour décrire ce qu'ils appelaient autrefois «couverture tous risques». Ce type de couverture oblige l'assureur à prouver que la réclamation n'est pas couverte plutôt que la responsabilité de l'assuré de prouver que la réclamation est couverte.
Fonctionnement de la couverture tous risques
Les assureurs offrent généralement deux types de couverture de propriété pour les propriétaires et les entreprises - les risques nommés et la couverture tous risques. Une police avec «couverture tous risques» ne couvrira en fait aucun type de sinistre. Les polices d'assurance sont généralement conçues pour couvrir des situations spécifiques et répertorieront de nombreux incidents non couverts. Les types de périls les plus courants exclus de tous les risques sont les tremblements de terre, la guerre, la saisie ou la destruction par le gouvernement, l'usure, l'infestation, la pollution, les risques nucléaires, la perte de marché, etc. Un individu ou une entreprise qui a besoin d'une couverture pour tout événement exclu sous tous les risques peuvent avoir la possibilité de payer une prime supplémentaire, connue sous le nom d'avenant ou de flotteur, pour que le risque soit inclus dans le contrat.
Assurance tous risques vs assurance risques nommés
En revanche, un contrat d'assurance de risques nommés ne couvre que les risques spécifiquement stipulés dans la police. Par exemple, un contrat d'assurance peut spécifier que toute perte d'habitation causée par un incendie ou un vandalisme sera couverte. Par conséquent, un assuré qui subit une perte ou des dommages causés par une inondation ne peut pas déposer de réclamation auprès de son assureur, car une inondation n'est pas désignée comme un risque en vertu de la couverture d'assurance. En vertu d'une police d'assurance contre les risques désignés, la charge de la preuve incombe à l'assuré.
Par exemple, une police d'assurance responsabilité civile générale, qui couvre les sinistres de grande valeur et certains incidents que les propriétaires et l'assurance automobile ne couvrent pas, est un type d'assurance qui pourrait être considéré comme offrant une couverture tous risques. Cependant, les politiques générales de responsabilité personnelle excluent toujours certains incidents, tels que les dommages intentionnels, la responsabilité commerciale, les dommages à votre propre propriété et les dommages résultant d'actes de guerre, entre autres exclusions. Ces polices couvrent tout le reste de la police pour couvrir, c'est-à-dire les incidents liés à la responsabilité personnelle. La couverture tous risques ne signifie pas que vous pouvez utiliser votre police d'assurance pour déterminer où votre couverture d'assurance maladie est insuffisante; une politique générale ne couvrira pas votre traitement médical.
