Table des matières
- Options d'investissement Roth IRA
- Les meilleurs fonds communs de placement pour Roth IRA
- Les meilleurs titres pour Roth IRA
- Les meilleures obligations pour Roth IRA
- Les meilleurs ETF pour Roth IRA
- Le meilleur immobilier pour Roth IRA
- Quoi ne pas investir dans un Roth IRA
- Allocation d'actifs Roth IRA
- Obtenez de l'aide des pros
- The Bottom Line
Les meilleurs investissements Roth IRA sont ceux qui peuvent profiter de la façon dont les Roths sont imposés. Il n'y a pas de déductions initiales sur les cotisations, mais vos investissements se développent en franchise d'impôt à l'intérieur du compte. Et les retraits à la retraite? Ils sont également exonérés d'impôt, même sur les gains.
Pour profiter pleinement des propriétés d'abri fiscal de Roth IRA, il est préférable de détenir des investissements qui autrement déclencheraient des impôts substantiels. Les investissements à fort potentiel de croissance, à gros dividendes ou à fort taux de rotation sont des candidats privilégiés.
Points clés à retenir
- Certains investissements profitent mieux des caractéristiques uniques d'un Roth IRA.En général, les meilleurs investissements pour les Roth IRA sont ceux qui génèrent un revenu fortement imposable, que ce soit des dividendes ou des intérêts, ou des gains en capital à court terme.Les investissements qui offrent une appréciation à long terme importante, comme les actions de croissance, sont également idéales pour les Roth IRA.Les caractéristiques d'abri fiscal de Roth sont utiles pour les investissements immobiliers, mais vous aurez besoin d'un Roth IRA autogéré pour cela.Les actifs exonérés d'impôt et les équivalents de trésorerie à faible risque sont gaspillés dans un Roth IRA.
Options d'investissement Roth IRA
Un Roth IRA peut détenir n'importe quel actif financier qu'un IRA traditionnel détient. En fait, les Roth IRA peuvent détenir à peu près n'importe quel actif financier, point final. Cependant, lorsqu'il s'agit d'investir dans des IRA Roth, tous les actifs ne sont pas créés égaux.
Bien qu'ils partagent la même structure fiscalement avantageuse, les Roth IRA diffèrent de la variété traditionnelle de plusieurs façons importantes. La plus grande différence: les contributions Roth IRA sont faites avec des dollars après impôt et non avant impôt. Ainsi, vous n'obtiendrez pas de déduction d'impôt l'année où vous les faites. Mais vous obtenez des retraits libres d'impôt à la retraite.
De plus, contrairement aux IRA traditionnels, vous n'êtes pas obligé de prendre des distributions à un certain âge d'un Roth IRA. Sans distributions minimales requises (RMD), votre compte continue de croître si vous n'avez pas besoin d'argent. Et le moment venu, vous pourrez le transmettre à vos bénéficiaires.
Les IRA Roth comprennent en moyenne trois classes d'actifs différentes par compte. Les caractéristiques uniques du Roth IRA signifient que certains investissements lui conviennent mieux que d'autres. Voici une ventilation des types d'actifs les plus courants - et quels types sont les meilleurs à conserver.
810 milliards de dollars
La taille des actifs détenus dans Roth IRA, sur 9, 2 billions de dollars dans les comptes IRA, selon l'Investment Company Institute.
Les meilleurs fonds communs de placement pour Roth IRA
Les fonds communs de placement offrent simplicité, diversification, faibles dépenses (dans de nombreux cas) et gestion professionnelle. Ils sont les chouchous des comptes d'investissement de retraite en général, et des Roth IRA en particulier. Quelque 71% des propriétaires de Roth déclarent avoir des actifs dans des fonds communs de placement.
Lorsque vous optez pour des fonds communs de placement, la clé est d'aller avec des fonds gérés activement, par opposition à ceux qui ne font que suivre un indice (aka fonds gérés passivement). La justification: Parce que ces fonds effectuent des transactions fréquentes, ils sont susceptibles de générer des gains en capital à court terme.
Ceux-ci sont imposés à un taux plus élevé que les gains en capital à long terme. Les garder dans un Roth IRA les protège efficacement, car les revenus augmentent en franchise d'impôt.
Les meilleurs titres pour Roth IRA
Les actions individuelles sont le deuxième type d'investissement détenu dans les comptes Roth IRA - 40% des ménages IRA détiennent ces actifs. Bien sûr, l'univers des actions est énorme. Mais les types d'actions (et de fonds communs de placement d'actions) les mieux adaptés à un Roth se divisent en deux catégories de base.
Le premier concerne les actions axées sur le revenu: des actions ordinaires qui versent des dividendes élevés ou des actions privilégiées qui versent régulièrement un montant élevé. En règle générale, lorsque vous détenez des actions dans un compte non-retraite, vous payez des impôts sur les dividendes que vous gagnez. Selon qu'ils sont qualifiés ou non, le taux peut être aussi élevé que votre taux de revenu régulier.
Mais, comme pour les fonds communs de placement activement gérés mentionnés ci-dessus, les maintenir dans un Roth les protège de cette ponction fiscale annuelle. En fait, tant que vous respectez les règles de retrait Roth, vous ne paierez jamais d'impôt sur ces dividendes ni sur aucun autre revenu.
Le deuxième est celui des actions de croissance - des sociétés à petite et moyenne capitalisation qui semblent mûres pour une appréciation en cours de route. Normalement, leur croissance sérieuse déclencherait une ponction fiscale, bien qu'à des taux de gains en capital plus faibles (généralement 15%).
Mais peu importe que ces actions valent beaucoup plus lorsque vous les encaissez après la retraite. Si vous êtes détenu dans un Roth, vous ne devrez aucun impôt sur eux.
N'oubliez pas, toute la stratégie du Roth IRA tourne autour de l'hypothèse que votre tranche d'imposition sera plus élevée plus tard dans la vie. De plus, les actions de croissance peuvent être volatiles. Ainsi, les garder dans un compte de retraite à long terme qui peut résister aux hauts et aux bas du marché boursier à long terme atténue le risque.
Les investisseurs qui négocient fréquemment des actions devraient également envisager de le faire à partir de leur Roth IRA. Cela peut protéger les bénéfices et les gains en capital à court terme des impôts.
Les meilleures obligations pour Roth IRA
Quand ils pensent aux actifs axés sur le revenu, de nombreux investisseurs pensent aux obligations. Les titres de créance rémunérés d'intérêt sont depuis longtemps la référence pour un volet axé sur le revenu. 24% des comptes Roth contiennent des obligations individuelles, soit des obligations d'épargne américaines, soit d'autres types. 24% supplémentaires détiennent des fonds obligataires.
Les obligations de sociétés et autres dettes à haut rendement sont idéales pour un Roth IRA. C'est le même principe que pour les actions à dividendes élevés — protéger le revenu — encore plus. Vous ne pouvez pas réinvestir les intérêts dans une obligation de la même façon que vous pouvez réinvestir un dividende en actions (une stratégie pour éviter les impôts dans les comptes réguliers). Ainsi, la protection fiscale du Roth est encore plus précieuse ici.
Les meilleurs ETF pour Roth IRA
Qu'en est-il des fonds négociés en bourse (FNB), ce rival croissant rapidement aux fonds communs de placement? Certes, ces paniers d'actifs regroupés qui se négocient comme des actions individuelles peuvent être de bons investissements. Ils offrent une diversification et de bons rendements à des ratios de dépenses beaucoup plus bas que les fonds communs de placement.
La seule mise en garde: parce que la plupart sont conçus pour suivre un indice de marché particulier, les FNB ont tendance à être gérés passivement (c'est ainsi qu'ils maintiennent les coûts bas). En conséquence, ils investissent rarement. Donc, vous n'avez pas vraiment besoin de la coquille d'abri fiscal de Roth.
Pourtant, cela ne ferait pas de mal de les avoir dans votre compte, comme le font 23% des ménages IRA. Les frais et dépenses annuels faibles - nous parlons de 0, 25% à 0, 5% - ne sont pas la pire idée au monde en ce qui concerne votre taux de rendement.
De nombreux ETF sont des fonds indiciels, qui visent à égaler les performances d'une collection de référence de titres, comme le S&P 500. Il existe des indices - et des fonds indiciels - pour presque tous les marchés, classes d'actifs et stratégies d'investissement.
Comme pour l'investissement dans des actions individuelles, les FNB à rechercher seraient ceux qui investissent dans des actions à forte croissance ou à revenu élevé.
Le meilleur immobilier pour Roth IRA
Les particuliers ont deux façons d'investir dans l'immobilier:
- Indirectement, en détenant des titres qui détiennent des biens Directement, en détenant eux-mêmes des biens
Investissements immobiliers indirects
Les fiducies de placement immobilier (FPI), portefeuilles de propriétés cotées en bourse, sont d'importants producteurs de revenus, bien qu'elles offrent également une appréciation du capital. Les FPI investissent dans la plupart des types de biens immobiliers, notamment:
- Immeubles d'appartementsTours cellulairesHôtelsInfrastructureInfrastructures médicalesImmeubles de bureaux / parcs de bureauxCentres commerciaux et centres commerciauxEntrepôts
Bien que la plupart des FPI se concentrent sur un type de propriété, certains détiennent une variété de portefeuilles.
Les FPI sont tenues de verser chaque année au moins 90% de leurs revenus - généralement tirés de loyers - sous forme de dividendes à leurs actionnaires. Normalement, ces dividendes sont totalement imposables, au taux de revenu ordinaire. Mais pas s'ils sont détenus dans un Roth à l'abri de l'impôt.
Investissements immobiliers directs
Vous pouvez investir dans l'immobilier à l'aide de FPI ou vous pouvez aller directement à la source. Il est possible de posséder des maisons unifamiliales, des maisons multiplexes, des appartements, des condos, des coopératives et même des terrains pour un Roth IRA. Mais vous aurez besoin d'un IRA autogéré pour le faire.
Pour investir dans une propriété réelle, votre Roth doit être un IRA autogéré. Vous aurez besoin d'un dépositaire IRA qui se spécialise dans ces types de comptes.
Il existe des règles très spécifiques concernant l'immobilier dans un IRA. Par exemple:
- Vous ne pouvez pas demander de déductions pour les impôts fonciers, les intérêts hypothécaires, l'amortissement et les autres dépenses liées à la propriété. L'IRA (pas vous) est propriétaire de l'immobilier. Toutes les dépenses et réparations doivent être payées avec des fonds IRA. Et vous devez acheter la propriété en utilisant les fonds du compte. Vous ne pouvez pas entretenir la propriété vous-même (pas de capitaux propres). Vous devez payer quelqu'un d'autre, en utilisant les fonds IRA. Vous et votre famille ne pouvez pas bénéficier directement de la propriété, comme l'utiliser comme résidence, bureau ou maison de vacances.
Assurez-vous de faire vos devoirs (ou de travailler avec un conseiller financier) pour vous assurer que vous êtes en conformité. Sinon, vous pourriez perdre tous les avantages fiscaux associés à la détention de biens immobiliers dans un IRA.
Quoi ne pas investir dans un Roth IRA
Étant donné que les Roth IRA offrent un abri fiscal, il est inutile de mettre des actifs exonérés d'impôt en un. Exemple: obligations municipales ou fonds d'obligations municipales.
Les fonds du marché monétaire, les CD et autres placements à faible risque et équivalents de trésorerie sont également mal adaptés à un Roth, mais pour une raison différente. Que mettre à l'abri dans un bien qui ne suscite pas beaucoup d'intérêt, pour commencer? Et la liquidité qu'ils offrent est gaspillée dans un compte que vous n'allez pas toucher pendant des années.
Les rentes sont des cas plus compliqués. Cela dépend de la date à laquelle vous prévoyez de recevoir des distributions du Roth. Placer une rente à imposition différée à l'intérieur d'un IRA à l'abri de l'impôt sur son visage n'a pas beaucoup de sens si vous avez des décennies avant de prendre les paiements.
L'avantage d'un flux de revenu stable et garanti à l'abri de l'impôt à la retraite, cependant, pourrait justifier cette stratégie - si, disons, vous êtes dans les cinq ans de la fermeture de cette porte de bureau.
Allocation d'actifs Roth IRA
En ce qui concerne la façon dont vous devez répartir les actifs, cela dépend d'une série de facteurs, y compris votre âge. En général, les jeunes investisseurs ont un horizon d'investissement à long terme. Ils attribueraient généralement davantage d'actifs de retraite à des actions individuelles ou à des fonds d'actions axés sur la croissance et l'appréciation.
À l'inverse, ceux qui sont à la retraite ou qui approchent de la retraite auraient généralement une allocation plus élevée de leurs investissements dans des obligations ou des actifs axés sur le revenu, comme les FPI ou les actions à dividendes élevés.
Obtenez de l'aide des pros
La première consiste à mettre tout votre argent IRA dans un seul fonds à date cible. Ceux-ci sont conçus pour fonctionner vers l'année où vous prévoyez de prendre votre retraite, en se rééquilibrant automatiquement en cours de route. Ils sont nommés en fonction de l'année où vous prévoyez prendre votre retraite. Si c'est 2040, par exemple, vous choisiriez un fonds à date cible 2040, tel que le Fonds Vanguard Retraite Objectif 2040 (VFORX).
Une autre option consiste à utiliser un robot-conseiller. Il s'agit d'une plateforme numérique qui construit et gère un portefeuille ou des ETF à l'aide de modèles basés sur des algorithmes. Dans la plupart des cas, vous paierez des frais de gestion d'environ 0, 25%. Cependant, certaines maisons de courtage, dont Schwab, offrent ce service gratuitement.
Enfin, vous pouvez travailler avec un professionnel de l'investissement qui peut gérer votre IRA pour vous. De nombreuses maisons de courtage proposent des comptes gérés. Des frais de conseil annuels couvrent généralement la gestion continue de votre argent, y compris la sélection des investissements, le rééquilibrage, le service personnalisé et le support.
Quelle que soit la voie que vous choisissez, découvrez à l'avance quels frais vous devrez payer, notamment les ratios de dépenses, les commissions et les frais de compte, et ce qu'ils vous coûteront chaque année. Sans contrôle, ces frais pourraient rapidement éroder vos revenus, laissant votre nid bien plus léger à la retraite.
The Bottom Line
Dans l'ensemble, les meilleurs investissements adaptés aux Roth IRA sont ceux qui:
- Générer un revenu imposable élevé, que ce soit des dividendes ou des intérêts Avoir un chiffre d'affaires élevé ou fréquent, générant des gains en capital à court terme
Ces investissements peuvent vraiment profiter de la façon dont l'IRS impose ses revenus. Et cela signifie plus d'argent dans votre nid d'oeuf à la retraite.
