Les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) nécessitent des comptes séquestres pour les impôts fonciers, l'assurance du propriétaire et la prime d'assurance hypothécaire (MIP). Plutôt que de payer des impôts directement au gouvernement et des primes d'assurance à l'assureur, un emprunteur de la FHA paie chaque mois ces dépenses avec son hypothèque, l'argent étant placé dans un compte séquestre. Le produit de ce compte de dépôt sert à payer les taxes et les assurances à leur échéance.
Fonctionnement des comptes d'entiercement
Un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) est un type de prêt hypothécaire émis par un prêteur approuvé par la FHA et assuré par la FHA. Ces prêts sont conçus principalement pour les emprunteurs à revenu faible ou modeste et nécessitent des acomptes minimaux inférieurs au moment de l'achat.
En outre, par rapport aux prêts traditionnels, les prêts FHA sont plus indulgents en termes de scores de crédit acceptables (aussi bas que 500). Surtout, les prêts ne sont pas fournis par la FHA, mais sont plutôt offerts par des prêteurs approuvés par la FHA, comme une banque, et la FHA garantit le prêt.
Points clés à retenir
- Un prêt de la FHA est assuré par la Federal Housing Administration et fourni par un prêteur agréé par la FHA.Les prêts de la FHA sont disponibles pour les personnes à faible revenu et celles qui ont des cotes de crédit inférieures.Les comptes séquestres détiennent des comptes pour l'argent déposé chaque mois par l'emprunteur du prêt hypothécaire Dans un prêt FHA, les fonds du compte séquestre sont utilisés lorsque l'impôt foncier et les paiements d'assurance arrivent à échéance.La FHA exige des emprunteurs qu'ils paient des primes d'assurance hypothécaire lorsque l'acompte au moment de l'achat de la maison est inférieur à 20% de la valeur estimative de la maison.
Un compte séquestre sert de compte de dépôt pour la taxe foncière, l'assurance du propriétaire et le paiement MIP. Chaque mois, en plus du paiement du capital et des intérêts, le propriétaire paie environ un douzième (valeur d'un mois) de taxes annuelles, d'assurance et d'assurance hypothécaire.
Le compte séquestre détient cet argent jusqu'à l'échéance des factures. Chaque année, les paiements d'entiercement mensuels pour l'année suivante sont ajustés à la hausse ou à la baisse selon qu'il y avait une pénurie ou un excédent dans le compte pour le paiement de l'année en cours.
Prime d'assurance hypothécaire
Un MIP est un type d'assurance hypothécaire privée (PMI) endémique aux hypothèques FHA. La FHA oblige un emprunteur à payer MIP lorsque l'acompte est inférieur à 20% de la valeur de la propriété. Ces primes paient pour une police d'assurance qui protège le prêteur en cas de forclusion de la maison, et le prêteur ne peut pas récupérer le solde total du prêt. Après tout, avec un acompte moins élevé, il y a moins d'équité dans la propriété et un plus grand besoin de PMI.
Un emprunteur FHA peut cesser de payer des PMI lorsque le solde du prêt tombe à 78% de la valeur estimative de la maison (au moment de l'achat). Dans une situation où la propriété gagne suffisamment de capitaux propres grâce à l'appréciation de la valeur, le propriétaire peut demander la suppression des PMI si les capitaux propres dépassent 20% de la valeur estimative actuelle et si les versements hypothécaires précédents ont été effectués en temps opportun.
