Lorsque vous décidez où ouvrir vos comptes financiers, vous vous demandez peut-être: devrais-je aller avec une banque ou une caisse populaire? Aujourd'hui, il y a moins de différences entre les deux en termes de commodité, surtout si la caisse que vous envisagez possède de bons services en ligne et est membre d'une coopérative qui donne accès à des succursales et à des guichets automatiques à l'échelle nationale. Les banques et les coopératives de crédit offrent une sécurité égale pour votre argent via une assurance soutenue par le gouvernement fédéral.
Lorsque vous examinez les banques et les coopératives de crédit, réfléchissez à ce qui vous importe le plus, par exemple une multitude de distributeurs automatiques de billets ou les frais les plus bas sur un compte courant. Nous avons présenté les neuf principales différences qui aideront à éclairer votre choix.
Points clés à retenir
- Les coopératives de crédit ont tendance à avoir des frais plus bas et de meilleurs taux d'intérêt sur les comptes d'épargne et les prêts, tandis que les applications mobiles et la technologie en ligne des banques ont tendance à être plus avancées. Les banques ont souvent plus de succursales et de guichets automatiques dans tout le pays. Certaines coopératives de crédit compensent cet avantage avec un réseau de succursales partagées coopératives de 5600 succursales et plus de 54000 guichets automatiques sans frais supplémentaires.Les coopératives de crédit sont réputées pour offrir un meilleur service à la clientèle, tandis que les grandes banques nationales ont tendance à avoir des règles plus strictes et moins de souplesse dans les décisions. -fabrication.
1. Propriété
Les banques appartiennent à des investisseurs et fonctionnent comme des institutions à but lucratif. Les coopératives de crédit sont à but non lucratif et appartiennent à leurs membres. Les banques doivent réaliser des bénéfices pour leurs investisseurs. Les coopératives de crédit n'ont pas besoin de faire des bénéfices pour leurs membres. Au lieu de cela, leur objectif est de maintenir leurs frais bas et de fixer leurs taux d'intérêt sur l'épargne aussi haut que possible et sur les prêts aussi bas que possible.
2. Adhésion
Tout le monde est autorisé à ouvrir un compte dans une banque. Les coopératives de crédit doivent limiter leur clientèle à ce qu'on appelle un «domaine d'adhésion». Cela peut inclure une entreprise où les gens travaillent, une école ou un lieu de culte, une zone géographique ou une adhésion à une organisation.
Les coopératives de crédit nationales font preuve de créativité sur la façon d'augmenter l'admissibilité des membres. Connexus, par exemple, permet l'adhésion par le biais de son association, que les gens peuvent rejoindre pour 5 $.
Les membres des coopératives de crédit ont également la possibilité de voter sur les politiques des coopératives de crédit et de participer aux décisions, contrairement aux clients d'une banque.
3. Offres de produits
Les coopératives de crédit ont tendance à offrir moins de produits que les banques, en particulier dans le domaine des banques commerciales, notamment les cartes de crédit aux entreprises et les prêts aux entreprises. Les coopératives de crédit - qui ont tendance à être considérablement plus petites que les banques - ont également moins de produits d'investissement.
4. Taux d'intérêt
Lorsque vous recherchez un prêt de tout type, il est toujours préférable de vérifier à la fois vos banques et caisses populaires locales. Dans de nombreux cas, vous constaterez que les coopératives de crédit offrent les taux d'intérêt les plus bas sur les prêts, tels que les prêts automobiles et les hypothèques. Quant aux taux d'intérêt sur les produits d'épargne, vous constaterez probablement que les coopératives de crédit offrent des taux plus élevés que les banques. Il vaut également la peine de vérifier les banques en ligne pour voir comment leurs taux souvent inférieurs se comparent à ceux des autres prêteurs que vous envisagez.
La National Credit Union Administration, à l'aide des données de S&P Global Market Intelligence, compare régulièrement les taux d'intérêt des dépôts d'épargne et des prêts des banques à ceux des coopératives de crédit. Son tableau de décembre 2018 montre que les coopératives de crédit ont affiché des taux d'intérêt plus élevés sur les CD et les comptes du marché monétaire et d'épargne, et des taux d'intérêt plus bas sur la plupart des prêts immobiliers et automobiles. La caisse populaire nationale Connexus a la réputation d'offrir les taux de prêt les plus bas.
5. Frais
Étant donné que les banques doivent faire de l'argent pour leurs investisseurs, elles ont tendance à avoir des frais plus élevés et plus élevés que les coopératives de crédit. De nombreuses coopératives de crédit proposent des comptes chèques sans solde minimum et sans frais de service mensuels. Les comptes chèques gratuits dans les banques sont généralement assortis de conditions, telles que des soldes de compte minimum ou des exigences pour des types de comptes supplémentaires tels que des hypothèques ou des cartes de crédit. Les frais pour les erreurs, comme les chèques sans provision ou les découverts, ont également tendance à être plus élevés dans les banques, surtout si vous n'êtes pas admissible à un compte premium. Encore une fois, comparez les banques en ligne avec celles en brique et en mortier, lorsque vous recherchez des frais.
6. Services et technologies en ligne
Les grandes banques ont tendance à avoir plus d'argent à dépenser pour la technologie et, par conséquent, elles sont connues pour ajouter des services techniques beaucoup plus rapidement que les coopératives de crédit. Les services bancaires mobiles devraient être beaucoup plus avancés dans les banques. Mais il est possible de trouver des coopératives de crédit nationales avec des options bancaires numériques qui fournissent la plupart des services dont vous avez besoin. Si la technologie et les services bancaires en ligne sont la clé de votre choix, faites une liste de vos services indispensables et demandez-en une démonstration avant d'ouvrir un compte dans une banque ou une caisse populaire.
7. Gardez votre argent
Les comptes dans les banques et les coopératives de crédit sont assurés jusqu'à 250 000 $. Les banques sont assurées par la Federal Deposit Insurance Corp (FDIC), et les coopératives de crédit sont assurées par la National Credit Union Administration. Si vous avez plus de 250 000 $ à déposer, consultez le service à la clientèle de l'institution que vous avez choisie pour connaître la variété des types de comptes que vous pouvez utiliser pour augmenter votre accès à l'assurance. Un compte courant et un compte d'épargne, par exemple, seront chacun admissibles à une assurance jusqu'à 250 000 $.
Les comptes dans les banques et les coopératives de crédit sont assurés jusqu'à 250 000 $, vous n'avez donc pas à vous soucier de la sécurité de votre argent.
8. Service client
Les grandes banques peuvent vous soumettre à un mauvais service client. Un cas notoire: Wells Fargo, qui a exagéré pour des frais frauduleux à ses clients, a été condamné à une amende de 575 millions de dollars et continue de nettoyer le gâchis. Bien que cela ait pu être un acteur particulièrement mauvais parmi les banques, de nombreuses grandes banques sont inflexibles dans leur service à la clientèle car les règles ne sont pas fixées localement, mais plutôt par les conseils d'administration nationaux et les dirigeants.
Les coopératives de crédit cherchent à servir leurs membres et ont tendance à être plus flexibles en ce qui concerne les besoins des clients. Les votes concernant les problèmes de service à la clientèle sont influencés par les titulaires de compte - les membres de la caisse populaire, qui ont les mêmes droits de vote.
De plus, l'adhésion à une caisse populaire est plus petite et mieux connue des succursales locales, ce qui facilite l'établissement de relations avec les directeurs de succursale et les décideurs en matière de prêts. Cela peut faciliter l'obtention du prêt dont vous avez besoin. Bien sûr, certaines banques font de la sensibilisation des consommateurs un objectif, vous pouvez donc également trouver un bon service personnalisé dans une succursale bancaire locale.
9. Lieux
Les grandes banques ont beaucoup plus d'emplacements pour fournir un service direct aux clients. Les coopératives de crédit sont généralement situées dans des villes beaucoup plus petites, avec moins de succursales. Pour compenser cet inconvénient, les coopératives de crédit ont formé un réseau de succursales coopératives partagées avec plus de 5 600 succursales partagées à l'échelle nationale. Connexus, par exemple, vous permet de rechercher des succursales en ligne. De plus, il offre plus de 54 000 guichets automatiques sans frais supplémentaires via le CO-OP ou MoneyPass afin de fournir un service client plus compétitif à l'échelle nationale.
The Bottom Line
Les coopératives de crédit vous offriront probablement des services à moindre coût et de meilleures options de taux d'intérêt pour les prêts et les dépôts. Les banques fourniront probablement plus de services et de produits, ainsi que des technologies plus avancées. Vous devrez prendre en compte de tels facteurs pour décider quel type d'établissement répondra le mieux à vos besoins.
