Le ratio des dépenses de logement est un rapport comparant les dépenses de logement au revenu avant impôt. Les prêteurs l'utilisent souvent dans les emprunteurs admissibles aux prêts.
Répartition du ratio des dépenses de logement
Le ratio des frais de logement est une mesure utilisée pour évaluer le profil de crédit d'un emprunteur pour un prêt. Il est le plus souvent pris en compte dans un prêt hypothécaire lors de l'analyse de la capacité d'un emprunteur potentiel à rembourser sa dette hypothécaire. Il est généralement utilisé en conjonction avec la dette au revenu lors de la détermination du niveau de crédit maximal à accorder à un emprunteur. Les ratios de revenu sont une composante importante du processus de souscription et peuvent empêcher un emprunteur de recevoir l'approbation de crédit même avec une bonne cote de crédit.
Logements et ratios d'endettement
Le ratio des frais de logement est également appelé ratio initial, car il fait partie intégrante du total de la dette par rapport au revenu de l'emprunteur et peut être considéré en premier dans le processus de souscription d'un prêt hypothécaire. Le ratio des frais de logement exige la divulgation du revenu avant impôt de l'emprunteur, qui est un facteur important à la fois pour le ratio des frais de logement et le ratio de la dette au revenu.
Lors du calcul du ratio des frais de logement, un souscripteur fera la somme de toutes les obligations de dépenses de logement d'un emprunteur, qui peuvent inclure le paiement potentiel du principal et des intérêts hypothécaires, les taxes foncières, l'assurance contre les risques, l'assurance hypothécaire et les frais d'association. La somme des dépenses de logement est ensuite divisée par le revenu avant impôt de l'emprunteur pour arriver au ratio des dépenses de logement. Le ratio des dépenses de logement peut être calculé à l'aide de versements mensuels ou annuels. Le seuil du ratio des frais de logement pour les approbations de prêts hypothécaires est généralement de 28%.
La dette au revenu est également un autre élément important d'une approbation de prêt. Lorsqu'il est envisagé pour un prêt hypothécaire, un émetteur de crédit peut obtenir le montant moyen qu'un emprunteur paie mensuellement aux créanciers. Ce total est divisé par le revenu mensuel de l'emprunteur afin d'identifier son ratio dette / revenu. Les emprunteurs doivent généralement avoir un ratio dette / revenu de 36% ou moins pour l'approbation du prêt.
Les souscripteurs hypothécaires tiendront compte du stress potentiel qu'un paiement hypothécaire ajoutera au profil de crédit d'un emprunteur. Par conséquent, l'analyse de la souscription comprend des scénarios hypothétiques de versements hypothécaires mensuels et leurs effets à la fois sur le ratio des frais de logement et sur le ratio de la dette au revenu lors de la détermination d'un montant maximal de crédit hypothécaire à la disposition d'un emprunteur.
Exceptions et autres considérations relatives aux prêts hypothécaires
Un ratio des frais de logement supérieur à la norme de 28% peut être acceptable pour les prêteurs sur la base de facteurs compensatoires tels qu'un faible ratio prêt / valeur et / ou un excellent historique de crédit. De plus, une demande conjointe avec un co-emprunteur peut réduire le ratio des dépenses de logement, tout comme le choix de certains produits hypothécaires avec des paiements initiaux peu élevés.
Les emprunteurs qui envisagent un éventuel achat de prêt immobilier voudront peut-être utiliser les niveaux de 28% et 36% lors de la planification de leur budget mensuel. Garder les dépenses mensuelles de logement à 28% du revenu d'un emprunteur peut aider à créer une estimation du montant qu'un emprunteur peut se permettre de payer mensuellement sur une hypothèque. En règle générale, le fait de maintenir le total de la dette par rapport au revenu bien en deçà de 36% peut également permettre à l'emprunteur d'obtenir plus facilement tous les types de crédit et plus particulièrement le crédit hypothécaire lors de la demande de prêt hypothécaire.
