Table des matières
- L'hypothèque inversée
- Refinancez votre hypothèque existante
- Souscrire un prêt sur valeur domiciliaire
- Ligne de crédit sur valeur domiciliaire
- Vendez votre maison ou réduisez votre taille
- Vendez à vos enfants
- The Bottom Line
L'utilisation des capitaux propres de votre résidence est une méthode utilisée par de nombreuses personnes pour collecter des fonds. Il existe plusieurs méthodes qu'un propriétaire peut utiliser pour puiser dans cette veine de revenu, mais certaines peuvent être mieux adaptées que d'autres. Une option populaire - qui remplit souvent les ondes avec des publicités - est l'hypothèque inversée. Cependant, bien que populaire, ce n'est peut-être pas le meilleur choix pour de nombreux propriétaires.
L'hypothèque inversée
Si vous avez 62 ans ou plus, vous pourrez peut-être convertir la valeur nette de votre maison en espèces avec une hypothèque inversée. Ce prêt vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison pour obtenir un paiement mensuel fixe ou une marge de crédit (ou une combinaison des deux). Le remboursement est différé jusqu'à ce que vous déménagiez, vendiez la maison, deveniez impayé sur les impôts fonciers ou les assurances, que la maison soit en mauvais état ou que vous décédiez. Ensuite, la maison est vendue et tout excédent après remboursement revient à vous ou à vos héritiers.
Les hypothèques inversées peuvent être problématiques si elles ne sont pas faites correctement et nécessitent une attention particulière aux droits du conjoint survivant si vous êtes marié. Bien sûr, la fin du processus signifie que vous ou vos héritiers abandonnez votre maison à moins que vous ne puissiez la racheter à la banque. Les prêteurs sans scrupules peuvent également être un risque énorme, alors choisissez cette option avec soin
(Pour plus d'informations, voir 5 escroqueries hypothécaires inversées. )
Refinancez votre hypothèque existante
Un autre avantage: si vous refinancez au lieu d'obtenir un prêt hypothécaire inversé, votre maison reste un atout pour vous et vos héritiers.
Souscrire un prêt sur valeur domiciliaire
Essentiellement une deuxième hypothèque, un prêt sur valeur domiciliaire vous permet d'emprunter de l'argent en tirant parti de la valeur nette de votre maison. Il fonctionne de la même manière que votre hypothèque principale: vous recevez le prêt sous forme de paiement unique et vous ne pouvez pas retirer de fonds supplémentaires de la maison.
Pour les années d'imposition allant jusqu'à 2017 inclusivement, les intérêts sur un prêt sur valeur domiciliaire d'un montant allant jusqu'à 100000 $ sont généralement déductibles, peu importe la façon dont vous avez utilisé le prêt, que ce soit pour la dette de carte de crédit ou les prêts étudiants. Et si vous utilisez le prêt à des fins dites qualifiées - qui consistent à «acheter, construire ou améliorer considérablement la résidence qui garantit le prêt» - vous pourriez bénéficier de déductions fiscales pouvant aller jusqu'à 1 million de dollars (y compris toute dette hypothécaire de premier rang dont vous disposez).).
Cependant, la nouvelle loi sur les réductions d'impôts et les emplois a restreint l'admissibilité à une déduction pour prêt hypothécaire. Pour les années d'imposition 2018 à 2025, vous ne pourrez pas déduire les intérêts du prêt sur valeur domiciliaire à moins que le prêt ne soit utilisé spécifiquement aux fins admissibles décrites ci-dessus. Il a également abaissé le niveau auquel les intérêts sont déductibles pour les prêts de 750 000 $ ou moins.
Il s'agit généralement de prêts à taux fixe, qui offrent une sécurité contre la hausse des taux d'intérêt. Pour cette raison, le taux d'intérêt est généralement plus élevé que pour une ligne de crédit sur valeur domiciliaire. Comme pour le refinancement, votre logement reste un atout pour vous et vos héritiers. Parce que votre maison fait office de garantie, il est important de comprendre qu'elle risque d'être saisie si vous manquez à votre prêt.
(Pour en savoir plus sur ce sujet, voir Prêt hypothécaire inversé ou prêt sur valeur domiciliaire?)
Souscrire une ligne de crédit sur valeur domiciliaire
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous donne la possibilité d'emprunter jusqu'à votre limite de crédit approuvée au besoin. Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, où vous payez des intérêts sur le montant total du prêt, que vous utilisiez l'argent ou non, avec un HELOC, vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirez réellement. Les HELOC sont des prêts ajustables; votre paiement mensuel changera en fonction des taux d'intérêt variables.
Les règles relatives à la déductibilité et aux fins admissibles sont les mêmes que pour un prêt sur valeur domiciliaire (voir point 2). Un HELOC conserve votre maison comme un atout pour vous et vos héritiers. Néanmoins, comme pour un prêt sur valeur domiciliaire, votre maison fait office de garantie et pourrait être saisie si vous êtes en défaut.
Vendez votre maison ou réduisez votre taille
Les options ci-dessus vous gardent dans votre maison existante. Cependant, si vous êtes disposé et apte à déménager, la vente de votre maison vous donne accès à la valeur nette que vous avez constituée. Cette option peut être particulièrement intéressante si votre résidence est plus grande que ce dont vous avez besoin actuellement, trop difficile ou coûteuse à entretenir, ou si ses impôts fonciers sont prohibitifs. Le produit peut être utilisé pour acheter une maison plus petite et plus abordable ou pour louer, et vous aurez de l'argent supplémentaire pour économiser, investir ou dépenser au besoin.
Vendez votre maison à vos enfants
Une autre alternative à l'hypothèque inversée consiste à vendre votre maison à vos enfants. Une approche est un accord de cession-bail, dans lequel vous vendez la maison, puis la louez en utilisant l'argent de la vente. En tant que propriétaires, vos enfants perçoivent un revenu de location et pourront bénéficier de déductions pour amortissement, taxes foncières et entretien.
Une autre approche est une hypothèque inversée privée, qui fonctionne comme une hypothèque inversée, sauf que les intérêts et les frais restent dans la famille. Vos enfants vous versent régulièrement des paiements et, au moment de vendre la maison, ils récupèrent leurs contributions (et leurs intérêts).
Bien qu'il ne soit pas gratuit de mettre en place ce type d'arrangement, il est généralement beaucoup moins cher que d'obtenir une hypothèque inversée auprès d'une banque, et la maison reste un atout pour vous et vos enfants. Vendre à vos enfants a des ramifications fiscales et de planification successorale, il est donc important de travailler avec un fiscaliste ou un avocat qualifié.
The Bottom Line
Les prêts hypothécaires inversés peuvent être une bonne option pour les personnes riches en logement et en argent comptant, avec beaucoup de fonds propres, mais pas suffisamment de revenus pour la retraite. Il existe cependant d'autres options qui vous permettent de tirer parti des capitaux propres que vous avez accumulés dans votre maison.
Avant de prendre toute décision, c'est une bonne idée de rechercher vos options, de rechercher les meilleurs tarifs (le cas échéant) et de consulter un fiscaliste ou un avocat qualifié.
