Quel est le montant financé?
Le montant financé est le montant réel du crédit mis à la disposition d'un emprunteur dans le cadre d'un prêt. Il s'agit du montant total du crédit pour lequel un emprunteur est approuvé par un prêteur. Le montant financé est un facteur important pour le calcul des versements échelonnés qu'un emprunteur devra payer pendant la durée du prêt.
Fonctionnement du montant financé
Le montant financé est une composante importante des coûts d'un prêt. Il s'agit d'un élément d'information détaillé dans les documents de divulgation pour l'emprunteur, comme l'exigent le Règlement Z et la Loi sur la vérité dans les prêts. Il constitue également la base de calcul des coûts de friction totaux d'un prêt et du tableau d'amortissement du prêt.
Points clés à retenir
- Le montant financé est le montant réel du crédit qui doit être remboursé par l'emprunteur. Lors du calcul du coût à vie d'un prêt, le montant financé est crucial lors du calcul du total des paiements. La plupart des prêts suivent un calendrier d'amortissement, bien qu'une exception soit un prêt à paiement forfaitaire, qui ne le fait pas. Les prêteurs sont tenus par la loi de divulguer le montant financé dans les documents de prêt d'un emprunteur.
La loi sur la vérité dans les prêts a été adoptée en 1968 et mise en œuvre par la Réserve fédérale par le biais du règlement Z. La loi sur la vérité dans les prêts normalise les divulgations faites aux emprunteurs concernant les conditions d'un prêt, notamment dans la façon dont les coûts sont calculés. La Loi exige qu'une déclaration de divulgation de la vérité sur les prêts - qui comprend le montant financé - soit fournie au consommateur dans les trois jours suivant la clôture du prêt. Cette déclaration permet aux emprunteurs de comparer les coûts des prêts entre différents prêteurs.
Calendriers d'amortissement et versements échelonnés
La plupart des prêts nécessiteront des versements mensuels. Une fois approuvés, les versements mensuels sur un prêt seront calculés en fonction d'un calendrier d'amortissement généré par le prêteur.
Le montant financé et le taux d'intérêt sur un prêt sont les deux principaux facteurs qui influencent les mensualités versées par l'emprunteur. Dans un prêt à taux fixe, les paiements seront les mêmes pendant toute la durée du prêt. Dans le cas d'un prêt à taux variable, le calendrier d'amortissement sera ajusté en fonction des différents taux d'intérêt, ce qui entraînera des changements dans les versements mensuels du prêt requis.
Certains prêts peuvent ne pas nécessiter du tout d'amortissement, car les paiements sont effectués en une seule fois. Par exemple, les prêts à paiement forfaitaire n'en nécessitent pas, car ils reportent à la fois le capital et les intérêts à un paiement forfaitaire.
Considérations particulières
Il existe différents coûts impliqués dans un prêt qui peuvent être analysés de manière approfondie par un emprunteur. L'utilisation d'une méthode des coûts de friction peut permettre à un emprunteur d'examiner les coûts sous tous les angles. La méthode du coût de friction comprend à la fois les coûts directs et indirects.
Les coûts directs peuvent comprendre les frais de dossier, les frais ponctuels, le remboursement du principal et les intérêts. Les coûts indirects peuvent inclure le temps requis pour demander, obtenir l'approbation et conclure l'accord de prêt. Pour un emprunteur, les frais d'intérêt et la plupart des frais d'un prêt seront généralement basés sur le montant total du financement obtenu.
