Qu'est-ce qu'une rente à remboursement en espèces?
Une rente à remboursement en espèces restitue à un bénéficiaire toute somme restante si le rentier décède avant d'avoir atteint le montant qu'il a payé en primes.
Une telle disposition est généralement incluse en tant qu'avenant sur une rente viagère (également connue sous le nom de "rente viagère pure" ou "rente viagère simple"). Il stipule que si le rentier décède avant que les paiements de rente reçus soient égaux aux paiements de rente effectués, le rédacteur de rente paiera la différence à un bénéficiaire désigné (généralement un conjoint).
Un tel arrangement, également appelé «rente viagère avec remboursement en espèces», coûtera généralement à l'acheteur de rente plus de primes. Pour le rédacteur de rente - généralement un assureur - c'est un outil précieux pour persuader les particuliers d'acheter une rente.
Comprendre la rente de remboursement en espèces
Les rentes sont utilisées pour garantir un flux constant de revenus sur une période de temps spécifiée. Selon les caractéristiques de la rente, les paiements se poursuivront (comme dans une rente viagère) ou s'arrêteront lorsqu'un rentier décède.
Dans une rente à remboursement en espèces, le bénéficiaire du titulaire de la rente reçoit un montant forfaitaire. Par exemple, supposons qu'un retraité achète une rente de 100 000 $ et reçoive 60 000 $ en rentes avant de décéder. Dans ce cas, le bénéficiaire recevrait 40 000 $ en remboursement forfaitaire en espèces de la compagnie d'assurance.
Une annuité de remboursement par versements rendrait les 40 000 $ en paiements sur une période de temps au lieu d'un montant forfaitaire. En raison de la valeur temps de l'argent, une rente viagère avec remboursement par versements versera généralement une prestation garantie légèrement plus élevée au
rentier d'origine par rapport à une rente viagère avec remboursement en espèces, qui comporte un paiement forfaitaire.
Options de rente à remboursement en espèces
Une fonction de remboursement en espèces dans une rente peut prendre plusieurs formes. Par exemple, dans le cadre d'une rente immédiate à prime unique (SPIA), une personne peut choisir de structurer sa rente en tant que vie avec remboursement en espèces ou vie conjointe avec remboursement en espèces.
Dans une vie avec une rente à remboursement en espèces, les paiements sont effectués jusqu'à ce que le rentier décède, puis s'il reste un équilibre entre la somme des primes et la somme des versements, ce solde est versé au bénéficiaire du rentier.
Une vie commune avec une rente à remboursement en espèces fonctionne de la même manière, sauf qu'elle continue de faire des paiements jusqu'à ce que les deux personnes nommées décèdent (généralement les deux conjoints), puis paiera tout solde restant à un bénéficiaire nommé.
Dans une telle option de rente, les paiements dus au conjoint survivant peuvent être exactement les mêmes que si les deux conjoints étaient encore en vie ou peuvent être inférieurs si la rente a été structurée de manière à fournir un paiement plus élevé pendant que les deux conjoints sont en vie au prix d'un montant inférieur paiement après le décès d'un conjoint.
