Qu'est-ce que la solvabilité?
La solvabilité est la façon dont un prêteur détermine que vous manquerez à vos obligations en matière de dette, ou à quel point vous êtes digne de recevoir un nouveau crédit. Votre solvabilité est ce que les créanciers regardent avant d'approuver tout nouveau crédit.
La solvabilité est déterminée par plusieurs facteurs, notamment votre historique de remboursement et votre pointage de crédit. Certains établissements de crédit tiennent également compte des actifs disponibles et du nombre de passifs dont vous disposez lorsqu'ils déterminent la probabilité de défaut.
Comprendre la solvabilité
Votre solvabilité indique à un créancier à quel point vous êtes adapté à la demande de prêt ou de carte de crédit que vous avez remplie. La décision prise par l'entreprise est basée sur la façon dont vous avez traité le crédit dans le passé. Pour ce faire, ils examinent plusieurs facteurs différents: votre rapport de crédit global, votre pointage de crédit et votre historique de paiement.
Important
D'autres créanciers tels que les fournisseurs de téléphones portables et les fournisseurs de câble et de satellite utilisent votre solvabilité avant de vous engager en tant que client.
Votre rapport de crédit indique le montant de la dette que vous portez, les soldes élevés, les limites de crédit et le solde actuel de chaque compte. Il signalera également toute information importante pour le prêteur potentiel, y compris si vous avez des montants en souffrance, des défauts de paiement, des faillites et des éléments de recouvrement.
Votre solvabilité est également mesurée par votre pointage de crédit, qui vous mesure sur une échelle numérique basée sur votre rapport de crédit. Une cote de crédit élevée signifie que votre solvabilité est élevée. À l'inverse, une faible solvabilité découle d'une note de crédit plus faible.
L'historique des paiements joue également un rôle clé dans la détermination de votre solvabilité. Les prêteurs n'accordent généralement pas de crédit à quelqu'un dont les antécédents démontrent des retards de paiement, des paiements manqués et une irresponsabilité financière globale. Si vous avez été à jour avec tous vos paiements, l'historique des paiements sur votre rapport de crédit devrait refléter cela et vous ne devriez avoir rien à craindre. L'historique des paiements compte pour 35% de votre pointage de crédit, c'est donc une bonne idée de rester en échec, même si vous n'avez qu'à effectuer le paiement minimum.
Votre solvabilité est importante car elle déterminera si vous obtenez ce prêt-auto ou cette nouvelle carte de crédit. Mais ce n'est pas tout. Plus vous êtes solvable, mieux c'est pour vous à long terme, car cela signifie normalement de meilleurs taux d'intérêt, moins de frais et de meilleures conditions générales sur une carte de crédit ou un prêt, ce qui signifie plus d'argent dans votre poche. Elle affecte également l'admissibilité à l'emploi, les primes d'assurance, le financement des entreprises et les certifications ou licences professionnelles.
Vérifier votre solvabilité
Experian, TransUnion et Equifax sont les trois principales agences d'évaluation du crédit qui mesurent la solvabilité. Les prêteurs paient les agences d'évaluation du crédit pour accéder aux données de crédit sur les clients potentiels ou existants en plus d'utiliser leurs propres systèmes de notation du crédit pour accorder l'approbation du crédit.
Par exemple, Mary a une cote de crédit de 700 et une solvabilité élevée. Mary obtient l'approbation d'une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 11% et une limite de crédit de 5 000 $. Doug a une cote de 600 et a une faible solvabilité. Doug obtient l'approbation d'une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 23, 9% et une limite de crédit de 1 000 $. Doug paie plus d'intérêts au fil du temps que Mary.
Chaque consommateur doit garder une trace de sa cote de crédit, car c'est le facteur que les institutions financières utilisent pour décider si un demandeur est admissible au crédit, aux taux d'intérêt préférentiels et / ou aux limites de crédit spécifiques. Vous pouvez demander une copie gratuite de votre rapport de crédit une fois par an, ou vous pouvez rejoindre un site de surveillance de crédit gratuit comme Credit Karma ou Credit Sesame, qui vous permet de garder une trace de votre historique de crédit.
Points clés à retenir
- La solvabilité est la façon dont un prêteur dira si vous manquerez à vos obligations en matière de dette.La solvabilité est déterminée par plusieurs facteurs, notamment votre historique de remboursement et votre pointage de crédit.Améliorer ou maintenir votre solvabilité est aussi simple que d'effectuer vos paiements à temps.
Comment améliorer votre solvabilité
Il existe plusieurs façons d'améliorer votre pointage de crédit pour établir votre solvabilité. Le moyen le plus évident est de payer vos factures à temps. Assurez-vous d'être au courant de tout retard de paiement ou de mettre en place des plans de paiement pour rembourser la dette en souffrance. Payez plus que le paiement mensuel minimum pour rembourser la dette plus rapidement et réduire l'évaluation des frais de retard.
Gardez les soldes de carte de crédit à 20% ou moins de la limite de crédit, bien que 10% soit l'idéal. Vérifiez votre ratio dette / revenu (DTI). Un DTI acceptable est de 35%, mais 28% est idéal. Le DTI peut être calculé en divisant votre dette mensuelle totale par votre revenu mensuel brut total. Les prêteurs utilisent le DTI pour évaluer la solvabilité d'une personne.
Conseiller Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, Floride
L'une des façons les plus simples d'obtenir un score de crédit supérieur (supérieur à 800) consiste à utiliser des cartes de crédit. Suivez ces étapes pour y arriver:
- Payez automatiquement votre carte de crédit. Si vous n'êtes pas sûr de choisir l'option de payer automatiquement le solde de votre carte de crédit tous les mois à partir de votre compte bancaire, l'utilisation d'une carte de crédit n'est pas pour vous. Ne fermez jamais votre compte de carte de crédit. La fermeture de comptes de carte de crédit nuit à votre historique de crédit. Au lieu de cela, passez à une carte de crédit sans frais annuels et laissez le compte ouvert. Plus vous avez de crédit, plus votre score est élevé. Au fur et à mesure que vous vous sentez à l'aise d'utiliser une carte de crédit et de la rembourser intégralement, commencez à augmenter votre crédit. Demandez une nouvelle carte auprès d'une autre banque ou demandez à ce que votre ligne de crédit soit augmentée auprès de votre banque actuelle. Votre pointage de crédit baissera pendant 90 jours, mais il augmentera ensuite comme avant.
Vous pouvez également commander une copie gratuite de vos rapports de crédit TransUnion, Experian et Equifax. Vérifiez l'exactitude de toutes les informations et contestez les erreurs. Fournissez des pièces justificatives pour étayer votre réclamation. En outre, vous pouvez contester des informations inexactes avec la société signalant l'erreur.
La solvabilité est difficile à restaurer une fois qu'elle est perdue. Vous devrez travailler dur pour le restaurer et le conserver. Assurez-vous donc de suivre les conseils ci-dessus pour vous tenir en échec.
