Qu'est-ce qu'une échelle de rente?
Une échelle de rente est une stratégie d'investissement qui implique l'achat de rentes immédiates sur une période de plusieurs années pour fournir un revenu garanti tout en minimisant le risque de taux d'intérêt. Les échelles de rentes permettent aux retraités de conserver une partie de leurs investissements en actions et obligations tout en utilisant périodiquement une partie pour acheter des rentes. L'achat de rentes d'une variété de compagnies d'assurance minimise le potentiel de pertes si un assureur fait faillite.
Points clés à retenir
- Une échelle de rente est utilisée pour garantir le revenu et minimiser le risque de taux d'intérêt.Les échelles de rente versent des paiements fixes.Il peut y avoir des pénalités pour les retraits avant l'expiration de la garantie.
Comment fonctionne une échelle de rente
Une rente est un produit financier qui verse un flux de paiements fixe à un particulier, principalement utilisé comme flux de revenus pour les retraités. Les rentes sont créées et vendues par des institutions financières qui acceptent et investissent des fonds de particuliers, puis, lors de la rente, émettent un flux de paiements à une date ultérieure. La période de temps pendant laquelle une rente est financée et avant le début des versements est appelée la phase d'accumulation. Une fois les paiements commencés, le contrat est en phase de rente.
Lorsque les taux d'intérêt sont bas, il n'est pas logique de verrouiller ce taux d'intérêt pendant longtemps. Étant donné que personne ne peut prédire où iront les taux d'intérêt, l'achat de rentes sur une période de plusieurs années permet à un investisseur de minimiser le risque de faibles rendements. Une échelle de rente peut également générer des revenus non imposables en utilisant une stratégie de conversion Roth IRA.
Par exemple, pour les rentes garanties par l'assureur qui les émet, les rendements à la fin de 2019 étaient d'environ 2, 20% à 3, 50% par an pendant deux à cinq ans. Une échelle de rentes garanties sur plusieurs années pourrait être construite en achetant une rente de 2, 3 et 5 ans. Cependant, le paiement peut varier selon la compagnie d'assurance offrant la rente.
Inconvénients d'une échelle de rente
Comme toutes les rentes, des pénalités peuvent s'appliquer pour les retraits avant l'expiration de la garantie, et l'impôt sur le revenu peut être différé jusqu'à ce que l'argent soit retiré. Les retraits avant 59-1 / 2 ans peuvent entraîner une pénalité de 10% en plus de l'impôt sur le revenu ordinaire. Gardez à l'esprit que ce ne sont pas des CD et n'ont pas de protection FDIC.
L'accès à votre argent est limité et si vous décédez lorsque le contrat est en vigueur, vous perdrez votre capital et les paiements cesseront à moins que la rente ne comprenne un paiement conjoint et de survivant.
Les rentes variables peuvent également être utilisées sur une échelle. Bien que les rentes variables comportent un certain risque de marché et la possibilité de perdre du capital, les avenants et les caractéristiques peuvent être ajoutés aux contrats de rente (généralement moyennant des frais supplémentaires), ce qui leur permet de fonctionner comme des rentes hybrides à variable fixe. Les titulaires de contrat peuvent bénéficier d'un potentiel de portefeuille à la hausse tout en bénéficiant de la protection d'une garantie de retrait minimum garanti à vie si le portefeuille perd de la valeur.
